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支付通pos機可以貸款
開展互聯(lián)網金融業(yè)務，“場景”是個繞不開的話題?；ヂ?lián)網平臺在贏得了客戶量、積累了客戶信息、控制了應用場景之后，再有一套靠譜的商業(yè)模式和風控模型，開展金融業(yè)務似乎便是水到渠成的了。第三方支付公司作為企業(yè)開展在線業(yè)務的資金流動渠道，不僅掌握著客戶信息，還實實在在的控制著客戶資金流?；谝陨蟽?yōu)勢，第三方支付公司紛紛涉足小額商業(yè)貸款業(yè)務。第三方支付公司開展小額商業(yè)貸款主要有兩種模式，互聯(lián)網支付公司為經營在線業(yè)務的電商企業(yè)提供在線商業(yè)小額貸款；經營線下收單業(yè)務的第三方支付公司為線下企業(yè)提供“POS流水貸”。
PayPal和Square依托經營數(shù)據提供在線商業(yè)小額貸款
目前，全球最大的在線支付平臺Paypal和典型的第三方移動支付公司Square都推出了基于經營者銷售信息的小額貸款服務。2013年10月， Paypal宣布推出針對網絡賣家的小額貸款業(yè)務PayPal Working Capital。目前，PayPal Working Capital在美國、英國和澳大利亞開展業(yè)務并在進一步擴張。2014年，美國典型移動第三方支付公司Square也啟動小企業(yè)貸款項目Square Capital。
二者的貸款業(yè)務模式和流程類似：1、基于經營者的經營年限、網絡銷售歷史信息等確定用戶的貸款資格和貸款額度；2、有貸款資格又有貸款意愿的經營者可以直接選擇申請貸款的額度和每天現(xiàn)金流中用于償還貸款的比例；3、Paypal Working Capital會直接將所借款項匯入申請者的Paypal賬戶；4、Paypal Working Capital每天從銷售額中扣除一定比例的金額用于還款。
匯付天下等支付公司推出POS流水貸
在國內，除了幾家具有電商背景的支付公司如支付寶、財付通外，第三方支付公司開展經營貸款的業(yè)務模式大都是基于POS收單的流水貸款。如2014年8月，匯付天下成立獨立子公司匯付金融，從事小微信用（POS貸款、流水貸款）和理財平臺業(yè)務。
“POS貸”主要基于線下商戶利用POS收單而產生的資金流作為放貸依據，線下商戶利用POS進行收單，第三方支付公司便可較為清晰的掌握商戶的經營情況。這種放貸模式其實是銀行“流水貸”的變種，流水貸是根據小微企業(yè)在商業(yè)銀行賬戶的結算量作為核心貸款依據，對符合條件的個體經營者、小微企業(yè)、小微企業(yè)股東或實際控制人以便捷、簡約的方式發(fā)放的小額信用貸款。民生銀行在12年左右推出的“流水貸”曾經一度成為眾多商業(yè)銀行效仿的對象。
兩種模式的主要區(qū)別在于：
第三方支付公司掌握的信息和資源不同：在線商業(yè)貸款主要由互聯(lián)網支付公司提供，支付公司掌握著商家的線上交易數(shù)據，并能夠對網上的銷售回款形成一定的控制?！癙OS流水貸”主要由線下第三方收款機構提供，支付公司掌握的信息相對較少，僅了解商家的經營收款，且對商家未來銷售現(xiàn)金流的掌控能力不強。
目標客戶不同：在線商業(yè)小額貸款主要針對在線上經營業(yè)務，需要線上進行支付的電商主體。此類商戶和它們的交易對象在現(xiàn)實生活中一般沒有接觸，且交易對象多數(shù)不固定，對電商平臺和支付中介的依賴性較強?！癙OS流水貸”主要針對線下商家，用支付企業(yè)的POS機作為主要收款方式的線下商家。此類商家一般和交易對象有線下交流，是否有刷單現(xiàn)象也有未可知。
風控方法不同：由于兩種業(yè)務模式目標客戶、信息依據的不同，導致了其風控方法和風控能力的差異。一般來講，應用科學的風控模型對在線商業(yè)小額貸款能夠達到較好的風控效果，但單純依靠POS收單的流水對小微企業(yè)進行放貸，則稍顯單薄，需要輔以線下手段，采用“線上+線下”相結合的方式，對每筆貸款進行再次把關。
除了小額商業(yè)貸款之外，第三方支付公司在發(fā)展消費金融業(yè)務方面也大有可為，在此不再展開。
作者：未央研究 唐艷紅 | 來源： 未央網
【未央網】是由清華大學五道口金融學院互聯(lián)網金融實驗室創(chuàng)辦的互聯(lián)網金融門戶網站。
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