網(wǎng)上有很多關(guān)于關(guān)于pos機使用人群的調(diào)查,信用卡江湖的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于關(guān)于pos機使用人群的調(diào)查的問題，今天pos機之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

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1、關(guān)于pos機使用人群的調(diào)查

關(guān)于pos機使用人群的調(diào)查

連續(xù)幾篇寫了較為硬核的內(nèi)容，今天我們聊點兒輕松加愉快的事情，關(guān)于銀行信用卡。

寫作的靈感來自于在@大灣匯價投俱樂部 組織的金融圈深度研討群中，有網(wǎng)友分享了各家銀行信用卡的使用心得，正好我前幾年接觸了一些信用卡“玩卡圈”里的人，算是半個玩家吧，對這個行業(yè)有一點兒自己的理解，前后申請了十幾家銀行的信用卡，總額度不算高，沒有達到七位數(shù)，但是對于我這樣的“低凈值”人群來說，也非常不錯了。

2014年開始投資股票以后，對卡的熱情沒有那么高了，偶爾了解一點兒卡圈動態(tài)。到后來投資了一點銀行股，從一個卡友的身份，用戶的身份，切換到銀行股股東，又可以從不同的視角去理解這個業(yè)務(wù)。

本文分享出來，希望對大家有所幫助，屬于實戰(zhàn)價值更高的那一類吧。不管是對銀行股股東，還是玩兒卡一族，都可以站在對面的角度去考慮問題，立足長遠，做出有利于自己的決策。所以今天我要談的問題分兩個部分：

第一部分是站在持卡人的立場上的，包括各銀行申請信用卡的流程，審批的問題，提額的問題，最后介紹一下套現(xiàn)、養(yǎng)卡、代還的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

第二部分是站在銀行的角度，談?wù)勀壳案骷毅y行信用卡的發(fā)展概況，風(fēng)控的情況，以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對銀行的特殊意義。

這兩個部分不會完全孤立，可能有所穿插，方便大家理解吧。想到哪里說到哪里，這一篇會比較啰嗦，更隨心所欲一些，大家佛系地看吧。

現(xiàn)在這個社會，誰沒有幾張卡呢？我以前玩兒卡的時候，經(jīng)常上一個叫“我愛卡”的論壇，壇子里什么樣的人都有，可謂魚龍混雜 ：

有欠了一屁股卡債，下一秒就可能被銀行送進局子里的人，我們稱為“卡奴”，意思是成了信用卡的奴隸，惶惶不可終日。有把信用卡規(guī)則玩兒的通透，了解各家銀行信用卡漏洞，額度上百萬，又賺了不少錢的高富帥，我們稱為“卡神”。據(jù)我多年的觀察，卡奴與卡神，有時候就在一念之間，玩的不好，玩兒脫了，或是投資失敗了，或是沉迷于買買買的，卡神就可能淪為卡奴，但是卡奴絕地反擊，翻身卡奴把歌唱的，還是不多見，可能里面體現(xiàn)的就是所謂“人性”吧。

就像上圖這個夾子一樣，一旦被夾住，再想脫身就難了。

大家走在大街上，公告牌里看到的那些“失信人”，里面應(yīng)該就有不少卡奴。當然卡奴們一開始都不想成為卡奴，他們也有一個“卡神”的夢。什么樣的人最容易成為卡奴呢？那些大手大腳，花錢無節(jié)制的人，月光族，經(jīng)常入不敷出的人。總的來說，就是自控力有點兒差，經(jīng)常借錢用。

一個陽光明媚的午后，有個小姑娘給他送來一張花花綠綠的表格，隨便填一填，或是在網(wǎng)上點點鼠標，光亮的信用卡就送到了他的手上，一扇新世界的大門就此打開。他發(fā)現(xiàn)自己雖然只有三五千工資，經(jīng)常得啃點兒老，但是銀行批給他的額度竟然有好幾千，甚至上萬，用來買個新手機，或者包包，或者AJ，都是不錯的。借錢消費一時爽，下個月要還的時候，麻煩了，還不上怎么辦？省吃儉用是不可能的，這輩子都不可能的！那么更“好”的選擇，就是多辦一張卡，拆東墻補西墻，或者辦個分期，慢慢還唄。一旦走出這一步，再想回頭，難比登天。

看到這里的朋友可以休息一下，關(guān)注本公眾號后再繼續(xù)看。

卡奴們有個不太好的毛病，就是數(shù)學(xué)不太好，算不清楚分期的實際利率到底是多少。比如招商銀行的12期賬單分期，每期手續(xù)費0.7%。為什么不叫利率，而叫手續(xù)費呢，因為叫利率不就暴露了它放高利貸的本質(zhì)了嗎？這個0.7%的手續(xù)費，轉(zhuǎn)換成年化利率，大約在13%的高水平上，對于卡奴來說，簡直是鈍刀子拉肉，時間長了根本就扛不住。但是卡奴們可能是被銀行套路了，不會算術(shù)，該分的還是要分。

這樣的客戶，如果欠的錢不多，還屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶呢，因為前面我們說的“失信人”的問題，如果你欠了銀行的錢，在我們國內(nèi)簡直是寸步難行。如果逾期上了征信，變身老賴，飛機高鐵不能坐，房貸不給辦，各種受限制。國內(nèi)沒有個人破產(chǎn)保護的說法，所以大家最不敢欠的就是銀行的錢了，如果欠了還不上，會想方設(shè)法借各種其他高利貸來還，或者家里長輩親屬幫忙還，因為不還的后果，簡直太嚴重了。銀行到最后會給卡奴們下最后通牒，法院的起訴書送到手上，欠款達到5萬不還的，定一個“惡意透支信用卡罪”，可以處五年以下有期徒刑或拘役，誰都不想因為區(qū)區(qū)5萬元蹲號子吧？所以大家最終會想盡辦法還錢，從這一點來看，銀行們簡直太開心了。

銀行最怕的是哪一類客戶呢？就是那種擁有N多銀行的信用卡，總額度茫茫高，但都不用來真實消費，拿錢去做別的事情。這種人的征信上看起來光鮮靚麗，一次逾期都沒有，但是在某個時間點，突然產(chǎn)生一大堆壞賬，一分錢都不還了，這個情況銀行只能硬吃一刀。對于此類高風(fēng)險客戶，我們后面會重點說道說道。

先看看信用卡從審卡、批卡，再到提額的過程，發(fā)生了什么。

除了宇宙行工行銀行的審卡發(fā)卡權(quán)限在各分行，大部分銀行都在總行的信用卡部下卡。看起來風(fēng)控還不錯吧？其實不然。

早年那部分玩兒卡的人，輕輕松松就可以在四大行拿到好幾萬的額度，比如我一個朋友從2010年開始用工行卡，他的年收入只有10萬，但是工行可以給他50萬的額度。后來工行的風(fēng)控也嚴格起來，開始降額、限額，最后他的額度被降到5萬。所以銀行審卡批卡的標準到底是什么呢？這是個黑箱，屬于一級商業(yè)機密，這么多年來，也從來沒有一份關(guān)于額度審批的標準文件流出來。

據(jù)我多年的經(jīng)驗來看，應(yīng)該是銀行內(nèi)部先通過機器審核，給一個初始的額度。這里很多因素會起作用，比如你的工作單位，收入情況，資產(chǎn)狀況，有幾套房幾輛車，有多少銀行存款等。如果你的這些資質(zhì)很牛逼，那么可能給你一個5萬的初始額度也說不定。再一個看信報，有沒有逾期的黑歷史，還有看看你的總授信額度是多少，過高的，比如好幾十萬那種的，肯定就不會再批新卡了。

在這個地方，四大行的審批條件比股份行要嚴格的多，所以卡友們都知道，申卡一定要先從四大行申起，如果你有一大堆招行、中信、民生、興業(yè)等雜牌軍的卡，再想申請根正苗紅的四大行卡，可就困難了。在審卡的過程中，中行是個異類，比較摳門兒，基本只會根據(jù)你在他家的存款給你一個固定折扣的額度，比如你有20萬存款，給你5萬信用卡額度。工行更看重資產(chǎn)，比如你有幾個房本兒，建行看車和工作單位，農(nóng)行比較中庸。股份行看啥？啥也不看，可能會看四大行給你多少額度，參照這個標準下卡，再加上股份行現(xiàn)在的政策是轉(zhuǎn)型零售，額度的審批會比較激進一些，目標是在短期內(nèi)把量坐上去。另外一些城商行的卡，就比較非主流了，不在本文討論范圍內(nèi)。

機審過后，應(yīng)該還有人工復(fù)審，就是一個銀行員工根據(jù)你材料的可信程度，對額度進行一些調(diào)整，一般是調(diào)降。當然初始額度三五千的小卡，不需要復(fù)審，直接就可以下了，前面我們也說到，銀行最喜歡這樣的“優(yōu)質(zhì)客戶”了，就是額度夠小，還經(jīng)常把額度用的比較滿，最好再做幾個分期才好。

從下卡的時候開始，卡友們就走上了漫漫刷卡提額路，有點兒像打怪練級，真正的挑戰(zhàn)才剛剛開始。

早年招商銀行眼光毒辣，在其他銀行都在享受對公業(yè)務(wù)紅利的時候，早早的看到了零售這個領(lǐng)域巨大的市場空間，開始堅決地轉(zhuǎn)型。2013年時招行的政策是什么樣的？壇子里有稱作“現(xiàn)金分期大法”的東西，一張3000元初始額度的招行卡，不斷的給賬單做分期，甚至是用取現(xiàn)的方式，變著法兒的給招商繳納高昂的手續(xù)費，最后招商銀行也用高額度給予回饋。每三個月提額一次的頻率，基本上一年半就能搞到6萬固定額度，我們稱作“畢業(yè)”。畢業(yè)以后可以申請一張經(jīng)典白或銀聯(lián)白，繼續(xù)提額的過程。最終一個普通的客戶，可以搞到多少額度呢？6萬固定額度+6萬以上臨時額度，足足十多萬的可用額度。

當然除了這樣的偏門兒路子，還可以通過正常渠道提額，比如多多用卡消費，在不同的地方，不同的渠道消費，再做一點兒分期，銀行就會認為你是優(yōu)質(zhì)客戶，達到了一定等級，自然就開始提額了。對于一個普通人，年收入低于10萬的，某家銀行給予5萬或者8萬的額度，當然也談不上有多高，但是這才是一家銀行啊。用一點特別的手段，申請眾多銀行的信用卡，每張即使只有三五萬，總額度也很容易沖到50-70萬的水平，注意這里我們只說的是一個資質(zhì)最平庸的客戶，不包括高凈值人群。那么一個家庭里的一對夫妻，就可以拿到100-150萬的授信了，加上銀行的其他低息消費貸（比如農(nóng)行網(wǎng)捷貸、工行融E借，建行快貸等），很容易在沒有什么抵押擔(dān)保的情況下，撬動200萬的資金。200萬，對于工薪階層來說，不少了吧？可以辦很多“大事”了。

注意，我不鼓勵大家用這種錢去辦大事，這是違規(guī)的，但是現(xiàn)實生活中，這樣的人不在少數(shù)。有些企業(yè)的老板，手里很多大額信用卡，用于資金臨時周轉(zhuǎn)的，已經(jīng)是基本操作了，屬于公開的秘密。

既然提額的利益這么大，老百姓們怎么會輕易放過這個大口子呢？民間據(jù)此衍生出一個巨型的灰色產(chǎn)業(yè)來，關(guān)于養(yǎng)卡、代還和套現(xiàn)。

什么叫養(yǎng)卡，就是某人有一萬額度的卡，放到我這里來，我通過自己的特殊手段，其實也不神秘，就是拿幾十臺POS機，用他的卡在不同的商戶上來回刷，讓銀行產(chǎn)生一種他的消費能力很強，很多元化的錯覺，把他誤認為是優(yōu)質(zhì)客戶，幾個月下來，給三五萬的額度就是自然而然的事情了。當然在中間，他得給我點兒好處，比如提升額度的10%作為回報。

什么叫代還，就是部分持卡人沒錢還款了，比如欠了一萬，在我這里，我先幫他還上這一萬，然后馬上拿自己的POS機把這筆錢刷出來，收取1%的服務(wù)費。客戶得到的好處是，可以再拖欠一個月，不著急馬上還卡。

什么叫套現(xiàn)，這個就有點兒敏感了，和代還的原理其實是一樣的，就是把本來用不到的信用卡額度，套出來當現(xiàn)金用了。支付行業(yè)著名的頭部公司拉卡拉，早期就是干這個買賣的，現(xiàn)在竟然上市了，洗白白，真開心。不過后來拉卡拉干這個營生也比較收斂了，因為目標太大，太有名，經(jīng)常被舉報違規(guī)展業(yè)。

現(xiàn)在一般小支付公司的套路是什么樣呢？我們以某家公司X付為例，這家公司的服務(wù)簡直太貼心了，兜售一種叫做“一雞多蛋”的機器，這個概念不是它發(fā)明的，它只是發(fā)揚光大了而已，順便賣了很多機器，賺了很多錢。這個一雞多蛋的機器，可以隨便辦到你的名下，用來刷你自己的卡，然后刷卡的錢在30秒之內(nèi)就會流回你的借記卡里。這個機器的牛逼之處還在于，它上面掛著無數(shù)的商戶，各種類型的商戶，你可以隨便自己選擇，16:00你在某網(wǎng)吧上完網(wǎng)，17:00你在某商場買衣服，18:00在某飯店吃飯，20:00在某洗浴中心按摩，這一套賬單，可以輕松的做出來。在銀行看來，你就是優(yōu)質(zhì)到不能再優(yōu)質(zhì)的客戶了，消費能力極強，每月隨便刷一刷，錢借你用，還給咣咣提額，爽不爽？

不過這個錢，刷的時候，是有成本的，早些年的機器可以做到0.38%費率一次，現(xiàn)在監(jiān)管從嚴，統(tǒng)一了費率，基本上0.38%的已經(jīng)絕跡了，或者沒積分，或者不能刷大額，總之是風(fēng)險高多了。0.6%費率的機器成為主流，甚至在這個基礎(chǔ)上再加0.05%也是很常見，當然大部分都升級成一雞多蛋了。你可能會想，一個經(jīng)典的套現(xiàn)者，每個月都得刷一筆，那么全年支付的手續(xù)費是多少呢？0.6%*12=7.2%？非也，如果你有很多的卡，不同的卡設(shè)計不同的賬單日和還款日，利用50-55天不等的免息期，每年的刷卡次數(shù)要少得多，繳納的手續(xù)費要少得多，基本每張卡每年只需要刷6-7次，算下來只有4%左右費率的水平。與此同時，銀行還給你積分獎勵，可以兌換航空里程、充話費、換點兒生活用品什么的，補貼了1%的刷卡成本。

這樣實際的成本只有3%？銀行這么多錢，以3%的利率貸給你，還是隨借隨還的，這也太優(yōu)惠了吧，而且這樣干，銀行不是鐵定虧本兒嗎？

現(xiàn)實中確實是這樣的，銀行在這種類型的客戶身上，基本不賺錢，甚至還要倒貼。但是他們套的太猛，也容易被銀行重點風(fēng)控，屬于在危險的邊緣瘋狂試探，這是一個博弈的過程。銀行需要的是優(yōu)質(zhì)的客戶，低風(fēng)險客戶，經(jīng)常做分期的客戶。持卡人需要的是低利率、流動性好的資金。那么有些聰明的持卡人，就主動讓渡一些利益給銀行，打個比方，對套現(xiàn)總額的10%做一個分期，相當于把1.5%左右的利率還給銀行，這樣銀行能賺點兒錢，客戶的資金成本升高至4.5%，仍然是很不錯的，銀行還可能給這樣的客戶提額，何樂而不為呢。這也是卡友圈里的慣常做法了，不鼓勵大家這樣做，時間長了，銀行是不是會學(xué)聰明，堵上這個漏洞呢？現(xiàn)在看來，還不好說，至少目前還沒有這樣的趨勢。

4.5%的資金，足夠便宜吧？這里可以施展拳腳的空間有多大，不用我說你也清楚的。如果銀行給你一筆4.5%的低息高額度貸款，你會不會要呢？現(xiàn)在市面上普通的消費貸，動輒就是7%以上的利率，這還算低成本的資金，信用卡分期的話至少在13%以上了。

套出去的錢去了哪里？被用于消費的有，但從我掌握的數(shù)據(jù)來看，占比可能只有60%，其他的渠道，流向房市、股市、公司周轉(zhuǎn)的資金，都有可能，甚至是P2P行業(yè)。

我講一個早年P(guān)2P行業(yè)的內(nèi)幕，在2013年-2014年的時候，大量的P2P平臺（包括現(xiàn)在被稱作頭部平臺的），是可以直接用信用卡充值的，最早發(fā)現(xiàn)這個漏洞的持卡人，從中賺取高額的息差，發(fā)了筆小財。其實這個根本不能稱為漏洞，就是人為故意開的口子，早期做這個通道的支付公司，中付、國付寶、匯付天下、連連支付等，不知道還在不在了，微信支付、支付寶等正規(guī)公司在他們面前，就是個弟弟。2014年后期，這個口子被堵上，導(dǎo)致大量P2P平臺資金鏈斷鏈跑路的，現(xiàn)在還可以搜到當時的新聞。

所以由此看出，現(xiàn)在銀行披露出來的信用卡業(yè)務(wù)的刷卡量每年都在猛增，水分很大，其中有多少是被這樣的套現(xiàn)者拿去，挪作他用呢？銀行不一定有這樣的數(shù)據(jù)，如果它有的話，一定想從嚴整治，要知道這塊兒的風(fēng)險可是很大的。拿套卡出來的錢做投資，必然加了很大的杠桿，投資失敗的可能性要高得多。

銀行層面上，管這個叫“共債風(fēng)險”，意思是一個持卡人，不單在某一家銀行辦理信用卡和消費貸，在多家銀行都有，甚至是在外面的小額貸款公司也借了錢，一旦這個客戶出了問題，那所有給他貸款的人都要倒霉，這就是所謂的“共債”。

當然還有一種可能，就是銀行們對這種情況是心知肚明的，首先這個情況古已有之，不容易整治，第二是規(guī)模尚屬可控的范圍，第三是監(jiān)控的難度確實是存在的，因為銀行業(yè)不好分清哪一筆是真實消費，哪一筆是確鑿的套現(xiàn)，第四是現(xiàn)在的政策是全行業(yè)都在大力推廣零售業(yè)務(wù)，如果從嚴風(fēng)控，那么放款規(guī)模的增速肯定會受到影響，排名上就落后了，業(yè)績不好交代。況且這個風(fēng)險即使爆發(fā)出來，那也是以后接盤的業(yè)務(wù)員或者領(lǐng)導(dǎo)的事兒，和現(xiàn)任關(guān)系不大，風(fēng)險被后置了，不好追究。幾個因素疊加起來，銀行就睜一只眼閉一只眼了。

在持卡人的角度，今天就聊到這里，我們說到了“卡神和卡奴”，說到了批卡、提額、套現(xiàn)等各種問題，明天再寫寫銀行的角度，分析一下全行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的概況和風(fēng)險，以及信用卡對于銀行的特殊意義，您可以關(guān)注這個WX公眾號：夏至1987，我將持續(xù)為您帶來優(yōu)質(zhì)的原創(chuàng)內(nèi)容。

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