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農(nóng)行pos機(jī)名字
今年“五一”不僅出游熱，更有消費(fèi)熱。比如在上海，今年的“五五購(gòu)物節(jié)”就出現(xiàn)了數(shù)字人民幣的身影。通過發(fā)紅包、平臺(tái)優(yōu)惠、銀行滿減等方式，滬蘇聯(lián)動(dòng)開展數(shù)字人民幣應(yīng)用測(cè)試，紅包及各類優(yōu)惠金額累計(jì)超過5000萬元。
2020年4月，央行宣布首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地。一年間，數(shù)字人民幣從一個(gè)新生名詞躍升為金融領(lǐng)域高頻詞，且實(shí)實(shí)在在地成為數(shù)以萬計(jì)的商戶、消費(fèi)者收付款時(shí)的一個(gè)選項(xiàng)。
數(shù)字人民幣落地正在加速。深圳、蘇州、北京、成都等試點(diǎn)地的公測(cè)數(shù)字即將上雙。近期，蘇州、上海啟動(dòng)聯(lián)動(dòng)測(cè)試，北京新一輪活動(dòng)讀秒。公開測(cè)試之外，在商戶端的鋪設(shè)工作更是加速推進(jìn)。貝殼財(cái)經(jīng)記者五一假期在北京郊區(qū)一家大型商超付款時(shí)，發(fā)現(xiàn)已有數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)。此外，未進(jìn)入前兩批名單的多個(gè)城市也在爭(zhēng)取“入場(chǎng)券”。
機(jī)構(gòu)同樣在暗暗角力。目前負(fù)責(zé)兌換數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是國(guó)有六大銀行，多已接受用戶自主申請(qǐng)開立錢包，有銀行下達(dá)了綁定率目標(biāo)；阿里和騰訊旗下的網(wǎng)商銀行、微眾銀行仍為灰色不可選狀態(tài)。而在數(shù)字人民幣App中，除此前公開的京東、B站、美團(tuán)、滴滴等外，順豐、途牛等也已接入。
脫離手機(jī)，數(shù)字人民幣的使用承載介質(zhì)也在不斷推新。除此前已亮相的卡式硬錢包、滑雪手套等，4月下旬在數(shù)字中國(guó)建設(shè)成果展覽會(huì)上展出的還包括手環(huán)、拐杖、徽章、門禁、盲人報(bào)時(shí)器等異形設(shè)備，打開萬物互聯(lián)支付的想象空間。
“我已經(jīng)很少用現(xiàn)金了”、“使用數(shù)字人民幣還要單獨(dú)下一個(gè)App嗎”、“碰一碰就付款，安全性怎么保障”。貝殼財(cái)經(jīng)記者多方采訪了解到，這些都在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考量?jī)?nèi)。權(quán)威人士告訴記者，數(shù)字人民幣是支付時(shí)增加的一個(gè)選項(xiàng)，未來不排除內(nèi)嵌到現(xiàn)有App中，以減少用戶遷移成本。記者注意到，目前農(nóng)行手機(jī)銀行中已建立了數(shù)字人民幣入口；安全性方面，部分產(chǎn)品通過指紋設(shè)計(jì)、限額等來加強(qiáng)。
不過隨著測(cè)試的加速推進(jìn)，“李鬼”也開始露頭，央行已多次打假。
公測(cè)次數(shù)即將上雙，近期多地再迎數(shù)字人民幣活動(dòng)
貝殼財(cái)經(jīng)記者五一假期在北京郊區(qū)一家大型商超付款時(shí)，發(fā)現(xiàn)已有數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)，與微信支付、支付寶支付、云閃付等并列?！熬褪墙趧偧拥?，還沒有接到通知推廣。”店員稱。記者以數(shù)字人民幣App二維碼付款，幾秒內(nèi)便交易成功，與支付寶、微信等無異。
4月底，記者獲悉，北京擬于近期啟動(dòng)第二輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)。本次相較春節(jié)期間首次試點(diǎn)范圍更大，為北京城市副中心、東城區(qū)、朝陽區(qū)、海淀區(qū)、石景山區(qū)等五區(qū)聯(lián)動(dòng)，聚焦北京冬奧食、住、行等場(chǎng)景，在多個(gè)核心商業(yè)區(qū)開展數(shù)字人民幣消費(fèi)體驗(yàn)。值得一提的是，上述商超所在地并不在五區(qū)聯(lián)動(dòng)的范圍內(nèi)，可見公開測(cè)試之外，在商戶端的鋪設(shè)推進(jìn)速度更快。
蘇州的第三輪試點(diǎn)拉上了“鄰居”上海。近期兩地協(xié)同舉辦“五五購(gòu)物節(jié)”數(shù)字人民幣活動(dòng)，通過發(fā)放紅包、平臺(tái)優(yōu)惠、銀行滿減等方式，開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)紅包及各類優(yōu)惠活動(dòng)金額預(yù)計(jì)將超5000萬。首批紅包5月初發(fā)放。
據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，截至今年4月30日，數(shù)字人民幣首批試點(diǎn)地中，僅雄安沒有大規(guī)模公開測(cè)試過，深圳、蘇州、北京冬奧場(chǎng)景、成都四地官方牽頭的公測(cè)次數(shù)合計(jì)達(dá)8次，其中深圳領(lǐng)跑，已開展4次。
公測(cè)的“打法”也從最初的發(fā)放紅包向消費(fèi)優(yōu)惠等拓展。記者據(jù)公開資料粗略統(tǒng)計(jì)，8次試點(diǎn)共產(chǎn)生幸運(yùn)兒逾120萬名，而參與抽簽人數(shù)是這個(gè)數(shù)字的10倍以上，公眾參與熱度很高?！拔仪皟纱味紱]中簽?！庇刑K州市民告訴記者。
如果算上定向測(cè)試和機(jī)構(gòu)牽頭發(fā)起的活動(dòng)，則數(shù)量更多。比如，對(duì)在成都“數(shù)字人民幣紅包迎新春”活動(dòng)中報(bào)名預(yù)約并選擇工行的市民，工行成都分行進(jìn)行了二次抽簽，抽取6萬名幸運(yùn)兒；西安面向區(qū)內(nèi)約1萬名防疫醫(yī)護(hù)人員和志愿者代表發(fā)放數(shù)字人民幣形式的消費(fèi)紅包。
“目前看試點(diǎn)多是搭配購(gòu)物節(jié)、消費(fèi)季等推出，和發(fā)消費(fèi)券一樣，只不過是數(shù)字人民幣形式?！币晃簧钲谠圏c(diǎn)商戶稱。
于2020年10月增加的第二批六個(gè)試點(diǎn)地區(qū)（上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連）也在加速部署。如?？诨鹕娇诘刭|(zhì)公園、海南熱帶野生動(dòng)植物園等旅游景區(qū)已實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣購(gòu)票；長(zhǎng)沙2月初已有逾3400個(gè)商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣；上海4月30日公布的持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)若干措施中提到“開展數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)”等。此外，還有更多地區(qū)在爭(zhēng)取“入場(chǎng)券”。今年兩會(huì)期間，福州、武漢等地代表委員都提出要爭(zhēng)取數(shù)字人民幣試點(diǎn)。
應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)容，記者實(shí)測(cè)在京東、B站、美團(tuán)用數(shù)字人民幣支付
除紅包試點(diǎn)中簽外，用戶體驗(yàn)數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)也越來越多。
貝殼財(cái)經(jīng)記者3月下旬電話咨詢了北京、深圳、上海、蘇州等試點(diǎn)地區(qū)多家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，多數(shù)表示已接受用戶申請(qǐng)。
很多用戶稱，持有數(shù)字人民幣后，關(guān)心它可以在哪些場(chǎng)景中應(yīng)用。據(jù)官方介紹，目前落地試點(diǎn)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景5000多個(gè)，涵蓋生活繳費(fèi)、購(gòu)物消費(fèi)、日常出行等領(lǐng)域。
線上場(chǎng)景方面，目前數(shù)字人民幣App中已有10余個(gè)電商平臺(tái)的入口，除此前公開的京東、B站、美團(tuán)、滴滴外，順豐、途牛等也已接入。
數(shù)字人民幣App子錢包頁面，農(nóng)行等均已接入10余個(gè)商戶。
記者實(shí)測(cè)了在京東、B站、美團(tuán)用數(shù)字人民幣線上支付：需要先到數(shù)字人民幣App六大行對(duì)應(yīng)的子錢包中做一個(gè)“推送”動(dòng)作，打開權(quán)限。如推送到京東后，京東App支付頁面就會(huì)顯示“數(shù)字人民幣”選項(xiàng)，與銀行卡、京東白條、微信支付等并列。
“我們接到推送信息，就會(huì)在后臺(tái)定向?yàn)橛脩糸_通數(shù)字人民幣支付功能，這涉及平臺(tái)瞬時(shí)匹配的能力。”一位京東數(shù)科數(shù)字人民幣項(xiàng)目成員向記者介紹。
使用數(shù)字人民幣在上述三個(gè)平臺(tái)付款，也與其他支付方式感受無異。目前B站支持用數(shù)字人民幣充值，尚僅限安卓客戶端；美團(tuán)App的數(shù)字人民幣消費(fèi)專區(qū)中，支持騎車、買菜和點(diǎn)外賣，也尚有一定區(qū)域限制，如僅有朝陽和石景山地區(qū)部分外賣商家支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。
在京東測(cè)試以數(shù)字人民幣支付。
在美團(tuán)測(cè)試用數(shù)字人民幣支付。
不用刷手機(jī)，手環(huán)、拐杖等也能支付
脫離手機(jī)，數(shù)字人民幣的使用承載介質(zhì)也在不斷推新。
前期亮相的包括標(biāo)準(zhǔn)卡式硬錢包、手表、徽章、滑雪手套等數(shù)字人民幣支付介質(zhì)。據(jù)一位國(guó)有大行數(shù)字金融部人士介紹，像手表、手套等，就是在其中內(nèi)嵌一個(gè)超薄芯片，一貼POS機(jī)即可交易成功，便于騰不出手的情景下使用。不過，目前仍處于內(nèi)部邀請(qǐng)?bào)w驗(yàn)階段。
新方式正在涌現(xiàn)。4月25日于福州開幕的第四屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上，拐杖、老人報(bào)警器、門禁、盲人報(bào)時(shí)器等異形設(shè)備一一展出，攜帶更方便、支付更便捷，可廣泛應(yīng)用于公交出行、大型賽事等民生領(lǐng)域。
央行數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛在峰會(huì)上表示，數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)上滿足公共性和普惠性需求，針對(duì)不同用戶群體提出解決方案。
一位國(guó)有大行分行網(wǎng)金部負(fù)責(zé)人告訴記者，萬物互聯(lián)肯定是發(fā)展方向，技術(shù)上也會(huì)更成熟。他還透露，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中會(huì)考慮成本、應(yīng)用是否有局限性等?！坝幸恍┳龀鰜砹刻?，成本較高，（在新的試點(diǎn)活動(dòng)中就）不（再）是主推亮點(diǎn)了。”
安全怎么保障？對(duì)用戶隱私保護(hù)為現(xiàn)行支付工具中最高
對(duì)于數(shù)字人民幣離線支付功能，有網(wǎng)友發(fā)問，沒有網(wǎng)都可以付款，或是碰一碰錢就轉(zhuǎn)走了，安全性怎么保障？
這些都在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考量?jī)?nèi)。如一家國(guó)有銀行研發(fā)了指紋硬錢包，支付時(shí)需要按住卡片刷上指紋，否則無法交易成功。“就像花現(xiàn)金一樣，使用硬錢包也不用輸密碼，如果不小心丟失會(huì)造成資金損失，所以設(shè)計(jì)了指紋款。”該行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
數(shù)字人民幣App子錢包的設(shè)計(jì)也出于安全保障。據(jù)京東數(shù)科數(shù)字人民幣項(xiàng)目經(jīng)理陸云瀚介紹，在數(shù)字人民幣App里可調(diào)整子錢包的付款金額，也可關(guān)閉子錢包，所以加強(qiáng)了用戶實(shí)時(shí)管理自己錢袋子的入口和方式。
記者在數(shù)字人民幣App中看到，如工農(nóng)建三家銀行的子錢包初始單筆支付限額都是500元，日累計(jì)支付限額1000元。單筆支付限額可以在0元-5萬元間自主調(diào)整，日累計(jì)限額的調(diào)整范圍是0元-10萬元。
央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在今年3月舉行的中國(guó)發(fā)展高層論壇2021年會(huì)上表示，推送子錢包設(shè)計(jì)也能夠保護(hù)個(gè)人隱私。
“使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，會(huì)將用戶的支付信息打包做加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺(tái)去，平臺(tái)不知道用戶個(gè)人信息，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。此外還進(jìn)行了很多技術(shù)和制度設(shè)計(jì)來保證用戶隱私安全，如數(shù)字人民幣錢包間用ID匿名化的技術(shù)處理等?！彼f道。
穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的。數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計(jì)，如果發(fā)生利用數(shù)字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護(hù)老百姓的財(cái)產(chǎn)安全。
直達(dá)、高效、可追蹤，數(shù)字人民幣還有哪些應(yīng)用？
數(shù)字人民幣的應(yīng)用潛力不僅在消費(fèi)上。
央行副行長(zhǎng)范一飛指出，數(shù)字人民幣中心化管理能實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，可提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，提升貨幣流通速度和貨幣政策執(zhí)行效率。同時(shí)有利于打破零售支付壁壘和市場(chǎng)分割，促進(jìn)普惠金融。加上數(shù)字人民幣采取可控匿名機(jī)制，央行掌握全量信息，可利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為。
在4月20日召開的投資者大會(huì)上，拉卡拉支付總經(jīng)理陳烈也談到數(shù)字人民幣“交易即結(jié)算”這一特點(diǎn)。陳烈稱，運(yùn)營(yíng)層是在央行的指導(dǎo)下做數(shù)字人民幣兌換，服務(wù)層服務(wù)于中小微機(jī)構(gòu)等，從產(chǎn)業(yè)和行業(yè)來講，參與方和服務(wù)方已發(fā)生改變。
法定數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代最重要的基礎(chǔ)性金融科技創(chuàng)新之一，在財(cái)政撥款、促進(jìn)普惠金融等方面也有很大應(yīng)用潛力。
中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)董事長(zhǎng)趙長(zhǎng)山曾建言，應(yīng)以數(shù)字人民幣形式發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼資金。他談到財(cái)政資金使用管理效能的痛點(diǎn)，資金下達(dá)到企業(yè)后，卻只能依據(jù)傳統(tǒng)票據(jù)對(duì)財(cái)政資金流向、企業(yè)使用情況、資金使用效益等進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，難以及時(shí)追蹤資金使用流向和評(píng)價(jià)使用效果。
有地方已做了相關(guān)嘗試。據(jù)央行深圳市中心支行行長(zhǎng)邢毓靜介紹，已推動(dòng)試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣發(fā)放“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項(xiàng)資金，進(jìn)一步促進(jìn)財(cái)政資金直達(dá)企業(yè)。截至2021年3月末，累計(jì)發(fā)放1110項(xiàng)專項(xiàng)資金，發(fā)放金額1.96億元。
企業(yè)借款資金用途追蹤也一直是個(gè)“老大難”問題。“很多企業(yè)都想去獲取更高利潤(rùn)，所以資金用于投資房地產(chǎn)等，而非做科研創(chuàng)新?！敝袊?guó)銀行首席科學(xué)家郭為民表示，數(shù)字人民幣的可追溯特性將有助于解決這一問題，且進(jìn)一步緩解小企業(yè)融資難、融資貴。
那么 ，數(shù)字人民幣正式推出還有多遠(yuǎn)？央行副行長(zhǎng)李波在博鰲亞洲論壇2021年年會(huì)上表示，數(shù)字人民幣正式推出還沒有時(shí)間表，接下來央行將做好三方面工作，包括做好試點(diǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)項(xiàng)目范圍；完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，提升系統(tǒng)的安全性和可靠性；以及建立相關(guān)的法律和監(jiān)管框架。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙 黃鑫宇 編輯 李薇佳 校對(duì) 危卓
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