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利刷pos機(jī)費(fèi)率
存3個(gè)月、1個(gè)月甚至7天，都能享受1年定期利率，以此規(guī)則計(jì)息的“周期付息”產(chǎn)品節(jié)前被央行“點(diǎn)名”。
2月19日，貝殼財(cái)經(jīng)記者咨詢多家銀行網(wǎng)點(diǎn)和客服獲悉，招行、交行、中關(guān)村銀行等已在近期叫停該類產(chǎn)品，不過藍(lán)海銀行、北京農(nóng)商行、廊坊銀行等部分銀行仍有周期付息產(chǎn)品在售。
央行在2月8日發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中明確，“周期付息”產(chǎn)品與活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息等產(chǎn)品同屬于“不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，要督促整改。
業(yè)內(nèi)人士表示，周期付息產(chǎn)品被加強(qiáng)管理，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶影響不大。銀行成本上行壓力有緩解，但在信用擴(kuò)張放緩的大背景下，銀行間分化會(huì)加大。
被視為靠檔計(jì)息產(chǎn)品的“變形版”，周期付息產(chǎn)品節(jié)前被央行點(diǎn)名
“時(shí)間沒到就給利息，對(duì)于銀行來講，這就是變相的高息攬儲(chǔ)?！辟Y深觀察人士畢研廣稱。
何為“周期付息”產(chǎn)品？以藍(lán)海銀行的“藍(lán)貝貝7天”產(chǎn)品為例，計(jì)息規(guī)則顯示，每7天為一個(gè)付息周期，每存滿一個(gè)周期，本周起按年化3.6%計(jì)息，并將利息自動(dòng)兌付至認(rèn)購賬戶，本金將自動(dòng)續(xù)存到下一計(jì)息周期，最長續(xù)存期為5年，到期后本息自動(dòng)轉(zhuǎn)入認(rèn)購賬戶，利息=本金金額*滿期利率/360*滿期天數(shù)。
一位國有銀行員工給記者算了筆賬。假設(shè)某用戶購買了20萬元1年期大額存單，年化利率為3.6%，每90天（即一個(gè)季度）付一次利息，看似只是把一年的720元利息平分四次給用戶，但問題在于，一些銀行的規(guī)定中，假設(shè)用戶只存了7個(gè)月后就支取本金，前6個(gè)月仍能享受1年期固定利率，這與6個(gè)月定期存款利率和活期利率有較大不同。
央行還表示，這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。
不少受訪人士將“周期付息”產(chǎn)品視為“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的變形版，但是否為變形版，取決于提前支取時(shí)的計(jì)息規(guī)則。仍以藍(lán)海銀行周期付息產(chǎn)品“藍(lán)貝貝7天”為例，提前支取時(shí)，如持有時(shí)間超過7天或7天的整數(shù)倍，超出天數(shù)將按活期利率計(jì)息，歷史已派發(fā)利息不受影響。
但招行一款按月付息的大額存單說明書顯示，如果提前支取，按支取日該行活期存款掛牌利率計(jì)息，對(duì)應(yīng)的已支付定期利息將從提前支取本息中扣除。廊坊銀行新春款大額存款產(chǎn)品說明書也顯示，提前支取按活期利率0.35%計(jì)息。
有銀行緊急下架周期付息產(chǎn)品，北京農(nóng)商行等部分銀行仍在售
據(jù)記者了解，不少銀行已經(jīng)下架了周期付息存款產(chǎn)品。
“我們從昨天（2月18日）開始停售周期付息的大額存單，后期可能再上，具體有沒有要等通知?！?月19日，貝殼財(cái)經(jīng)記者在招行官網(wǎng)看到仍有按月付息的大額存單產(chǎn)品信息，不過一位客戶經(jīng)理稱昨天已停售。
2月以來下架周期付息存款產(chǎn)品的不止招行一家。2月4日，民營銀行中關(guān)村銀行官網(wǎng)公告稱，該行“享存”系列產(chǎn)品于2月4日21時(shí)停售。該行客服表示，“享存”系列產(chǎn)品就是周期付息模式。
交行客服人員也表示，為落實(shí)央行加強(qiáng)存款管理會(huì)議的有關(guān)要求，總行自2月6日起關(guān)閉銷售按月付息型“惠享存”月享版產(chǎn)品，目前已經(jīng)沒有按月付息型的大額存單在售。
工行、農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)員工稱，按月付息的大額存單此前已下架，但也很少，現(xiàn)在都是利隨本清。
不過，也有一些銀行按月付息型存款產(chǎn)品仍在售。
2月19日，記者電話咨詢了北京農(nóng)商行兩家網(wǎng)點(diǎn)，多位員工表示，按月付息的大額存單在售，有1年和2年期，30萬元起存。
廊坊銀行官網(wǎng)也有多款在售的周期付息大額存單。一位客戶經(jīng)理稱，該網(wǎng)點(diǎn)在售的新春款3年期大額存單，20萬元起存，到期付息利率為4.26%，按年付息利率為4.1%。
民營銀行藍(lán)海銀行App顯示，該行有三款周期付息產(chǎn)品，名為“藍(lán)貝貝”，存期5年，派息周期包括180天、90天、7天，50元起存，根據(jù)派息周期長短，相關(guān)產(chǎn)品存款利率在3.6%至4.3%不等。
雖然藍(lán)海銀行App上顯示三款產(chǎn)品均為“售罄”狀態(tài)，但客服人員稱并非下架，每天0點(diǎn)更新當(dāng)天額度，想買的話需要0點(diǎn)登錄手機(jī)銀行。記者表示有部分銀行已不再銷售周期付息產(chǎn)品，是否（行業(yè)）已全面下架，該客服人員回應(yīng)稱“不是”。
央行近年持續(xù)整治不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶無影響
事實(shí)上，近年央行持續(xù)在整治不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。
2019年12月，央行組織利率自律機(jī)制就發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品；去年3月央行下發(fā)通知，要求各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定；今年2月4日央行召開加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，強(qiáng)調(diào)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)測管理。
不規(guī)范創(chuàng)新產(chǎn)品的“代表”，結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息產(chǎn)品等已先后被整頓。北京銀保監(jiān)局局長李明肖此前接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的一些亂象擾亂了市場秩序，違背公平競爭原則，如果置之不理，任由少數(shù)機(jī)構(gòu)不當(dāng)攬存，就會(huì)使更多商業(yè)銀行面臨存款壓力和成本壓力。
中泰證券認(rèn)為，在監(jiān)管一系列動(dòng)作下，銀行成本上行壓力有緩解，但在信用擴(kuò)張放緩的大背景下，銀行間分化加大，量的壓力大于價(jià)的壓力。有業(yè)內(nèi)人士建議，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)努力加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與投研水平以推出替代產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)后續(xù)的客戶服務(wù)，與客戶加深互動(dòng)交流，加強(qiáng)品牌建設(shè)和輿情管理。
周期付息產(chǎn)品被加強(qiáng)管理，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶有何影響？多位受訪人士稱，產(chǎn)品到期儲(chǔ)戶自然獲得收益，因此受影響不大。交行、中關(guān)村銀行下架周期付息產(chǎn)品的同時(shí)也表示，此前已認(rèn)購產(chǎn)品的儲(chǔ)戶不受影響。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對(duì) 張彥君
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