網(wǎng)上有很多關(guān)于建行信用卡在pos機(jī)上不能用,疫情期浦發(fā)中信平安被訴信用卡降額的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于建行信用卡在pos機(jī)上不能用的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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建行信用卡在pos機(jī)上不能用
“我剛還完信用卡，下一分鐘額度就從3.8萬(wàn)元降至7500元?！闭f(shuō)起近期的遭遇，周暉（化名）還是憤憤不平。他發(fā)起投訴要求恢復(fù)額度，10天（自然日）后依然沒(méi)有解決。
這并不是孤例。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅在黑貓投訴一家平臺(tái)上，今年2月至今，已有數(shù)百位持卡人反映信用卡被無(wú)征兆降額。記者統(tǒng)計(jì)了前200條信息，發(fā)現(xiàn)投訴集中在浦發(fā)、中信、平安三家銀行。
對(duì)此，三家銀行均對(duì)記者表示，降額與疫情期無(wú)關(guān)，是持卡人自身用卡問(wèn)題導(dǎo)致的，比如在他行有逾期或頻繁在房地產(chǎn)等商戶交易，會(huì)有資金違規(guī)流入樓市嫌疑。多行亦表示，額度調(diào)整由系統(tǒng)實(shí)時(shí)判定。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡被降額大概率是持卡人用卡不規(guī)范所致，不排除被“誤傷”的可能。此外，部分銀行前期發(fā)卡激進(jìn)，壞賬上升，或也是收縮額度的一個(gè)原因。
【客戶投訴】
3.8萬(wàn)元額度秒變7500元
浦發(fā)、中信、平安等行數(shù)百位持卡人反映疫情期間被降額
周暉3月13日在黑貓投訴平臺(tái)稱(chēng)，用浦發(fā)信用卡超過(guò)一年，賬單每個(gè)月按時(shí)還，從沒(méi)有過(guò)最低還款。疫情期間賬單3.6萬(wàn)元，還款后在沒(méi)有短信或電話通知的情況下，額度從3.8萬(wàn)元直降到7500元。
3月16日，他補(bǔ)充稱(chēng)，“平常浦發(fā)銀行工作人員打電話邀請(qǐng)辦理分期或者萬(wàn)用金等業(yè)務(wù)，說(shuō)和銀行加深合作關(guān)系，以后有需要了銀行也會(huì)幫助我們的?，F(xiàn)在因?yàn)橐咔椋Y金上也有困難，銀行卻只以‘綜合評(píng)分不足’（為由）直接降額，甚至沒(méi)有給用戶一點(diǎn)知情權(quán)?！?/p>
記者3月22日聯(lián)系到周暉時(shí)，他和銀行間的協(xié)商仍沒(méi)有結(jié)果?！般y行打來(lái)過(guò)一次電話，解釋說(shuō)是我的卡綜合評(píng)分不足，暫時(shí)不能提，最少要等6個(gè)月以后才解決?！?/p>
他對(duì)此表示不解，自己并非每個(gè)月賬單都有3.6萬(wàn)元這么高，這次是因?yàn)榇汗?jié)前置備年貨，外加買(mǎi)了1萬(wàn)多元的建材材料。周暉告訴記者，自己從事的工作和建材業(yè)有關(guān)，但以往買(mǎi)材料很少用信用卡，因?yàn)橥ǔ６几恫涣?，交易?huì)受限。他習(xí)慣用儲(chǔ)蓄卡的資金結(jié)算，信用卡在商場(chǎng)消費(fèi)時(shí)使用居多。
降額對(duì)周暉用卡產(chǎn)生較大影響?！艾F(xiàn)在疫情期間工資沒(méi)進(jìn)賬，資金本來(lái)就緊張，我希望銀行能盡快恢復(fù)額度?！?/p>
與周暉的遭遇相似，很多人的信用卡都出現(xiàn)過(guò)被降額的情況。劉雨（化名）也是浦發(fā)銀行的信用卡用戶，他2月初在黑貓平臺(tái)投訴稱(chēng)，“由于在疫情期間沒(méi)有穩(wěn)定收入，浦發(fā)銀行信用卡中心在未提早通知的情況下突然降額3萬(wàn)元，嚴(yán)重影響本人資金周轉(zhuǎn)。本人已使用浦發(fā)銀行信用卡超過(guò)5年，一直未有失信行為，均正常使用全額還款，望浦發(fā)銀行信用卡中心恢復(fù)正常額度?！睋?jù)平臺(tái)顯示，1天后，浦發(fā)銀行信用卡中心回復(fù)，已與投訴人達(dá)成一致。
稱(chēng)自己遭遇了無(wú)辜降額的還有李月（化名），“疫情期間，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召不能開(kāi)店上班，可是中信信用卡卻給降額了，使用六年，信用良好，從3.34萬(wàn)元直接降到1.02萬(wàn)元，而且是剛還進(jìn)去就給降額了，這是雪上加霜！要求中信信用卡給予恢復(fù)額度?！痹撏对V發(fā)起約1小時(shí)后，中信銀行信用卡中心客服回復(fù)稱(chēng)，客戶問(wèn)題已轉(zhuǎn)接跟進(jìn)，請(qǐng)知悉。
也有一些投訴在一周后仍未顯示被解決。郭琦（化名）3月13日在黑貓投訴稱(chēng)，將平安銀行信用卡欠款還了后秒收到降額通知，額度從1萬(wàn)元降成3000元，之前沒(méi)有收到任何通知消息?！氨救藦募せ钤撔庞每ê蟀磿r(shí)還款，沒(méi)有一次逾期還款，經(jīng)常還是提前還款， 好歹也提前告知。要求平安銀行信用卡恢復(fù)額度。”目前該投訴進(jìn)度顯示仍為“商家處理中”。
據(jù)記者粗略統(tǒng)計(jì)，今年2月至今，已有數(shù)百位持卡人在黑貓投訴平臺(tái)反映信用卡被無(wú)征兆降額。記者統(tǒng)計(jì)了前200條信息，投訴基本指向浦發(fā)、中信、平安三家銀行。
【銀行回應(yīng)】
降額與疫情無(wú)關(guān)
系統(tǒng)自動(dòng)審核用戶還款、消費(fèi)商戶類(lèi)型等 在他行有逾期亦影響綜合評(píng)分
針對(duì)上述投訴，記者分別致電浦發(fā)、中信、平安三家銀行信用卡中心了解情況。
中信銀行信用卡中心客服人員介紹，該行信用卡的額度調(diào)整，是系統(tǒng)根據(jù)用戶以往用卡、還款情況和征信狀況等進(jìn)行綜合評(píng)估，如果綜合評(píng)分不足，系統(tǒng)就會(huì)對(duì)卡片額度進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，和疫情期間用戶收入多寡無(wú)關(guān)，用卡頻率偏低也“不一定”會(huì)影響額度。
降額后還可恢復(fù)。該客服人員稱(chēng)，建議用戶保持多元化消費(fèi)，比如在商場(chǎng)、超市、餐飲、娛樂(lè)等日常生活場(chǎng)景中盡可能多用，同時(shí)保持良好還款，不要出現(xiàn)逾期。對(duì)于調(diào)整頻率，該客服人員表示，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)上述幾個(gè)參數(shù)隨時(shí)自動(dòng)審核，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就自動(dòng)降了。
平安銀行信用卡中心客服人員稱(chēng)，該行也是由系統(tǒng)24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控測(cè)評(píng)，會(huì)根據(jù)持卡消費(fèi)、還款情況、資信等綜合評(píng)估，一旦綜合評(píng)分不足或有風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施，可能會(huì)降額或?？?。對(duì)于滿足了幾個(gè)參數(shù)，評(píng)分是否會(huì)實(shí)時(shí)上升并恢復(fù)額度，其表示“不能確定”。
因?yàn)閭€(gè)人征信信息在央行和銀行間聯(lián)網(wǎng)可查，浦發(fā)銀行信用卡客服中心人士還提到，如果查到用戶在他行有逾期，也可能會(huì)影響用戶卡片綜合評(píng)分，進(jìn)而被降額。
該人士還詳解了用卡不規(guī)范的情形，其中包括用于買(mǎi)房、投資股票等?！靶庞每I(lǐng)用協(xié)議中明確說(shuō)明，信用卡只能用于個(gè)人的一些日常交易，不能用投資、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或者批發(fā)類(lèi)的交易。商戶都有行業(yè)代碼，如果客戶自己家裝修，偶爾一兩個(gè)月這類(lèi)商戶消費(fèi)，我們可以理解，但如果連續(xù)這樣消費(fèi)，我們就會(huì)給用戶發(fā)短信提示，還沒(méi)有改正的話，銀行就可能會(huì)適當(dāng)降低部分額度。”該人士強(qiáng)調(diào)，銀行會(huì)通過(guò)短信等方式對(duì)用戶進(jìn)行用卡教育，有些用戶或沒(méi)有留意。
對(duì)于降額后用戶提出恢復(fù)額度的訴求，該人士進(jìn)一步稱(chēng)，用戶如果反饋，銀行會(huì)讓對(duì)方提供幾筆疑似異常交易的憑證，然后反饋到后臺(tái)，審核通過(guò)的話，用戶可再?lài)L試申請(qǐng)恢復(fù)額度。該人士稱(chēng)，用卡不規(guī)范、整體負(fù)債高、征信有“污點(diǎn)”等都可能導(dǎo)致用戶卡片綜合評(píng)分下降，每個(gè)客戶情況不同，不能一概而論。
【業(yè)內(nèi)分析】
銀行有權(quán)利調(diào)整用戶升降額度
降額多由不規(guī)范用卡導(dǎo)致，“誤傷”概率偏小
銀行通過(guò)系統(tǒng)綜合評(píng)分給用戶降額是否合理？會(huì)不會(huì)有“誤傷”可能？
蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，銀行有權(quán)利調(diào)整用戶額度，包括增加和減少。如果信用卡資金有確切跡象是流入樓市、股市、資金盤(pán)、理財(cái)?shù)?，可以判斷是違規(guī)，銀行對(duì)應(yīng)可采取降額甚至封卡處理。反過(guò)來(lái)想，有用戶在618、雙11等節(jié)點(diǎn)信用卡會(huì)被臨時(shí)提額，也是和過(guò)去一段時(shí)間用卡頻率、額度、場(chǎng)景、資金流向等有關(guān)。
事實(shí)上，個(gè)人信用卡不得用于購(gòu)房、投資等已不是新規(guī)。監(jiān)管早在2012年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》中就明確，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，也不能用于幫助他人或企業(yè)貸款等。
2019年8月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見(jiàn)》，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控。建行、農(nóng)行、興業(yè)、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，明確對(duì)房地產(chǎn)類(lèi)商戶刷卡的限制，其中涉及購(gòu)房、中介、租房、物業(yè)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。
黃大智還提到一種違規(guī)用卡類(lèi)型，即套現(xiàn)行為。在數(shù)月前的調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，仍有POS機(jī)銷(xiāo)售方大肆宣揚(yáng)“養(yǎng)卡”之道，偽造交易，以此來(lái)混淆套現(xiàn)和真實(shí)大額消費(fèi)。
在黃大智看來(lái)，降額是否合理，應(yīng)從用戶使用習(xí)慣和銀行風(fēng)控規(guī)則判斷，正常消費(fèi)很少被降額，存在誤傷的可能性，假設(shè)一個(gè)用戶群體（如武漢地區(qū)持卡人）普遍被降額，那就是不合理的。
信用卡資深研究人士董崢表示，銀行信用卡的額度調(diào)整都是銀行正常的權(quán)限范圍內(nèi)，調(diào)高或降低額度完全在銀行正常的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。從一些文章中所反映的降額問(wèn)題來(lái)看，多是持卡人有套現(xiàn)、逾期等違規(guī)用卡的行為。
【行業(yè)擴(kuò)張】
部分銀行前期業(yè)務(wù)發(fā)展激進(jìn) 存在為市場(chǎng)份額放低門(mén)檻現(xiàn)象
降額的另一面，是部分發(fā)卡行前期為了市場(chǎng)份額放低門(mén)檻，甚至不顧用戶的實(shí)際情況予以高額授信。
董崢表示，從降額話題中，也應(yīng)對(duì)近幾年信用卡業(yè)務(wù)的粗獷式發(fā)展進(jìn)行一些反思，尤其在“多頭授信”、“重復(fù)授信”方面存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)的。多頭授信讓持卡人實(shí)際可使用的綜合授信額度遠(yuǎn)超出其可能的還款能力，可能造成的結(jié)果就是一旦持卡人在發(fā)生透支后無(wú)力還款，勢(shì)必將導(dǎo)致銀行資金面臨著損失的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)央行近日公布的2019年支付體系運(yùn)行情況顯示，截至2019年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長(zhǎng)8.36%。銀行卡卡均授信額度2.33萬(wàn)元，授信使用率43.70%；信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。
記者翻閱了多家A股上市銀行財(cái)報(bào)，截至2019年上半年末，工農(nóng)中建四大行的累計(jì)信用卡發(fā)卡量均已破億，中信銀行累計(jì)發(fā)卡7439.8萬(wàn)張，浦發(fā)銀行發(fā)信用卡流通卡數(shù)4262.73萬(wàn)張，平安銀行信用卡流通卡量5579.3萬(wàn)張。
信用卡能給銀行帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的收入。不少銀行財(cái)報(bào)中都有類(lèi)似表述：“當(dāng)期銀行卡手續(xù)費(fèi)增長(zhǎng)，主要是由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)收入增加?！辈糠帚y行當(dāng)期信用卡非利息凈收入占全部非息凈收入的五成以上。
“一些銀行前期信用卡策略比較激進(jìn)，例如借一些金融科技平臺(tái)的流量，合作開(kāi)發(fā)信用卡等。但快速發(fā)展導(dǎo)致出現(xiàn)了大筆壞賬，所以現(xiàn)在風(fēng)控收緊，原來(lái)消費(fèi)良好的話能提額2萬(wàn)元，現(xiàn)在只提額5000元了?！币晃汇y行業(yè)人士表示，前期甚至有銀行辦卡時(shí)送POS機(jī)，整體看股份制銀行前期風(fēng)控比國(guó)有大行偏松。
在不良率等指標(biāo)方面，由于各行財(cái)報(bào)披露口徑不同，無(wú)法做出準(zhǔn)確的橫向?qū)Ρ?。不過(guò)可以看到，多家銀行信用卡不良率走高，如截至2019年上半年末，浦發(fā)銀行信用卡及透支的不良率為2.38%，較2018年末上升了0.57個(gè)百分點(diǎn)；招商銀行信用卡貸款不良率1.3%，較2018年末上升0.19個(gè)百分點(diǎn)。
中信銀行信用卡不良率雖然下降，但也稱(chēng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有所上升，要多管齊下，提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保資產(chǎn)質(zhì)量。工行表示，要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升授信差異化、精細(xì)化水平，推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)等。
疫情給銀行資產(chǎn)質(zhì)量“保衛(wèi)戰(zhàn)”帶來(lái)更大壓力。在近日召開(kāi)的2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇透露，疫情對(duì)招行在獲客、存貸款、凈息收入、中間業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)質(zhì)量等五個(gè)方面帶來(lái)了影響。其中，最直接、最大的影響是資產(chǎn)質(zhì)量，2月份信用卡和房貸、小微逾期率同比大幅度提升。
新京報(bào)記者 程維妙 編輯 陳莉 校對(duì) 劉軍
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