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pos機(jī)代付商戶
《金卡生活》雜志
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銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)，從最早的專業(yè)化服務(wù)合作模式發(fā)展到現(xiàn)在，這兩個(gè)業(yè)態(tài)已經(jīng)成為金融生態(tài)圈的重要組成部分，目前，兩個(gè)業(yè)態(tài)通過深入合作實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，并且逐步實(shí)現(xiàn)雙方利益的最大化。
銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)的前世今生
銀行招募專業(yè)化公司。在2007年，銀行主要看重資產(chǎn)、負(fù)債類業(yè)務(wù)，也就是我們常說的存貸業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)其在銀行業(yè)務(wù)中的占比為95%，而像承兌匯票、銀行卡收單這些表外業(yè)務(wù)占比不到5%，當(dāng)時(shí)各家銀行均在大力發(fā)展自己的信用卡業(yè)務(wù)，尤其是商戶受理環(huán)節(jié)，有點(diǎn)類似于現(xiàn)在做的銀行二維碼業(yè)務(wù)，由于自建銷售、運(yùn)營團(tuán)隊(duì)成本太高，于是銀行開始招募一些有實(shí)力的專業(yè)服務(wù)公司，如銀聯(lián)商務(wù)、杉德、宇信來合作進(jìn)行收單業(yè)務(wù)，專業(yè)化公司負(fù)責(zé)商戶拓展、運(yùn)營維護(hù)，銀行負(fù)責(zé)風(fēng)控和終端密鑰下發(fā)，同時(shí)各家銀行開始自建本行的大間聯(lián)系統(tǒng)，例如交通銀行湖北省分行和建設(shè)銀行湖北省分行都是從2007年開始自建系統(tǒng)；很多專業(yè)化公司也是后來非銀行支付機(jī)構(gòu)的雛形，為了大力發(fā)展業(yè)務(wù)，和多家銀行建立了合作，所以當(dāng)時(shí)的模式非常簡單，參與方就是銀行、銀聯(lián)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、終端廠家，模式即分潤和固定服務(wù)費(fèi)。隨著收單業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行開始逐漸規(guī)范，設(shè)定了服務(wù)商和機(jī)具提供商的入圍條件。
銀行加強(qiáng)合作，非銀行支付機(jī)構(gòu)跑馬圈地。2011年后，中國人民銀行下發(fā)了第一批支付牌照，各家非銀行支付機(jī)構(gòu)在2012年開始跑馬圈地，大力搶占市場，與銀行相比，非銀行支付機(jī)構(gòu)政策靈活，對銀行的收單業(yè)務(wù)形成很大的沖擊，銀行逐漸做出調(diào)整，在保持與專業(yè)化團(tuán)隊(duì)合作的同時(shí)，開始和收單機(jī)構(gòu)展開業(yè)務(wù)合作，在線下方面以收單機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品為主，銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)共同拓展客戶，結(jié)算賬戶落地銀行，分潤歸收單機(jī)構(gòu)，通過這種模式來保持產(chǎn)品的競爭力；在線上通道合作方面，銀行已經(jīng)開始重視結(jié)算類業(yè)務(wù)，并不斷豐富自己的產(chǎn)品，而非銀行支付機(jī)構(gòu)出于降低自己的清算成本和滿足客戶對資金使用的一些需求的考慮，和銀行展開類似代收代付、銀企直聯(lián)、代扣等通道合作，同時(shí)針對商戶的需求，銀行也為非銀行支付機(jī)構(gòu)做了資金上的墊資。在這個(gè)階段，銀行無論是線下收單還是線上通道合作，與非銀行支付機(jī)構(gòu)的合作較以前更為緊密，銀行在資金和結(jié)算方面發(fā)揮自己的優(yōu)勢，非銀行支付機(jī)構(gòu)利用銀行通道和自身開發(fā)的能力做出整合。
銀行強(qiáng)化支付能力，非銀行支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。2014年后，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，BAT對于銀行形成較大的沖擊，銀行為了增加自己的線上獲客能力，開始調(diào)整組織架構(gòu)，成立了電子銀行部和網(wǎng)絡(luò)銀行部，主要強(qiáng)化線上和移動支付能力，但銀行的產(chǎn)品開發(fā)都集中在總行，為了更好的發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，各地分行也在尋找一些非銀行支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司來豐富自己的產(chǎn)品。由于價(jià)改等因素，支付利潤更薄，各非銀行支付機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)型為創(chuàng)新型非銀行支付機(jī)構(gòu)，例如，武漢擎動網(wǎng)絡(luò)科技有限公司設(shè)計(jì)了一些針對企業(yè)類客戶，針對企業(yè)上下游的資金歸集類產(chǎn)品，像可樂、蒙牛、酒類的企業(yè)類客戶，在全國擁有上萬家下游分銷商和零售商，這些下游客戶會向上游訂貨，通過當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品發(fā)起一步付款業(yè)務(wù)，同時(shí)解決了企業(yè)的訂單信息和資金信息的整合，提高了效率，而下游的客戶都擁有自己的收款業(yè)務(wù)。對于銀行來說，所有的下游資金歸集到上游企業(yè)賬戶，解決了銀行現(xiàn)金流入的訴求，同時(shí)銀行根據(jù)下游的訂貨信息數(shù)據(jù)提供金融業(yè)務(wù)，所有的交易存在于一個(gè)封閉的場景，非銀行支付機(jī)構(gòu)通過對企業(yè)客戶信息化改造，客戶黏性大大增強(qiáng)，此類合作體現(xiàn)了銀行作為主動脈，非銀行支付機(jī)構(gòu)作為毛細(xì)血管的緊密合作模式。
銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)均重視移動支付，參與方增多。2016年作為移動聚合支付的發(fā)展元年，涌現(xiàn)了大量的移動支付的城市服務(wù)商和聚合支付機(jī)構(gòu)。微信前十大服務(wù)商主要是威富通、收錢吧、錢方之類的第四方聚合支付機(jī)構(gòu)，威富通之類的機(jī)構(gòu)專注于服務(wù)銀行，為銀行提供技術(shù)平臺服務(wù)；收錢吧、錢方、利楚這類的聚合支付機(jī)構(gòu)專注于解決商戶收款問題；還有一類機(jī)構(gòu)，如華陽信通、海鼎則專注于垂直零售門店收銀一體化服務(wù)。銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在2016年上半年之前參與移動支付業(yè)務(wù)并不多，2016年6月，微信開始清理從事“二清”的第四方聚合支付機(jī)構(gòu)，各家銀行開始接入移動支付業(yè)務(wù)，通過自身的客戶資源直接發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行把移動支付業(yè)務(wù)面向社會渠道開放，2016年9月，價(jià)改推動了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，各家非銀行支付機(jī)構(gòu)開始重視移動支付業(yè)務(wù)，但是由于非銀行支付機(jī)構(gòu)之間不得相互反接，所以非銀行支付機(jī)構(gòu)向銀行獲取移動支付接口，把移動支付業(yè)務(wù)整合到原有的POS終端上，銀行通過和微信、支付寶合作，迅速在市場上拓展了一批KA終端客戶，也發(fā)展了一些非銀行支付機(jī)構(gòu)、第四方聚合支付機(jī)構(gòu)的渠道客戶，銀行同時(shí)利用與支付寶、微信的合作，在線下尋找入口，陸續(xù)開展了一些智慧城市、醫(yī)療、繳費(fèi)等項(xiàng)目，比如興業(yè)銀行武漢分行做了一些醫(yī)院公眾號掛號繳費(fèi)的項(xiàng)目，效果良好，而非銀行支付機(jī)構(gòu)目前在移動支付合作中更傾向于第四方聚合支付的模式，整合全渠道的支付場景，形成銀聯(lián)掃碼、刷卡、支付寶、微信、小額免密支付等全場景支付能力。在移動支付的快速發(fā)展下，參與方越來越多，如銀聯(lián)、支付寶、微信、京東、收單機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)集成商、終端硬件廠商、互聯(lián)網(wǎng)軟件提供商等，移動支付讓各種支付業(yè)態(tài)百花齊放。
支付行業(yè)經(jīng)過了1.0、2.0、3.0的發(fā)展，技術(shù)越來越成熟，在移動支付中，用戶通過固有的行為模式完成支付，支付后的大量粉絲用戶的行為模式形成大量的數(shù)據(jù)信息，通過這些數(shù)據(jù)信息衍生出更多的盈利模式和路徑，如朋友圈廣告、金融理財(cái)、電子商務(wù)、公眾號營銷等等，盈利空間也越來越多。
非銀行支付機(jī)構(gòu)從最早的為交通銀行提供專業(yè)化服務(wù)到現(xiàn)在與銀行的移動支付、產(chǎn)品進(jìn)行合作，雙方聯(lián)系越來越緊密，銀行也愿意和擁有創(chuàng)新能力的非銀行支付機(jī)構(gòu)展開合作，銀行逐漸成為開放性平臺，讓創(chuàng)新型的非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)來，通過與非銀行支付機(jī)構(gòu)的合作，銀行發(fā)展了自己的結(jié)算和存貸業(yè)務(wù)，非銀行支付機(jī)構(gòu)通過自己的產(chǎn)品創(chuàng)新，獲取支付手續(xù)費(fèi)和大數(shù)據(jù)、增值業(yè)務(wù)的收益，雙方利益逐漸最大化。
實(shí)習(xí)編輯：王海銀
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