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建行pos機交易金額超限
近日，多家銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整個人Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶限額的公告，此前個人Ⅱ類賬戶每日存取累計限額1萬元，如今調(diào)升至5萬元；年度累計限額20萬元，如今提升至最高100萬元。
個人Ⅱ類賬戶是啥？
根據(jù)現(xiàn)有的個人銀行賬戶分類管理制度，個人銀行結(jié)算賬戶被劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。
Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶：
央行2015年12月25日發(fā)布通知，建立個人銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶，不同類別的銀行賬戶有不同的功能和權(quán)限。
Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡就屬于Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類功能逐級遞減，資金風(fēng)險也逐級遞減的賬戶。
“我們上線了Ⅱ類賬戶代發(fā)工資功能，將銀聯(lián)云閃付等渠道的支付日限額從1萬元提升到了5萬元......”某股份制銀行個人金融部工作人員日前向《中國銀行保險報》記者透露。受疫情影響，近來，多家銀行對銀行Ⅱ類賬戶的功能進行了優(yōu)化，通過提升賬戶限額、線上開立賬戶等措施，使Ⅱ類賬戶也可以實現(xiàn)代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，為企業(yè)和個人帶來了便利。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，此前，資金代發(fā)等業(yè)務(wù)要通過Ⅰ類賬戶在線下網(wǎng)點“面合”才能完成，疫情使銀行業(yè)擴展了“非接觸”業(yè)務(wù)的范疇，Ⅱ類結(jié)算賬戶的限額得到提升，場景有所放開。如果通過嘗試，可以保證安全性和穩(wěn)定性，Ⅱ類賬戶如今的功能有望在之后成為常態(tài)。
“升級”既是現(xiàn)實需求也是監(jiān)管指向
支付結(jié)算被喻為金融的毛細血管。
今年2月份以來，疫情防控任務(wù)對銀行資金匯劃、支付結(jié)算提出了更高的要求。2月20日，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》（以下簡稱“通知”），呼吁加強支付結(jié)算工作對新冠肺炎疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的支持，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)辦理離柜率。
通知鼓勵銀行機構(gòu)加強線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性，提升個人Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶服務(wù)力度。通知強調(diào)，疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險、準確識別客戶身份的前提下，通過Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶為客戶發(fā)放工資津貼等；可綜合客戶需求和風(fēng)控情況自主確定Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶限額并告知客戶。
接到央行通知后，民生銀行第一時間響應(yīng)，結(jié)合企事業(yè)單位切實經(jīng)營需求，迅速開發(fā)優(yōu)化了基于Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶的支付結(jié)算服務(wù)和功能，在“控風(fēng)險、明身份”的前提下，與宇通客車公司展開代發(fā)合作，2月20日，為該公司成功完成了首批代發(fā)工作。
隨后，光大銀行也快速上線了電子賬戶資金代發(fā)業(yè)務(wù)，與中國人保壽險公司旗下全資子公司?；ネü疽约昂Ｄz集團完成對接，通過線上開立Ⅱ類戶實現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。
此外，包括建設(shè)銀行、郵儲銀行以及眾多中小銀行都發(fā)布了關(guān)于調(diào)整個人Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶限額的公告，此前個人Ⅱ類賬戶每日存取累計限額1萬元，如今調(diào)升至5萬元；年度累計限額20萬元，如今提升至最高100萬元。郵儲銀行工作人員表示，調(diào)整后，使用郵儲銀行卡的用戶在轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出時更為便利。
兼顧風(fēng)險與便利的個人銀行結(jié)算賬戶
“這次升級是一次臨時措施，主要是為了應(yīng)對疫情期間柜面業(yè)務(wù)不便，部分Ⅰ類賬戶開戶和結(jié)算業(yè)務(wù)難以開展的問題?！蹦彻煞菪泄ぷ魅藛T表示，自央行下發(fā)相關(guān)文件后，就及時對Ⅱ類賬戶的功能進行了優(yōu)化，目的是為了提高客戶結(jié)算支付的便利性。疫情之后，臨時的限額調(diào)整可能會恢復(fù)原來的標準。
多家銀行在發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整個人Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶限額的公告》中也提到，疫情防控期結(jié)束后，持卡人若需升級為Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，可持有效實名證件到該行營業(yè)網(wǎng)點辦理。屆時未升級為Ⅰ類的銀行結(jié)算賬戶，銀行將根據(jù)現(xiàn)行個人銀行賬戶分類管理要求調(diào)整回原限額。
根據(jù)現(xiàn)有的個人銀行賬戶分類管理制度，個人銀行結(jié)算賬戶被劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。Ⅰ類戶是通過傳統(tǒng)銀行柜面開立的、滿足實名制所有嚴格要求的賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶，安全等級最高。簡單而言就是你手里拿的儲蓄卡或者是借記卡。
Ⅱ類戶與I類戶最大區(qū)別是限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。它的主要功能是滿足直銷銀行、投資理財?shù)葓鼍暗闹Ц缎枨?，在常?guī)情況下，Ⅱ類戶的消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。而Ⅲ類戶僅支持限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。其中戶內(nèi)余額不超過1000元，單日各類支付轉(zhuǎn)賬累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。
2018年央行發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》顯示，個人銀行賬戶分類管理制度的目的是通過分層、分類地使用賬戶，為個人建立資金防火墻。個人根據(jù)支付需要和資金風(fēng)險大小使用不同類別賬戶，從而實現(xiàn)在支付時隔離資金風(fēng)險、保護賬戶信息安全。但就實際而言，風(fēng)險與便利是創(chuàng)新天平的兩端，如何去權(quán)衡，始終需要在行業(yè)的實踐中尋找答案。
董希淼指出，Ⅰ類賬戶的開戶和大額業(yè)務(wù)需要客戶在柜面辦理，Ⅲ類賬戶的功能又較為薄弱，限制性較大。因此，行業(yè)一直希望銀行Ⅱ類賬戶的功能可以拓展，使兼顧便利與一定風(fēng)險防控能力的Ⅱ類賬戶成為手機銀行、直銷銀行這些平臺的基礎(chǔ)賬戶載體。實際上，疫情成為一個催化劑，讓銀行對于Ⅱ賬戶的功能進行了一次優(yōu)化和調(diào)整。
“作為臨時措施，Ⅱ類賬戶的臨時升級反映了特殊時期行業(yè)的內(nèi)在需求。從長期來看，遠程開戶和Ⅱ類賬戶功能的拓展也是行業(yè)未來發(fā)展的趨勢?！倍ｍ嫡J為，如果通過嘗試，可以保證Ⅱ類賬戶在大額轉(zhuǎn)賬等場景上的安全和穩(wěn)定性，這些疫情防控期間行之有效的措施，可通過合理的機制和程序固定下來，成為常態(tài)。同時，可以積極研究企業(yè)銀行賬戶線上開立問題。借此次疫情，使銀行進一步鞏固和深化“非接觸”的服務(wù)理念。
文中圖片來自央視新聞
實習(xí)記者 于晗
編輯 韓業(yè)清
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