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私人為什么要用pos機(jī)
△ 掃碼支付的普及給人們生活帶來(lái)了諸多便利。
人們?nèi)缃穸家呀?jīng)習(xí)慣了便捷的“掃碼付款”。
很快，消息得到了澄清——“支付寶、微信支付個(gè)人收款碼將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”。
“首先，收款碼分為個(gè)人和企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)用收款碼沒(méi)有被禁止。其次，禁止的是用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，而線下的碼商基本都是面對(duì)面，也沒(méi)有被禁止使用?！敝袊?guó)社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤在接受《中國(guó)報(bào)道》記者采訪時(shí)如是說(shuō)。
那么，為什么要禁止個(gè)人收款碼用于經(jīng)營(yíng)收款呢？
防止偷稅漏稅、詐騙等犯罪行為
△ 北京歡樂(lè)谷一商戶使用POS機(jī)對(duì)使用數(shù)字人民幣的消費(fèi)者進(jìn)行掃碼收款。
實(shí)際上，這不是一個(gè)“新事”，消息源自中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管通知。
10月13日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），就支付受理終端業(yè)務(wù)、特約商戶、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)等方面提出相應(yīng)的管理要求，其中規(guī)定“對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”。《通知》還明確提出，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。
在《通知》發(fā)布當(dāng)天，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也就《通知》進(jìn)行了解讀。對(duì)于如何規(guī)范個(gè)人收款條碼，該負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)表示，近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，與此同時(shí)，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患?！把胄薪菇?jīng)營(yíng)使用個(gè)人靜態(tài)收款碼，在我看來(lái)主要目的是為防止偷稅漏稅、反洗錢(qián)、防止詐騙等犯罪行為等?！币駶嬖V《中國(guó)報(bào)道》記者。
在尹振濤看來(lái)，《通知》中有兩個(gè)細(xì)節(jié)值得關(guān)注，第一，有人的確用個(gè)人收款條碼做違法違規(guī)的事，比如用個(gè)人收款條碼做一個(gè)截圖，然后把截圖在網(wǎng)上傳播給其他人，其他人通過(guò)這個(gè)截圖作為收款憑證，進(jìn)行洗錢(qián)或者賭博。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，最核心的是要堵利用個(gè)人收款條碼做結(jié)算、結(jié)賬的非法洗錢(qián)。第二，線下商戶也在《通知》的管理范圍內(nèi)，這個(gè)管理重點(diǎn)要看是用個(gè)人收款條碼還是企業(yè)收款條碼，這其中牽扯到稅費(fèi)問(wèn)題。個(gè)人收款繳納個(gè)人所得稅，企業(yè)收款繳納企業(yè)所得稅，稅率不一樣。從源頭講，確實(shí)有人選擇利用稅低的方式，這就牽扯到偷稅漏稅問(wèn)題。
“圍繞上述問(wèn)題，一是杜絕非面對(duì)面的個(gè)人靜態(tài)碼來(lái)進(jìn)行違法違規(guī)的行為，二是對(duì)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)的，需要個(gè)人、小企業(yè)主配合第三方支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行商戶認(rèn)證，進(jìn)行相關(guān)約束和管理。”尹振濤說(shuō)。
在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，經(jīng)營(yíng)行為用個(gè)人的碼去收款，這的確不合適，哪怕小微經(jīng)濟(jì)是免稅的。從市場(chǎng)規(guī)范的角度，經(jīng)營(yíng)行為與個(gè)人行為的收款方式區(qū)分開(kāi)，是未來(lái)的發(fā)展方向。
小微商戶成本會(huì)增加嗎？
△ 消費(fèi)者在掃碼支付購(gòu)買(mǎi)蔬菜。
對(duì)于小微商戶來(lái)說(shuō)，使用個(gè)人收款碼和商戶收款碼有何不同？《通知》將會(huì)增加小微商戶的成本嗎？
中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人、總編輯劉剛指出，商戶收款碼是真正的收款碼，個(gè)人收款碼其實(shí)是轉(zhuǎn)賬的快捷方式。商戶收款碼必須得具備一定的基本條件才能使用，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；個(gè)人收款碼只要是實(shí)名認(rèn)證就能收款了。最簡(jiǎn)單的區(qū)別在于個(gè)人收款碼是在支付機(jī)構(gòu)錢(qián)包內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移，而商戶收款碼需要經(jīng)過(guò)銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)的清算。
基于此，商戶收款碼會(huì)涉及到收單費(fèi)率。具體費(fèi)用方面，支付寶商家收錢(qián)二維碼，按單筆費(fèi)率0.6%收費(fèi)。與支付寶費(fèi)率不同，線下場(chǎng)所接入微信支付的商戶交易按費(fèi)率收取服務(wù)費(fèi)，一般與商家選擇的經(jīng)營(yíng)類目有關(guān)，為0.6%-1%不等。餐飲和線下零售的費(fèi)率均為0.6%。如果是以個(gè)人二維碼收款，提現(xiàn)到銀行卡的手續(xù)費(fèi)為0.1%。
那么，個(gè)人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a后，小微商戶的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)增加嗎？
尹振濤告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，對(duì)個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，沒(méi)有任何影響。對(duì)小商戶來(lái)講，因?yàn)槟壳皣?guó)家有很多稅費(fèi)優(yōu)惠政策，減費(fèi)措施一直在落實(shí)，線下商戶的經(jīng)營(yíng)成本一直在降低，因此成本區(qū)別不大。但從安全性、便利性來(lái)講，對(duì)商戶來(lái)說(shuō)變得則更好，服務(wù)和安全度也更高。
關(guān)于這一點(diǎn)，央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人明確表示，“為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降?！?/p>
郭田勇強(qiáng)調(diào)，掃碼支付主要是為了便利性，因此未來(lái)在執(zhí)行上既要避免繁雜，又要盡量不提高商家的經(jīng)營(yíng)成本，或者提供更便利的支付手段。
利好數(shù)字人民幣？
△ 6月16日，在北京歡樂(lè)谷舉行的數(shù)字人民幣體驗(yàn)活動(dòng)上，交通銀行北京市分行的工作人員引導(dǎo)游客開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包。
針對(duì)《通知》，還有不少人士推測(cè)道：封殺個(gè)人收款碼，是為了利好數(shù)字人民幣。果真如此嗎？
“從理論上來(lái)講，禁止經(jīng)營(yíng)使用個(gè)人收款碼有利于數(shù)字人民幣的推廣，但這應(yīng)該不是央行的初衷。數(shù)字貨幣只是支付方式之一，現(xiàn)在大額支付還無(wú)法使用數(shù)字貨幣?！惫镉卤硎荆灰欠乾F(xiàn)金支付，無(wú)論是個(gè)人收款碼，還是數(shù)字人民幣，從理論上講央行都能監(jiān)控到。如果不同的支付方式都能監(jiān)管到，就沒(méi)有必要采用這種強(qiáng)制方式來(lái)推廣數(shù)字人民幣。歸根結(jié)底還是要看現(xiàn)有的監(jiān)管隱患和盲點(diǎn)。
在移動(dòng)支付網(wǎng)行業(yè)分析師慕楚看來(lái)，封殺個(gè)人收款碼，利好數(shù)字人民幣二者之間因果關(guān)聯(lián)并沒(méi)那么強(qiáng)，反倒是個(gè)人碼向商戶碼升級(jí)，帶來(lái)更多支付產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)才對(duì)支付企業(yè)有促進(jìn)作用。
慕楚告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，雖然數(shù)字人民幣支持NFC、卡等多種支付方式，但從目前市場(chǎng)的鋪設(shè)情況來(lái)看，數(shù)字人民幣的交易絕大多數(shù)仍然是通過(guò)掃碼完成。有通過(guò)商戶終端進(jìn)行掃碼的商戶主掃模式，也有用戶通過(guò)數(shù)字人民幣掃描卡臺(tái)的商戶被掃模式。目前數(shù)字人民幣優(yōu)先在優(yōu)質(zhì)商戶上進(jìn)行鋪設(shè)，而未來(lái)數(shù)字人民幣下沉到小微商戶，甚至個(gè)體戶時(shí)，低成本的收款碼也必然會(huì)是主流收款方式之一。
“所以，只要微信、支付寶加入試點(diǎn)，聚合支付服務(wù)商允許參與，商戶批量切入數(shù)字人民幣體系也不是難事，后臺(tái)網(wǎng)關(guān)聚合便可。數(shù)字人民幣在收款碼上的監(jiān)管，大概率適用當(dāng)下成熟的政策?！蹦匠f(shuō)。
撰文：《中國(guó)報(bào)道》記者 張利娟
圖片來(lái)源：新華社
責(zé)編：徐豪
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