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銀行卡顯示pos機刷錢
自9月6日起,銀行卡刷卡手續(xù)費正式下調(diào),五大銀行的刷卡手續(xù)費已經(jīng)低于二維碼掃碼支付手續(xù)費,在線收單市場中第三方支付機構的競爭優(yōu)勢將減弱,而業(yè)界人士分析指出,單純依靠手續(xù)費為生的支付機構已經(jīng)陷入了生存危機,未來支付機構將大規(guī)模進入業(yè)務轉型期,行業(yè)并購趨勢或愈演愈烈。
新規(guī)圍繞“統(tǒng)一費率,借貸分離”展開,取消商戶行業(yè)分類定價,實行借貸記差別計費。其中,借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%,單筆收費13元封頂;貸記卡費率不超過0.45%,不實行單筆收費封頂。詳細信息見下圖:
來源:國家發(fā)改委
費改前,銀行卡刷卡交易情形分為餐娛類、一般類、民生類和公益類。其中餐娛類手續(xù)費最高,為1.25%;一般類次之,為0.78%,最低為民生類,費率為0.38%。
上證引述分析師觀點稱,此次銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)將直接降低商戶經(jīng)營成本,餐飲等行業(yè)商戶受益較大。而貸記卡單筆收費“上不封頂”的規(guī)定或將影響購車等大額消費。
此外,央廣網(wǎng)指出,貸記卡不設上限,商家可能會將這筆費用轉到消費者身上,而融360信用卡分析師孟麗偉認為此舉將信用卡套現(xiàn)的成本提高,降低了信用卡套現(xiàn)行為,也會導致信用卡養(yǎng)卡成本提高。
但除了影響商戶和消費者,收單行業(yè)可能會受到最大的沖擊,第三方支付機構未來可能會大規(guī)模進入業(yè)務轉型期。
收費模式改變據(jù)了解,銀行卡刷卡手續(xù)費主要包括發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費和收單服務費。
目前可以從事線下收單業(yè)務的除了銀行、銀聯(lián)商務,還有第三方非金融機構,例如支付寶、快錢、通聯(lián)等支付公司。銀行既可以是發(fā)卡行,也可以是收單機構;但第三方非金融機構只能是收單機構。
費改前,商戶每受理一筆刷卡交易,發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)會按一定費率收取服務費,大致按7/2/1分成。
而費改后,收單機構相當于成為中間樞紐:一方面需要向發(fā)卡機構交發(fā)卡行服務費,再和發(fā)卡機構一起向銀行清算機構交網(wǎng)絡服務費,而這兩項費用是固定的;另一方面,需要和商戶協(xié)商收單服務費,具體數(shù)額依市場浮動,收單機構可能會發(fā)起一輪價格戰(zhàn),讓本已白熱化的第三方支付收單市場迎來更激烈的競爭。
來源:央廣網(wǎng)
二維碼付費受沖擊近期線下二維碼支付風頭正勁,各大商場,甚至街邊小攤都紛紛支持掃碼支付,消費者的支付習慣也逐漸養(yǎng)成了。除了第三方機構的大力推廣,二維碼較低的手續(xù)費也功不可沒:據(jù)悉,目前支付寶、財付通的二維碼支付費率都低至0.6%,相比費改前餐娛類銀行卡刷卡1.25%的手續(xù)費,具有不小的競爭力。
但費改后這一情況將會轉變,五大銀行卡的刷卡手續(xù)費標準類只需0.5%,最高20元封頂,而對于優(yōu)惠類商戶,最低手續(xù)費只需0.35%,已普遍低于二維碼,所以在線收單市場中第三方支付機構的競爭優(yōu)勢將減弱。
行業(yè)面臨洗牌事實上,在發(fā)卡機構、收單機構、清算機構中,最辛苦也最難賺錢的其實是收單機構。因為除了要承擔鋪設POS機的硬件成本,收單機構還要維持與商戶簽約、維修POS機的流動隊伍。但即便如此,進入這塊市場的第三方支付公司卻越來越多,各方投入強度也越來越大,譬如支付寶早在2012年3月就宣布,計劃3年內(nèi)在線下POS業(yè)務投入5億資金。
而在這一市場中,收單業(yè)務起初是以銀行業(yè)機構為主,支付機構只是作為銀行業(yè)機構的“外包商”,而且還可能像支付寶一樣由于“某些眾所周知的原因”業(yè)務被叫停(2013年8月27日支付寶宣布停止POS業(yè)務)。但后來隨著陸續(xù)獲得合法收單資格,第三方支付機構的競爭優(yōu)勢逐漸加強。與此同時銀行與第三方支付平臺間的競爭也上升到如火如荼的態(tài)勢,例如今年2月,工、農(nóng)、中、建、交五家國有大行聯(lián)合宣布手機銀行境內(nèi)轉賬免費,對第三方支付平臺進行反擊。
不過隨著監(jiān)管環(huán)境逐漸趨嚴,單純依靠手續(xù)費為生的支付機構已經(jīng)陷入了生存危機。國際金融報引述業(yè)界觀點稱,目前收單行業(yè)的成本價費率在千分之四,加上人力、折舊等成本,第三方支付機構要保持千分之五的費率才能不虧損,并且交易額規(guī)模越小的支付機構盈利可能性越低,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為:
未來支付機構將大規(guī)模進入業(yè)務轉型期,行業(yè)并購趨勢或愈演愈烈。
而“96費改”后,第三方支付機構生存空間將進一步被壓縮,恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認為,
費率降低將加劇第三方支付行業(yè)洗牌。對不夠規(guī)范的支付機構來說,違法套碼空間不再;對業(yè)務同質化、盈利模式單一的支付機構來說,盈利空間進一步被壓縮。
事實上,已有不少機構在嘗試進行業(yè)務變革,譬如通聯(lián)支付提出了“支付+金融+電商”的發(fā)展思路,為優(yōu)質客戶提供定制化綜合解決方案,也有一些公司希望轉型成綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司,通過協(xié)助P2P機構實現(xiàn)資金托管,將客戶大量閑置資金存放在自身體系內(nèi),之后再連接其他理財、消費場景。
不過值得一提的是,此前銀監(jiān)會新規(guī)禁止P2P放貸,網(wǎng)貸行業(yè)面臨洗牌,本月停業(yè)的P2P平臺就有57家,一些P2P機構已自身難保,未來第三方支付平臺的轉型,也許愈加艱難。
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