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發(fā)展pos機
■本報記者李冰
作為發(fā)展數字經濟必不可少的要素，移動支付正在加速推動技術與市場融合的進程。
進入2019年，第三方支付行業(yè)迎來新的發(fā)展節(jié)點，A股第三方支付機構第一股拉卡拉成功上市。作為支付方式變革的參與者，9月6日，拉卡拉支付股份有限公司董事會秘書朱國海接受了《證券日報》記者采訪，暢談支付新藍海下的“變”與“不變”。
解決小微企業(yè)經營難題
今日的中國，無論是在北上廣深等都市群還是偏遠的鄉(xiāng)村，手機“掃一掃”等移動支付手段已經成為餐飲、購物、交通、醫(yī)療等日常消費過程中最常見的方式之一。
然而這樣的改變，在十年前是難以想象的。十年前，支付方式主要是現(xiàn)金與銀行卡支付。從拉卡拉發(fā)展的剪影中，可以透視第三方支付行業(yè)發(fā)展的簡史。
2005年成立的拉卡拉，經歷過努力奮進的1.0“開荒時代”，公司定下了幫全國便利店引流、“讓便利店更加便利”的目標。在有了1.0時期的積累后，拉卡拉開始進入發(fā)展快車道，2010年11月份，其成為北京“三通”工程建設重要的服務及設備供應商。
2010年，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，明確了移動支付企業(yè)的運營門檻，移動支付也由此逐漸步入金融監(jiān)管序列。2011年6月份，央行下發(fā)第三方支付牌照，拉卡拉、銀聯(lián)、支付寶和財付通等27家公司獲得許可證，成為國內首批持牌支付機構。
也就是在這一年，拉卡拉獲得銀行卡收單、移動電話支付、互聯(lián)網支付、預付卡受理等全國支付牌照，正式進入收單領域，標志著公司發(fā)展進入2.0時代。
2013年以后，隨著智能手機在國內得到大范圍的普及與應用，移動支付場景得以多層次開拓，移動支付用戶量呈指數級增長。就在此時，以支付寶和微信支付為首的支付機構乘著移動互聯(lián)網的東風迅速崛起。2015年，拉卡拉宣布邁入3.0時代。
朱國海坦言，在那段時期，“拉卡拉開始全面布局智能支付終端，擁抱移動互聯(lián)網，實現(xiàn)對掃碼、刷卡、NFC等支付方式的全支持，以及對各行業(yè)應用場景的全覆蓋?！?/p>
與支付寶、微信支付通過余額寶及微信紅包增加用戶黏性不同的是，拉卡拉的布局重點仍然是“B端”，服務商戶小微企業(yè)，為實體經濟助力。
據朱國海表述，“當時拉卡拉開始為商戶提供會員營銷、增值金融服務等?！痹?.0時期，拉卡拉完成了在收單業(yè)務上的飛躍式增長，“成為國內領先的第三方支付公司，銀行卡收單位列行業(yè)第二”。
數據顯示，截至2018年年末，拉卡拉的收單業(yè)務POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業(yè)務交易金額逾3.65萬億元。便民支付業(yè)務方面，已在全國371個城市的便利店內鋪設了近10萬臺拉卡拉自助支付終端，2018年個人支付交易金額逾2800億元。
蘇寧金融研究院高級分析師黃大智對《證券日報》記者表示，“拉卡拉是收單業(yè)務中的典型代表，借助過去幾年移動支付快速發(fā)展的機遇，大量推廣POS、聚合等相關產品，實現(xiàn)了交易規(guī)模的快速增長。同時，線下收單市場仍然具有廣闊空間，商戶數量和服務行業(yè)的深度等因素構成了競爭壁壘?！?/p>
2019年以來，支付機構的生存面臨著極大地考驗，“斷直連”和備付金集中交存，讓部分“躺著賺錢”的支付機構瞬間沒了支柱收入。真正拼服務和產品的時代已經到來。
“業(yè)內將‘斷直連’視作是第三方支付一個時代的終結，更是一個開始，脫離了‘躺著賺錢’的時代，支付機構在創(chuàng)新商業(yè)模式、服務經濟的道路上，尚有很長的路要走?！秉S大智對記者講道。
“拉卡拉早在2019年1月初就已提前完成‘交易斷直連’、‘備付金100%集中交存’、‘按要求撤銷在商業(yè)銀行開立的人民幣客戶備付金賬戶’等重要工作?！敝靽１硎荆霸谠型晟频臉I(yè)務體系基礎上，進行了資源投入并同步優(yōu)化系統(tǒng)，在斷直連之前就已有預案，實現(xiàn)了業(yè)務方案和清算通道的調整，在過渡期間（即切換到斷直連服務期間），拉卡拉的商戶賬款結算等均未受到影響?！?/p>
針對目前的行業(yè)形勢，朱國海表示，“拉卡拉的戰(zhàn)略是繼續(xù)擴大支付規(guī)模，從支付切入，跟那些我們認為有產業(yè)互聯(lián)網基因的企業(yè)合作，利用互聯(lián)網和SaaS服務，整合信息科技，連接互聯(lián)網和傳統(tǒng)行業(yè)，全維度為中小微企業(yè)的經營賦能，開拓更多超越支付的‘新大陸’，進入戰(zhàn)略4.0時代”。
國盛證券分析認為，前期拉卡拉支付主要精力在于沖擊IPO，增值服務壓抑多年。預計今年開始逐步拓展增值服務，考慮到該類業(yè)務毛利率較高，未來或成利潤增長爆發(fā)點。
科研實力是下半場突圍“鑰匙”
拉卡拉之所以有如今的成績，與過硬的科研實力和投入是分不開的。
長期以來，拉卡拉立足科技創(chuàng)新，持續(xù)加大研發(fā)投入，不斷完善產研人才體系建設，“近幾年，隨著公司市場規(guī)模和商戶規(guī)模的持續(xù)快速增長，為滿足日益擴大的交易規(guī)模及服務需求，拉卡拉加大了產品研發(fā)、交易系統(tǒng)、清算和風控等方面的研發(fā)投入?！敝靽１硎尽?/p>
截至2018年，拉卡拉擁有114項軟件著作權、41項專利，其中發(fā)明專利5項。2018年拉卡拉研發(fā)費用達2.73億元，同比增長41%。2019年上半年，拉卡拉研發(fā)費用超過1.4億元。
“技術進步對支付機構起到驅動作用。在支付前端提供便捷的無感支付（聲紋、指紋、刷臉、靜脈、虹膜等）模式，在后臺與大數據、人工智能、機器學習、分布式架構等技術相結合。支付科技的發(fā)展使安全和便捷同時提升成為可能?！秉S大智對記者表示。
此外，在產研人才儲備和體系建設方面，拉卡拉也從未放松。
朱國海介紹，“目前拉卡拉大規(guī)模引進專業(yè)化開發(fā)人員，并對存量人員進行優(yōu)化，降低初級研發(fā)人員占比，引進大數據、私有云建設、風控系統(tǒng)建設、SRE建設的高端專業(yè)人才，提高骨干人員的占比和待遇水平?！?/p>
同時，在完善內部技術人員結構和能力的基礎上，聘請在金融、支付方面專業(yè)能力較強的外部研發(fā)服務商，不斷夯實研發(fā)能力。目前，已擁有專門從事收單業(yè)務系統(tǒng)建設、清結算系統(tǒng)建設與維護、大數據處理與分析以及移動互聯(lián)網產品研發(fā)等的高效研發(fā)團隊。
在產品研發(fā)及服務系統(tǒng)建設方面，拉卡拉開發(fā)出智能POS、收款寶、收錢寶盒、超級收款寶、智能收銀機和拉卡拉Q碼等各類創(chuàng)新型終端，滿足不同行業(yè)商戶的收款需求。
朱國海表示，未來，拉卡拉將繼續(xù)加強技術研發(fā)、前瞻性研究能力，緊跟行業(yè)技術發(fā)展趨勢，圍繞中小企業(yè)和商戶在規(guī)劃、設計、建設、運營、維護等全流程的需求，推出適應不同區(qū)域、不同類型客戶的支付創(chuàng)新產品和解決方案，強化支付服務系統(tǒng)和風控系統(tǒng)能力。
黃大智認為，支付機構在科技研發(fā)上投入具有必要性。“多數消費者追求的是便捷的體驗，機構追求的是極致的創(chuàng)新，而監(jiān)管需要考慮的是市場的整體發(fā)展，支付機構加大科技研發(fā)不僅有助于企業(yè)自身創(chuàng)新，還有助于企業(yè)安全發(fā)展。支付不同于其他行業(yè)，是整個市場基礎設施的一部分，便捷確實是行業(yè)發(fā)展的重要因素，但安全才是行業(yè)發(fā)展的基石?！?/p>
本文源自證券日報
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