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手動輸入銀行卡號的pos機原理
(一)傳統(tǒng)磁條卡與IC卡的技術(shù)原理有很大不同
磁卡以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂復(fù)在卡片上或?qū)捈s6-14mm的磁條壓貼在卡片上。磁卡的信息讀寫相對簡單容易，使用方便，成本低，從而較早地獲得了發(fā)展，并進入了多個應(yīng)用領(lǐng)域，如電話預(yù)付費卡、收費卡、預(yù)約卡、門票、儲蓄卡、信用卡等。但與后來發(fā)展起來的IC卡相比有以下不足：信息存儲量小、磁條信息易泄露或偽造、保密性差，從而需要計算機網(wǎng)絡(luò)或中央數(shù)據(jù)庫的支持等。
IC 卡全稱是集成電路(Integrated Circuit)卡，它將集成電路芯片鑲嵌于塑料基片上，利用集成電路的可存儲特性，保存、讀取和修改芯片上的信息。IC卡的概念是70年代初提出來的，40年來，已被廣泛應(yīng)用于金融、交通、通訊、醫(yī)療、身份證明等眾多領(lǐng)域。按照與外界數(shù)據(jù)傳送的形式來分，IC卡有接觸式和非接觸式兩種。接觸式IC卡的芯片金屬觸點暴露在外，肉眼可以看見，通過芯片上的觸點可與讀寫外界接觸交換信息，目前使用的IC卡多屬這種。非接觸式IC的芯片全部封于卡基內(nèi)，無暴露部分，通過無線電波或電磁場的感應(yīng)來交換信息，通常用于門禁、公交收費、地鐵收費等需要‘一晃而過’的場合。
IC卡具有磁卡所無法比擬的許多優(yōu)點：存儲容量大，是磁卡的幾倍至幾十倍;安全性高，具有防偽造、防篡改的能力;可脫機使用，應(yīng)用較為靈活。同時，也存在著價格高、抗靜電和紫外線能力弱等缺點。
(二)傳統(tǒng)的銀行磁條卡容易被復(fù)制，安全性沒有芯片卡高
傳統(tǒng)銀行磁條卡容易被復(fù)制。復(fù)制一張磁條銀行卡的技術(shù)并不復(fù)雜，只需滿足兩個條件即可，一是有專用設(shè)備讀取銀行卡信息，二是能夠獲取該銀行卡的密碼。全國多個地方曾發(fā)生銀行卡未離身錢卻被取走的怪事，一般被認為是磁條銀行卡被不法分子復(fù)制所致。在一些網(wǎng)站上，甚至有人公開叫賣銀行卡復(fù)制器，瞄準的就是磁條銀行卡。這些經(jīng)營者不但發(fā)布大量銀行卡復(fù)制設(shè)備的圖片，而且還宣稱買了設(shè)備后可用視頻向顧客傳授相關(guān)技術(shù)。
金融IC卡是以IC芯片作為介質(zhì)的銀行卡。金融IC卡容量大，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時具備多種功能。與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，金融IC卡的安全性大為提高。在用卡安全方面，金融IC卡的技術(shù)含量更高、容量更大，采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，很難被復(fù)制和偽造，也不會像磁條卡那樣會消磁。國際上至今還沒出現(xiàn)過IC銀行卡被復(fù)制的事。
二、金融IC卡電子錢包與商業(yè)電子購物卡的資金管理方法比較
金融IC卡電子錢包的發(fā)卡主體是銀行，而商業(yè)電子購物卡的發(fā)卡主體是其他工商企業(yè)。商業(yè)電子購物卡在運作規(guī)則、財務(wù)規(guī)范、監(jiān)管體系、風(fēng)險控制等各方面都不能與金融IC卡電子錢包同日而語。具體表現(xiàn)在：
(一)金融IC卡電子錢包的資金存取或消費是銀行的標準化個人業(yè)務(wù)，有詳盡、嚴格的管理規(guī)章，并以銀行信用作為保障。無論是業(yè)務(wù)運作、財務(wù)規(guī)范還是資金風(fēng)險控制都執(zhí)行統(tǒng)一的金融業(yè)標準。
(二)金融IC卡電子錢包業(yè)務(wù)在監(jiān)管上由人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管體系運作規(guī)范。而商業(yè)電子購物卡作為工商企業(yè)發(fā)行的交易工具是單一商家承諾的信用憑證，目前尚未有統(tǒng)一、嚴格的監(jiān)管制度。如果運作不當(dāng)，商業(yè)電子購物卡極易造成資金損失風(fēng)險。
(三)金融IC卡電子錢包的業(yè)務(wù)流程也比商業(yè)電子購物卡規(guī)范。金融IC卡有嚴格發(fā)卡審核、交易監(jiān)控、掛失、退卡、銷卡等流程，對卡內(nèi)資金完全視同一般的銀行卡進行管理。持卡人可以通過銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道獲得銀行支持和服務(wù)。而企業(yè)電子購物卡則在卡片管理上不夠完善。許多商業(yè)電子購物卡不支持掛失、銷卡等服務(wù)，也缺少必要的支持服務(wù)渠道。
(四)金融IC卡電子錢包是法定貨幣的電子形式，受法律保障;而商業(yè)電子購物卡所反映的持卡人權(quán)益僅僅是商家的承諾，屬于商業(yè)信用范疇而不具備法定貨幣的保障性。
三、金融IC卡非對稱密鑰技術(shù)與普通IC卡技術(shù)的安全原理比較
按照卡內(nèi)集成電路的不同，IC卡可分為存儲器卡、邏輯加密卡和CPU卡(智能卡)。存儲器卡適合于僅以IC卡作為數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)存介質(zhì)或有軟件加密而不擔(dān)心被篡改的系統(tǒng)，價格較低;邏輯加密卡通過設(shè)置卡上的密碼區(qū)域來控制卡的讀寫，價格適中，目前應(yīng)用數(shù)量最大;CPU卡的集成電路中帶有微處理器，自身就可以進行數(shù)據(jù)計算和信息處理，同時能夠利用隨機數(shù)和密鑰進行卡與設(shè)備的相互驗證，安全性高，雖然價格也稍高一些，但應(yīng)用前景仍然看好。目前中國人民銀行規(guī)劃的金融卡，國家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局規(guī)劃的組織機構(gòu)代碼證卡，以及勞動和社會保障部規(guī)劃的社會保障卡采用的都是智能CPU卡。作為人民銀行金融IC卡多應(yīng)用試點城市，寧波試點的金融IC卡也是嚴格采用CPU智能卡作為載體。
如上所述，除CPU智能卡外其它各類普通IC卡在安全技術(shù)方面由于標準不統(tǒng)一，達到的安全水平也各不相同。尤其在加密機制方面，普通IC卡有的采用了邏輯加密技術(shù)，有的采用了對稱密鑰技術(shù)。
邏輯加密的IC卡自身的信息保護機制較弱，硬件性能也無法滿足實時硬加密的條件，因此邏輯加密IC卡的加密一般是通過卡片之外的受理終端所具備的計算功能來額外實現(xiàn)。我們?nèi)粘Ｊ褂弥谐Ｒ姷墓豢?、停車卡、購物卡等通常就是邏輯加密卡。邏輯加密卡的好處是成本低，但由于安全性不高而無法作為銀行金融卡的載體。
IC 卡應(yīng)用系統(tǒng)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，也進入到了新的升級換代階段，原先邏輯加密卡所承擔(dān)的角色正逐漸被CPU卡所替代，應(yīng)用的需求、安全的考慮、多應(yīng)用的整合加速了CPU卡應(yīng)用的速度，如社保CPU卡的再次升溫，非接觸式CPU卡替代被攻破的邏輯加密卡的呼聲日益強烈。CPU卡的密鑰模式可以分為對稱和非對稱兩種模式。
對稱密鑰IC卡基于對稱式的加解機制，在交易時要求受理終端具備該IC卡的解密密鑰。解密密鑰屬于高度保密的金融信息，因此解密密鑰以獨立PSAM卡的形式插在每個受理終端上。由于PSAM卡的管理責(zé)任單位相對分散，在安全上有以下隱患：一是較易出現(xiàn)PSAM遺失的情況，嚴重者導(dǎo)致PSAM卡被攻破的可能性大大增加。一旦某張PSAM卡出現(xiàn)泄露或攻破，則意味著整個對稱密鑰IC卡體系的保護機制出現(xiàn)漏洞，風(fēng)險之大可想而知。二是公鑰的使用有效期有一定的期限，到期后所有PSAM卡都要批量更換公共密鑰。由于PSAM卡管理分散，更換工作的周期將很長，人工成本勢必過高。國外現(xiàn)行的小額支付體系大多采用此方案實現(xiàn)安全需求。
寧波試點的金融IC卡采用了非對稱密鑰體系。在原理上，由于非對稱密鑰算法的特點，在線路上傳送的都是公鑰，因此密鑰傳輸和更新更方便;私鑰是保密密鑰，產(chǎn)生后不會在線路上傳送，十分安全。此外，受理終端中存放的也是公鑰，在相同安全性要求下對終端的安全模塊要求低。具體來說，對稱密鑰體系與非對稱密鑰體系的特點比較情況如下：
為保障非對稱密鑰體系的安全，整個密鑰系統(tǒng)安全采用了如下保護機制：1.根CA系統(tǒng)完全物理隔離，防止系統(tǒng)遭到來自互聯(lián)網(wǎng)的惡意攻擊;2.密碼硬件(加密機)符合FIPS140等級3的安全要求;3.根CA系統(tǒng)采用完善的權(quán)限管理機制，所有系統(tǒng)操作都采用雙操作員身份鑒別方式;4.根CA系統(tǒng)完善的加密措施，確保所有數(shù)據(jù)的完整性、可認證性和私密性;5.布置本地備份系統(tǒng)和異地災(zāi)難備份系統(tǒng)，在發(fā)生意外時保證根CA系統(tǒng)正常運行。 6.使用安全通道進行公鑰證書的信息傳遞。7.對指定業(yè)務(wù)的密鑰接口人進行身份認證，重要數(shù)據(jù)也采用信使傳遞。
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