網(wǎng)上有很多關(guān)于盜用客戶pos機(jī)資金,案件頻發(fā)多家銀行被重罰的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于盜用客戶pos機(jī)資金的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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盜用客戶pos機(jī)資金
銀保監(jiān)會(huì)4月底以來(lái)公示的罰單顯示，多家銀行出現(xiàn)了侵占、挪用客戶資金或者理財(cái)資金不翼而飛的案件，給客戶造成較大損失。多家銀行和違規(guī)當(dāng)事人因此被重罰，折射部分銀行內(nèi)控管理漏洞和理財(cái)銷售環(huán)節(jié)員工管理不當(dāng)?shù)戎T多問(wèn)題。
銀保監(jiān)會(huì)5月27日發(fā)布的《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》明確指出，包括理財(cái)公司在內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)全方位加強(qiáng)銷售人員管理，并且從機(jī)構(gòu)和員工兩個(gè)層面分別提出管理要求。
侵占客戶489.6萬(wàn)用于賭博、揮霍等
吉安銀保監(jiān)局近日公告顯示，贛州銀行吉安分行內(nèi)控管理失效，導(dǎo)致發(fā)生員工侵占客戶資金案件被罰款30萬(wàn)元。
據(jù)江西省吉安市吉州區(qū)人民法院刑事判決書，2016年12月至2017年11月期間，贛州銀行吉安分行大堂經(jīng)理劉文濤利用幫贛州銀行客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的職務(wù)之便，侵占客戶存入贛州銀行用于理財(cái)?shù)馁Y金共計(jì)489.6萬(wàn)元，用于網(wǎng)絡(luò)賭博、歸還之前侵占的資金及個(gè)人揮霍，案發(fā)前已歸還107.82萬(wàn)元。
劉文濤是如何騙取客戶的信任、侵占客戶資金的呢？主要手段是，以幫客戶操作購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的名義騙取客戶信任，然后趁機(jī)利用調(diào)包的網(wǎng)銀U盾，將客戶存入贛州銀行欲購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)賬到自己、朋友及賭博場(chǎng)所人員的賬戶上，或者趁客戶不注意，通過(guò)POS機(jī)轉(zhuǎn)賬將客戶資金轉(zhuǎn)到自己賬戶上。其采取上述方式共侵占周某、雷某等13名客戶用于理財(cái)?shù)馁Y金共計(jì)489.6萬(wàn)元。
劉文濤因此被銀保監(jiān)會(huì)罰終身禁止從事銀行業(yè)工作。江西省吉安市吉州區(qū)人民法院認(rèn)為劉文濤已構(gòu)成職務(wù)侵占罪，判處劉文濤有期徒刑十年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣80萬(wàn)元，并退賠人民幣381.778萬(wàn)元給贛州銀行股份有限公司吉安分行。
百萬(wàn)理財(cái)資金“不翼而飛”
今年4月底，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局公布的一紙罰單牽出了招行理財(cái)“飛單”案件。
案發(fā)前，哈某和秦某的兒子為戀愛(ài)關(guān)系，并準(zhǔn)備結(jié)婚，哈某當(dāng)時(shí)為秦某的“準(zhǔn)兒媳”。然而，秦某通過(guò)哈某購(gòu)買了招行100萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品后，理財(cái)產(chǎn)品快到期時(shí)“準(zhǔn)兒媳”卻無(wú)法取得聯(lián)系。招商銀行呼和浩特分行查詢后發(fā)現(xiàn)該理財(cái)單在系統(tǒng)中并不存在，后經(jīng)查，理財(cái)資金并未匯入招商銀行呼和浩特分行的公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶。
理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買程序看起來(lái)并無(wú)異樣——秦某提交的一份2015年2月28日簽訂的《理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，甲方處由秦某簽字，乙方處加蓋了招行呼和浩特分行營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)章，同時(shí)加蓋了客戶經(jīng)理"哈某"的個(gè)人簽章以及二次見(jiàn)證人員"呂景珩"的個(gè)人簽章。哈某還向秦某出具了"招商銀行客戶回單"兩聯(lián)，確認(rèn)金額100萬(wàn)元，該客戶回單同樣加蓋了上述柜面業(yè)務(wù)章確認(rèn)。
法院二審認(rèn)為，哈某向秦某出具加蓋柜面業(yè)務(wù)章、工作人員個(gè)人簽章的理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書以及金額為100萬(wàn)元的客戶回單（2聯(lián)），可認(rèn)定秦某與招商銀行呼和浩特分行之間建立了理財(cái)產(chǎn)品銷售的民事法律關(guān)系，判決招行呼和浩特分行支付秦某理財(cái)產(chǎn)品本金100萬(wàn)元以及收益4.6萬(wàn)元。
除了理財(cái)飛單、侵占客戶資金外，還有不少挪用客戶資金的罰單。今年5月份，因員工挪用客戶資金、內(nèi)控管理不到位等諸多違法違規(guī)行為，河南省的博愛(ài)農(nóng)商銀行多達(dá)十余名高管及員工一并被處罰，該行原董事長(zhǎng)祝興金，被罰取消董事、高級(jí)管理人員任職資格終身，另有2名員工被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作，10名員工被處以警告。
去年河南省博愛(ài)縣人民法院一刑事判決書詳細(xì)披露了其中一位被罰員工常軍梅挪用巨額資金的案件。經(jīng)法院查明，常軍梅2005年至2019年10月份14年的時(shí)間里，利用任河南博愛(ài)農(nóng)村商業(yè)銀行許良支行泗溝分理處綜合柜員、負(fù)責(zé)人職務(wù)的便利條件，采用偷支客戶存款、躲避授權(quán)偷支客戶存款等方式，私自將客戶牛保中、崔根才等人的95筆共計(jì)706.5566萬(wàn)元定期存款支取，用于自己做生意、投資入股辦廠、購(gòu)買私家車等。
今年3月份一則罰單顯示，楊錫明在擔(dān)任農(nóng)行北海鐵山港支行會(huì)計(jì)期間挪用客戶資金，被罰禁止從事銀行業(yè)工作十五年。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，銀行業(yè)罰單涉及侵占客戶資金的罰單有14張，挪用客戶資金的罰單有4張。
案件頻發(fā)折射內(nèi)控和管理漏洞
從上述案例可以看到，部分銀行違規(guī)員工利用了銀行公章使用管理漏洞“騙取”了客戶信任，雖然有二次見(jiàn)證人員簽章，但并未阻斷風(fēng)險(xiǎn)。贛州銀行吉安分行上述員工侵占客戶資金案件則存在明顯的管理漏洞，發(fā)生如此重大的案件涉及客戶數(shù)量如此之多銀行并未及時(shí)發(fā)現(xiàn)。
今年以來(lái)處罰的多起內(nèi)控有關(guān)的案件，涉及挪用客戶資金、侵占客戶資金、騙取或者盜取客戶資金等，普遍以理財(cái)為名騙取或者盜取客戶資金，或者直接挪用客戶資金。
除了網(wǎng)銀以外，ATM機(jī)也成為個(gè)別客戶經(jīng)理“作案”工具。比如農(nóng)業(yè)銀行大慶分行銀浪支行客戶經(jīng)理以理財(cái)和存款為名，利用ATM機(jī)先后盜取客戶錢款共62.7萬(wàn)元，詐騙客戶19萬(wàn)元。
防范員工操作風(fēng)險(xiǎn)、提高內(nèi)控管理水平依然是部分銀行需要著力提高的重要合規(guī)課題，尤其一些農(nóng)商行、農(nóng)信社由于內(nèi)控缺失容易出現(xiàn)窩案，持續(xù)出現(xiàn)多起違規(guī)的案例。部分銀行員工違法違規(guī)行為持續(xù)多年，凸顯內(nèi)控嚴(yán)重缺失。
針對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工打著理財(cái)?shù)摹盎献印彬_取、侵占客戶資金或操作理財(cái)“飛單”等情形，銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》有關(guān)條款明確提出，包括理財(cái)公司在內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，應(yīng)全方位加強(qiáng)銷售人員管理，銷售人員不得違規(guī)代替投資者簽署銷售業(yè)務(wù)相關(guān)文件，或者代替投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等操作，以及不得未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開(kāi)展銷售業(yè)務(wù)，私自推介、銷售未經(jīng)本機(jī)構(gòu)審批的理財(cái)產(chǎn)品，不得截留、挪用理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金等。
作者：21資深研究員/唐曜華
欄目主編：盧先兵
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