網(wǎng)上有很多關(guān)于一清銀行pos機,監(jiān)管時論芻議支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務監(jiān)管的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于一清銀行pos機的問題，今天pos機之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

本文目錄一覽：

1、一清銀行pos機

一清銀行pos機

近年來，支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務發(fā)展迅猛。但在業(yè)務發(fā)展的同時，支付機構(gòu)收單業(yè)務管理混亂現(xiàn)象仍較突出，其中主要原因是多數(shù)支付機構(gòu)業(yè)務管理模式相對集中，不能實現(xiàn)收單業(yè)務管理本地化，這也給人民銀行分支機構(gòu)日常業(yè)務監(jiān)管帶來很大困難。本文主要結(jié)合日常業(yè)務管理和檢查實踐，對支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務集中化管理模式的表現(xiàn)形式與存在的問題進行分析，并在此基礎上提出對策建議，以促進支付機構(gòu)業(yè)務健康發(fā)展，提高人民銀行對支付機構(gòu)收單業(yè)務監(jiān)管水平。

伴隨著銀行卡發(fā)行規(guī)模持續(xù)增長，受理環(huán)境、收單費率逐步完善以及市場分工精細化、參與者不斷增多，市場化程度進一步加深，近年來，銀行卡收單市場規(guī)模保持較快發(fā)展。截至2015年年底，已獲得人民銀行《支付業(yè)務許可證》獲準從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構(gòu)共62家，其中全國收單牌照43家，地區(qū)性收單牌照19家，已成為國內(nèi)收單市場發(fā)展的重要推動力。

◆◆◆

支付機構(gòu)銀行卡收單存在的突出問題及風險

隨著行業(yè)進入者的不斷增多，行業(yè)競爭不斷加劇，支付機構(gòu)收單業(yè)務違規(guī)現(xiàn)象愈演愈烈，增加了銀行卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢及信息泄露等風險，損害了發(fā)卡銀行、商戶、持卡人等有關(guān)當事人的合法權(quán)益，嚴重擾亂了銀行卡收單市場秩序。

收單機構(gòu)由于起步晚、發(fā)展快，有些機構(gòu)在系統(tǒng)建設、人才素質(zhì)、風險自律方面相對較好，不比銀行差；但也有些機構(gòu)規(guī)模較小，在內(nèi)控、風險管理上欠賬較多。

一是部分收單機構(gòu)過分追逐利潤收益，風險管理與業(yè)務拓展不對稱。有些機構(gòu)明顯存在人員配備不足、素質(zhì)參差不齊、風險管理經(jīng)驗不足、違規(guī)成本極低等問題，所以市場上存在“一機多費率”、“套碼”、“套現(xiàn)”、“網(wǎng)絡販賣POS”、“非法修改POS機具”等收單亂象。

二是部分收單機構(gòu)的分支機構(gòu)有名無實，本地化經(jīng)營管理責任落實不到位。由于支付機構(gòu)在地方開設分支機構(gòu)的力量有限，大量依靠省或市級外包代理商，而收單外包代理商在拓展過程中存在大量變造、偽造、虛設商戶，主要有四種做法：第一種是直接偽造虛假商戶信息；第二種造假手段是批量申請營業(yè)執(zhí)照；第三種造假手段是“切機”；第四種造假手段是平臺化、智能化造假。

三是部分收單機構(gòu)創(chuàng)新有限，競爭和成本壓力大，有些中小收單機構(gòu)游走在違規(guī)的灰色地帶。由于對產(chǎn)品研發(fā)能力有限，重心只能傾斜市場開拓，受發(fā)展瓶頸約束，為保持業(yè)務收益進而只得違規(guī)經(jīng)營。

所謂“二清”公司，是針對“一清”機構(gòu)而言，“一清”機構(gòu)的POS機一般通過銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結(jié)算款會直接劃轉(zhuǎn)至商戶的收款賬戶，而 “二清”公司的POS機需進行二次清算，即結(jié)算資金經(jīng)過一次清算后，先轉(zhuǎn)至“二清”公司開立的第三方賬戶，經(jīng)由該第三方賬戶處理后，再結(jié)算至商戶的收款賬戶?！岸濉睓C構(gòu)跟不同的支付公司之間對接，在這種平臺化對接方式下，一個公司后面掛了很多其他被隱藏起來的“隱形公司”。簡單地說，“二清”公司的業(yè)務未獲得人民銀行支付業(yè)務許可，卻在持牌收單機構(gòu)下實際從事支付業(yè)務，其與“一清”業(yè)務的區(qū)別還是顯著的。

支付業(yè)務牌照發(fā)放后，監(jiān)管逐步完善，支付行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范有序。但與此同時，一批沒有支付牌照但是通過支付公司進行業(yè)務拓展的“二清”公司也雨后春筍般發(fā)展起來，“二清”業(yè)務的野蠻生長，給行業(yè)發(fā)展帶來的隱患越來越大，其逃避監(jiān)管的手段越來越隱蔽，欺騙性越來越強，成為支付之殤。

一是清算資金風險巨大，二是蘊涵巨額套現(xiàn)的金融風險，三是通過“套碼”、“跳碼”等擾亂收單市場，為違法犯罪提供“溫床”，此外還存在多次轉(zhuǎn)接導致單邊賬等諸多問題。由于部分收單機構(gòu)對外包服務機構(gòu)的管理流于形式，并將商戶資質(zhì)審核、資金清算等本應自主完成的業(yè)務活動交由外包服務機構(gòu)辦理等，一定程度上導致了“二清”機構(gòu)攜款跑路事件頻發(fā)。

一方面某些收單機構(gòu)保留了客戶姓名、銀行卡卡號、密碼、資金劃轉(zhuǎn)路徑等大量關(guān)鍵信息，而由于安全防護能力不足、應用程序存在漏洞、內(nèi)部人員管理不善等因素，均可導致信息被不法分子利用或竊取。烏云平臺曾在2015年3月24日和7月9日公布了某支付合作商家訂單信息被泄露、某機構(gòu)存在的安全漏洞（只需一個手機號即可查到你的工資、余額、資金明細、轉(zhuǎn)賬驗證碼等賬戶資金變動信息）、某機構(gòu)POS機泄露用戶刷卡與賬戶余額信息的漏洞等等一系列信息。

另一方面，信用卡套現(xiàn)愈演愈烈，國內(nèi)利用POS機非法套現(xiàn)的大案頻發(fā)，洗錢、養(yǎng)卡、盜刷等手段花樣繁多，借助網(wǎng)絡，圍繞“信用卡套現(xiàn)”幾乎形成了跨地域的灰色利益鏈，鏈條上各環(huán)相扣，商業(yè)銀行、持卡人將成為風險的最終承擔著。

◆◆◆

針對支付機構(gòu)銀行卡收單問題的對策建議

分類監(jiān)管是以風險控制為著眼點的一項綜合監(jiān)管措施。為提高監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，監(jiān)管部門根據(jù)收單機構(gòu)在經(jīng)營管理、客戶備付金存管、收單業(yè)務特點、風險狀況等方面的情況，確立不同的監(jiān)管重點，通過對支付機構(gòu)綜合評價指標動態(tài)的監(jiān)測、分析和處理，考核經(jīng)營管理、客戶備付金存管、內(nèi)控和合規(guī)風險、業(yè)務經(jīng)營風險等方面的情況，進行評價和分類，并采取監(jiān)管措施。

分類監(jiān)管的流程包括信息收集、生成監(jiān)測指標、評價風險等級和實施監(jiān)管措施四個環(huán)節(jié)，以一年為一個監(jiān)管周期，每季度進行及時調(diào)整，每月監(jiān)測公司指標，如發(fā)現(xiàn)異常，及時采取監(jiān)管措施。

分類的主要依據(jù)是反映公司風險程度的指標，將支付公司分為四類：

A類，風險低，即公司治理、客戶備付金存管、特約商戶管理、市場行為等方面正常。對A類公司，不采取特別的監(jiān)管措施。

B類，風險中等，即公司治理、客戶備付金存管、特約商戶管理、市場行為等方面雖有問題，但問題不嚴重。對B類公司，可采取以下一項或多項監(jiān)管措施：監(jiān)管談話；風險提示；對存在風險的領域提交專項報告、報表，要求公司限期整改所存在的問題；針對所存在的問題進行現(xiàn)場檢查。

C類，風險較高，即公司治理、客戶備付金存管、特約商戶管理、市場行為等其他方面存在較大風險。對C類公司，除可采取對B類公司的監(jiān)管措施外，還可以根據(jù)原因采取以下一項或多項監(jiān)管措施：全面檢查；限制業(yè)務范圍、責令停止開展新業(yè)務。

D類，風險高，即公司治理、客戶備付金存管、特約商戶管理、市場行為等至少一個方面存在嚴重問題。對D類公司，除可采取對B、C類公司的監(jiān)管措施外，還可以采取整頓、接管或認為必要的其他監(jiān)管措施。

分類監(jiān)管對現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管進行了有機的整合，分類監(jiān)管制度的建立有利于整合監(jiān)管資源，把握監(jiān)管重點，增強監(jiān)管力度，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管部門在對支付機構(gòu)進行綜合評價、了解風險狀況的基礎上，可以集中有限的監(jiān)管資源，用于對風險較高公司采取有針對性的監(jiān)管措施，跟蹤分析，從而加大防范和化解風險的力度，促進支付機構(gòu)又好又快發(fā)展。

綜合運用云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管模式，建成一個適應收單市場發(fā)展的，完整統(tǒng)一、技術(shù)先進、高效穩(wěn)定的銀行卡收單業(yè)務監(jiān)管系統(tǒng)平臺，促進信息技術(shù)與監(jiān)管的深度融合，強化收單業(yè)務監(jiān)管，健全收單業(yè)務監(jiān)管執(zhí)法體系，實現(xiàn)收單業(yè)務監(jiān)督工作實時、動態(tài)和科學管理。

一是通過監(jiān)管系統(tǒng)的建立，采集收單機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)中的特約商戶信息數(shù)據(jù)，解決收單業(yè)務監(jiān)管過程中的信息不對稱問題。

二是以監(jiān)管系統(tǒng)平臺為紐帶，實現(xiàn)網(wǎng)絡互聯(lián)，及時掌握收單市場各方面的動態(tài)變化，從而有效、快速發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為并采取相應措施，解決收單業(yè)務監(jiān)管滯后問題。

三是實時匯總監(jiān)管所需要的信息，充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與工商、銀聯(lián)等其他部門信息進行比對，避免“信息孤島”現(xiàn)象，解決監(jiān)管效能低下問題。通過系統(tǒng)平臺的應用，提高監(jiān)管效率，保證監(jiān)管客觀、公正，增加監(jiān)管透明度，實現(xiàn)收單業(yè)務監(jiān)管的信息化、科學化，更好地為監(jiān)管機構(gòu)提供決策支持。

人民銀行要加強部門間的聯(lián)系和溝通，完善監(jiān)管框架，構(gòu)建收單市場規(guī)范整治工作的長效機制。一是要盡快會同工商、公安等有關(guān)部門建立跨部門的協(xié)調(diào)機制，并完善相關(guān)配套措施，通過聯(lián)席會議、聯(lián)絡專員等形式實現(xiàn)監(jiān)管信息的及時溝通，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。二是積極聯(lián)合銀行卡清算組織、支付清算協(xié)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、商務部、公安部、工商行政部門等多部門共同組建聯(lián)合監(jiān)管體系，共同打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢、涉恐融資、網(wǎng)絡賭博、非法集資等違法犯罪活動，形成“橫向聯(lián)合，縱向溝通”的監(jiān)管合力。三是建立收單機構(gòu)法人與分支機構(gòu)所在地的人民銀行各級機構(gòu)間的信息共享機制、支付機構(gòu)法人所在地與備付金銀行賬戶開立地人民銀行分支機構(gòu)之間的協(xié)作機制，避免信息不對稱產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)。

作者供職于中國人民銀行太原中心支行

版權(quán)信息

長按下圖，識別圖中二維碼，關(guān)注我們

以上就是關(guān)于一清銀行pos機,監(jiān)管時論芻議支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務監(jiān)管的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于一清銀行pos機的知識，希望能夠幫助到大家！