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pos機(jī)銀行卡收單是什么
作者 | 張?zhí)煊?李潔 文雅 李志昱 供職于中國(guó)銀聯(lián)重慶分公司
責(zé)任編輯 | 葛辛晶
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2014年后，移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，非銀行支付機(jī)構(gòu)以迅雷不及掩耳之勢(shì)迅速覆蓋各行業(yè)場(chǎng)景，不論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下，一線(xiàn)城市還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，第三方支付方式發(fā)生勢(shì)不可擋。城市商業(yè)銀行作為維護(hù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要參與者，無(wú)論從商戶(hù)服務(wù)還是獲取客戶(hù)，都應(yīng)該是移動(dòng)支付發(fā)展不可或缺的一員。本文首先介紹了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付收單業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略矩陣分析，并針對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相關(guān)建議。
02 城商行開(kāi)展聚合收單業(yè)務(wù)必要性及競(jìng)爭(zhēng)力分析
必要性分析。在2019年第八屆支付清算論壇，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛明確指出支付清算行業(yè)存在的普遍問(wèn)題：“商業(yè)銀行對(duì)于支付業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不深，缺乏憂(yōu)患意識(shí)，在零售競(jìng)爭(zhēng)中不斷退縮，引領(lǐng)作用不夠。”從城市商業(yè)銀行目前對(duì)于支付業(yè)務(wù)的整體定位來(lái)看，支付業(yè)務(wù)一度成為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)格局深度調(diào)整中反應(yīng)仍然緩慢。據(jù)調(diào)研，2018年中國(guó)第三方支付行業(yè)TPV（總支付金額）為149.6萬(wàn)億元，其中133.8萬(wàn)億元屬于個(gè)人支付生態(tài)，15.8萬(wàn)億元屬于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)?！半S著業(yè)務(wù)模式變化，支付從單一服務(wù)項(xiàng)，變成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施。原本依賴(lài)手續(xù)費(fèi)微薄收入的模式有望迎來(lái)變革，增值服務(wù)價(jià)值未來(lái)將遠(yuǎn)超支付服務(wù)本身?！?/p>
事實(shí)上，把支付業(yè)務(wù)，特別是對(duì)商戶(hù)的移動(dòng)收單業(yè)務(wù)擺在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位對(duì)城市商業(yè)銀行的整體零售發(fā)展具有重要意義，目前商戶(hù)收單業(yè)務(wù)成為具有綜合貢獻(xiàn)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。
一是從商戶(hù)收單業(yè)務(wù)的社會(huì)影響分析，有利于城商行履行造福百姓民生，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任。城商行的歷史發(fā)展定位與地區(qū)經(jīng)濟(jì)密不可分，而在此次疫情背景下拉動(dòng)消費(fèi)仍然是短期刺激經(jīng)濟(jì)的必然選擇。收單業(yè)務(wù)作為城商行與消費(fèi)領(lǐng)域聯(lián)系最為緊密的業(yè)務(wù)，涉及的服務(wù)行業(yè)涵蓋商超、餐飲、服飾、娛樂(lè)、公繳、政務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，是城商行造福百姓民生的重要窗口，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。
二是從商戶(hù)收單業(yè)務(wù)的收益模式分析，該業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定、數(shù)據(jù)含量較高、低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用，一次投入、快速見(jiàn)效、長(zhǎng)期回報(bào)，是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期城商行收單機(jī)構(gòu)輕資本運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)出效率較高的盈利單元之一。
三是從商戶(hù)收單業(yè)務(wù)的客戶(hù)覆蓋度分析，該業(yè)務(wù)覆蓋“全量客戶(hù)”，全面服務(wù)于各類(lèi)對(duì)公和個(gè)人客戶(hù)，包含了存貸匯業(yè)務(wù)，是貫通城商行金融產(chǎn)品生態(tài)的連接器，有利于帶動(dòng)存款、貸款、理財(cái)、融資等業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。
四是從商戶(hù)收單業(yè)務(wù)的場(chǎng)景貢獻(xiàn)分析，可為城商行帶來(lái)重要支付場(chǎng)景，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，關(guān)鍵要抓商戶(hù)、拓場(chǎng)景，以牢牢掌握支付的通道、交易和場(chǎng)景，打造多維度、多業(yè)態(tài)、“支付+融資+平臺(tái)”組合式的場(chǎng)景解決方案，構(gòu)建消費(fèi)、生活、金融一體化的O2O生態(tài)圈。
五是從商戶(hù)收單業(yè)務(wù)帶來(lái)的其他渠道分析，該業(yè)務(wù)構(gòu)建出廣泛的營(yíng)銷(xiāo)窗口，廣布區(qū)域銀行當(dāng)?shù)氐母鞣叫袠I(yè)商戶(hù)。面向業(yè)務(wù)開(kāi)展地區(qū)的當(dāng)?shù)佚堫^商戶(hù)、小微商戶(hù)、長(zhǎng)尾商戶(hù)，是開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、宣傳推介和客戶(hù)服務(wù)的絕佳窗口，通過(guò)高流量支付入口能夠做到“獲客戶(hù)于平常、融營(yíng)銷(xiāo)于服務(wù)”。
總而言之，商戶(hù)收單業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸成為一個(gè)獲客、活客、黏客的重要平臺(tái)，城市商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略上重視并著力發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
競(jìng)爭(zhēng)力分析。在明確城商行發(fā)展聚合收單業(yè)務(wù)的必要性后，本節(jié)將利用SWOT模型，從優(yōu)勢(shì)（S，strengths）、劣勢(shì)（W，weaknesses），機(jī)會(huì)（O，opportunities）、威脅（T，threats）四方面入手，對(duì)城商行開(kāi)展支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析（表4）。
表4 城商行聚合支付業(yè)務(wù)SWOT模型分析
城商行發(fā)展支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)主要有以下五點(diǎn)：
其一，區(qū)域資源稟賦明顯。由于城商行起源于全國(guó)各地的城市信用社，且在當(dāng)前政策監(jiān)管下多鼓勵(lì)城商行回歸區(qū)域本地，因此與其他國(guó)有大行或股份制銀行相比，城商行區(qū)域資源稟賦明顯，與當(dāng)?shù)卣螨堫^企業(yè)聯(lián)系更加緊密。城商行可加強(qiáng)與地方各級(jí)政府關(guān)系，打通如工商、稅務(wù)、公安等政務(wù)管理機(jī)構(gòu)的信息壁壘，除為龍頭企業(yè)提供日常的資金結(jié)算及對(duì)賬服務(wù)外，還可利用自身的稟賦優(yōu)勢(shì)，為龍頭企業(yè)提供線(xiàn)上線(xiàn)下的政務(wù)繳費(fèi)等服務(wù)。在此背景下，城商行針對(duì)大客戶(hù)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有利于其基于移動(dòng)支付收單業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售的最終目的。
其二，本地小微商戶(hù)客戶(hù)積累。在城商行與城市共同發(fā)展的進(jìn)程中，城商行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)狀況及小微商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況了解更加深入，有利于收單工作的推進(jìn)；地方性城市商業(yè)銀行借助先天屬地優(yōu)勢(shì)，能夠快速發(fā)展因地適宜的特色商戶(hù)，且城市商業(yè)銀行往往與本地大型商戶(hù)企業(yè)有較緊密的合作關(guān)系，相較國(guó)有大型商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行與本地商戶(hù)的合作黏性更高。在強(qiáng)調(diào)生態(tài)圈的背景下，城商行可以利用已有的商戶(hù)資源，聚焦細(xì)分行業(yè)組建跨界融合或產(chǎn)業(yè)一體化的場(chǎng)景生態(tài)，打造基于地方客群的金融生態(tài)系統(tǒng)。
其三，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)商戶(hù)拓展向區(qū)縣下沉。作為地方性城市商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布和滲透率遠(yuǎn)高于國(guó)有大型銀行和股份制銀行。如重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在全重慶范圍內(nèi)共計(jì)1774個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是農(nóng)業(yè)銀行重慶分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的3.7倍，是工商銀行重慶分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的5.9倍，重慶銀行、三峽銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模雖遠(yuǎn)不及農(nóng)商行，但都深深下沉至區(qū)縣市場(chǎng)，三家區(qū)域銀行在區(qū)縣市場(chǎng)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占整個(gè)區(qū)縣銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量60%以上，在用戶(hù)發(fā)展、場(chǎng)景建設(shè)、商戶(hù)拓展上有著先天的優(yōu)勢(shì)。
其四，具有金融綜合服務(wù)能力。城商行基本上對(duì)接了所有的外部支付結(jié)算渠道，如二代支付系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀、地方同城、銀聯(lián)、銀商、swift系統(tǒng)等，擁有較為全面的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。在提供支付服務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行還可以管理客戶(hù)賬戶(hù)、提供金融交易服務(wù)，多年來(lái)累積了豐富的結(jié)算經(jīng)驗(yàn)，能夠高效、安全地為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)全方位的資金結(jié)算需求。
相應(yīng)，城商行發(fā)展支付業(yè)務(wù)劣勢(shì)主要有以下三點(diǎn)：
其一，自身經(jīng)驗(yàn)缺乏。城商行由于自身歷史淵源，僅聚焦于本地區(qū)域內(nèi)的大商戶(hù)關(guān)系維護(hù)，對(duì)于和客戶(hù)粘性高的小額高頻場(chǎng)景下的小微商戶(hù)關(guān)注有限，導(dǎo)致城商行在移動(dòng)支付發(fā)展期未能沉淀針對(duì)小微商戶(hù)的收單經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加劇了在移動(dòng)支付成熟期拓展小微商戶(hù)的難度。
其二，架構(gòu)及人員配置不合理。在“零售為王”的背景下，越來(lái)越多的商業(yè)銀行正在意識(shí)到如收單業(yè)務(wù)該類(lèi)零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義，但由于行內(nèi)組織架構(gòu)配置不合理及專(zhuān)業(yè)人員欠缺的問(wèn)題，在一定程度上阻擋了利用收單業(yè)務(wù)發(fā)展交叉銷(xiāo)售的可能性。一方面，傳統(tǒng)銀行卡收單業(yè)務(wù)主要由個(gè)金部或卡部等單個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，缺乏“大零售”架構(gòu)下的中臺(tái)管理部門(mén)；另一方面，傳統(tǒng)銀行卡收單業(yè)務(wù)人員缺乏場(chǎng)景化獲客及大數(shù)據(jù)分析等能力，較難利用該類(lèi)資源與商戶(hù)談判，達(dá)成拓展支付業(yè)務(wù)的目的。
其三，核心產(chǎn)品或服務(wù)缺乏。城商行由于金融科技能力有待提升，相較于國(guó)有大行或股份制銀行而言，往往缺乏具備自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，例如在早期的傳統(tǒng)收單背景下，由于對(duì)收單業(yè)務(wù)的忽視，POS設(shè)備多采用外包采購(gòu)、外包安裝和外包維護(hù)的方式，導(dǎo)致自身對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)不足，商家對(duì)其服務(wù)體驗(yàn)一般的問(wèn)題。
然后是機(jī)遇，主要體現(xiàn)在以下四方面：
其一，國(guó)家政策大力支持。自移動(dòng)支付便民工程啟動(dòng)以來(lái)，各地的移動(dòng)支付基礎(chǔ)受理環(huán)境不斷優(yōu)化，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大。2016年人民銀行等十四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)提供綜合支付方案；2020年移動(dòng)支付便民工程決勝年，強(qiáng)調(diào)小額高頻場(chǎng)景豐富及小微商戶(hù)拓展，在該政策的支持下城商行有更大的可能爭(zhēng)取到相關(guān)政府部門(mén)的資源投入。此外，國(guó)家對(duì)于銀行卡收單業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)監(jiān)管，使得商戶(hù)出于合規(guī)及信任方面的考慮，更偏向于選擇早已熟悉了解的城商行提供收單及一系列增值服務(wù)。
其二，消費(fèi)券發(fā)放帶動(dòng)收單商戶(hù)拓展。在鼓勵(lì)復(fù)工、復(fù)產(chǎn)的背景下，中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中的一員，正在積極對(duì)接各地政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行及行業(yè)商戶(hù)共同出資發(fā)放消費(fèi)券，各商業(yè)銀行可以利用此次機(jī)會(huì)加大收單商戶(hù)拓展。同時(shí)城商行由于營(yíng)銷(xiāo)資源投入自由度更高，在與收單商戶(hù)拓展中更具有有利地位。
其三，5G商用帶動(dòng)移動(dòng)支付騰飛。隨著5G正式進(jìn)入人們的生活中，相應(yīng)也給移動(dòng)支付的發(fā)展帶來(lái)更多新機(jī)遇，如基于復(fù)雜生物識(shí)別(刷臉支付、靜脈支付、虹膜支付)的整體支付解決方案已經(jīng)進(jìn)入大眾視野。
最后是威脅，主要體現(xiàn)在以下三方面：
其一，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。2016年工商銀行在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中率先成立了商戶(hù)發(fā)展中心，2019年華夏銀行把收單支付業(yè)務(wù)納入零售業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的“三大業(yè)務(wù)”和“四大客群”之列，城商行面臨與大型國(guó)有銀行及股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)。
其二，非銀行支付機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“兩超多強(qiáng)”的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。自2010年人民銀行出臺(tái)《非金融支付機(jī)構(gòu)管理辦法》，收單機(jī)構(gòu)正式被監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定為包括商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類(lèi)主體，目前支付寶和微信支付的占比分別達(dá)到54%及39%，同時(shí)積極推動(dòng)“商戶(hù)直連”，推動(dòng)本來(lái)是通過(guò)聚合收單機(jī)構(gòu)接入的間聯(lián)商戶(hù)成為其直連商戶(hù)。
其三，頭部機(jī)構(gòu)打造消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)。各商業(yè)銀行主要把支付業(yè)務(wù)當(dāng)作基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，希望以此來(lái)聯(lián)接商戶(hù)端和客戶(hù)端，創(chuàng)造中間收入。在金融科技背景下，部分非銀行支付機(jī)構(gòu)依托其強(qiáng)大的金融科技能力，從平臺(tái)引流、社交互動(dòng)、商品支付、再到信用分期等，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)，給商業(yè)銀行的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)帶來(lái)較大沖擊。如螞蟻金服：“存”有余額寶；“貸”有花唄、借唄；“匯”有基于自身支付賬戶(hù)體系的直連通道，其打造的消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)擠壓銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
什么是POS機(jī)線(xiàn)下收單？
1、線(xiàn)下收單是銀行卡收單業(yè)務(wù)中的一種。
2、銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)簽訂協(xié)議，在特約商戶(hù)按約定受理銀行卡與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶(hù)提供交易資金結(jié)算服務(wù)。
3、線(xiàn)下收單則是為網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)提供銀行卡收單服務(wù)，收單機(jī)構(gòu)需要獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可。
以上就是關(guān)于pos機(jī)銀行卡收單是什么,「實(shí)務(wù)研究」 城市商業(yè)銀行聚合支付收單業(yè)務(wù)思考的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)銀行卡收單是什么的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
