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我去年在郵政銀行裝了個(gè)pos機(jī)
近年來(lái)，隨著支付寶對(duì)銀行市場(chǎng)的攪動(dòng)、微信借助其廣大的用戶(hù)群體介入支付領(lǐng)域，國(guó)家利率市場(chǎng)化的政策導(dǎo)向以及大小地方性商業(yè)銀行的開(kāi)放和崛起，加上市場(chǎng)上金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，傳統(tǒng)銀行的日子越來(lái)越不好過(guò)，郵政銀行就是其中一個(gè)突出的典型代表。
主要表現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，儲(chǔ)蓄余額增量不增收，員工的工作壓力越來(lái)越大但收效甚微，金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)不斷收窄。
這些現(xiàn)象，企業(yè)的管理層及職工都能看見(jiàn)一二，但是鮮有人認(rèn)真地去分析本質(zhì)原因。郵儲(chǔ)銀行雖然不久前被國(guó)家認(rèn)定為第六大國(guó)有商業(yè)銀行，但是，它與其他五大國(guó)有商業(yè)銀行仍有較大的區(qū)別。與其他銀行最大的不同，就在于郵政銀行一套門(mén)面兩套體制。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是郵政銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)+郵政公司代理金融網(wǎng)點(diǎn)。細(xì)致的客戶(hù)會(huì)發(fā)現(xiàn)，有些郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)可以辦理收寄業(yè)務(wù)，而有些郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)卻不能。原因就在于，盡管它們外表長(zhǎng)得多像哪怕完全一樣，它們?nèi)匀皇欠謱俨煌墓尽?/p>
郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)卻數(shù)倍多于郵政銀行的自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，郵政銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本都是郵政公司的代理金融網(wǎng)點(diǎn)，而不是自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。有人會(huì)問(wèn)，這有什么區(qū)別呢？一個(gè)最大的區(qū)別，代理金融網(wǎng)點(diǎn)只存不貸。郵政公司的代理金融業(yè)務(wù)相當(dāng)于給郵政銀行打工，吸收存款過(guò)來(lái)，轉(zhuǎn)給郵政銀行，收取固定的業(yè)務(wù)費(fèi)用而已。
從這里就可以看出，郵政代理金融業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的本質(zhì)就是吸取存款的業(yè)務(wù)費(fèi)。曾經(jīng)，郵政銀行被喻為農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”，也是由此而來(lái)。
但是存款的主體，客戶(hù)因?yàn)橹Ц秾毜臄嚲帧⒗适袌?chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)生了不可逆的變化。隨著存款利率的大幅下降，客戶(hù)對(duì)于資產(chǎn)的保值增值需求不斷上升，所以客戶(hù)會(huì)不斷尋找資金保值增值的渠道，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰給了客戶(hù)豐富的、便捷的選擇渠道。
所以說(shuō)，郵政銀行利潤(rùn)收窄、收入下降的本質(zhì)原因，是因?yàn)樵?jīng)郵政銀行市場(chǎng)上的客戶(hù)與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)性的持續(xù)減少，造成的客戶(hù)流失。或者說(shuō)郵儲(chǔ)銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足人民日益增長(zhǎng)的資金保值增值的需求。
這才是問(wèn)題的關(guān)鍵所在，然而直到現(xiàn)在，省公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，仍然是以存款為中心，并且大力推行一年定期，而這完全是與客戶(hù)、與市場(chǎng)的需求相背離的，這種一廂情愿的決策無(wú)疑會(huì)加速企業(yè)脫離市場(chǎng)的發(fā)展方向，最終落后于行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)深化普及的一個(gè)重要特征，就是信息不對(duì)稱(chēng)性的不斷降低，這個(gè)過(guò)程是不可逆的，所以郵政公司將主要利潤(rùn)的來(lái)源建立在市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)性上，就注定了利潤(rùn)的持續(xù)下降。
從一個(gè)現(xiàn)象可以看得出，近年來(lái)，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的中高端客戶(hù)，他們的資產(chǎn)開(kāi)始向當(dāng)?shù)貨](méi)有的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移。這是怎么回事呢？鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，并沒(méi)有這些商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，他們開(kāi)戶(hù)方便嗎？存取款方便嗎？資金怎么會(huì)向這些銀行轉(zhuǎn)移呢？怎么會(huì)舍近而求遠(yuǎn)呢？
只不過(guò)是遠(yuǎn)方的銀行能更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的資金保值增會(huì)值的需求而已，并且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及提供了可行的技術(shù)支撐。
筆者工作一年多時(shí)，曾向單位負(fù)責(zé)人提出兩個(gè)建議，一是建立客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，二是打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付閉環(huán)生態(tài)圈。客戶(hù)信息管理系統(tǒng)后面是全市最早建立的，但是隨著省、市公司也建立了相關(guān)的系統(tǒng)，縣里的就棄之不用了。仍然時(shí)至今日，這個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的功能仍然極其有限，連簡(jiǎn)單的客戶(hù)關(guān)系管理都還不完善。
打造支付閉環(huán)，大概是2013年間的事情，那時(shí)候，筆者想的是利用POS機(jī)+郵政銀行卡，通過(guò)前期的補(bǔ)貼引導(dǎo)，使商家和客戶(hù)都形成固定的支付習(xí)慣。事實(shí)上，支付寶最開(kāi)始推行的移動(dòng)支付，與這個(gè)是一樣的本質(zhì)，一樣的想法。這種支付閉環(huán)益處甚大，客戶(hù)形成習(xí)慣后，無(wú)論電子現(xiàn)金流怎么流通，它都在企業(yè)產(chǎn)生利潤(rùn)。事實(shí)上就像再造了貨幣流通一樣。
工作多年，對(duì)于各類(lèi)業(yè)務(wù)，大大小小也寫(xiě)過(guò)無(wú)數(shù)想法、建議，也上過(guò)中國(guó)郵政報(bào)，但都沒(méi)有起到絲毫作用。集團(tuán)還經(jīng)常要求職工寫(xiě)金點(diǎn)子，有點(diǎn)子用不上，叫什么金點(diǎn)子呢。
制約郵政企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題就是以行政化的模式管理企業(yè)。什么業(yè)務(wù)都是上級(jí)一級(jí)一級(jí)任務(wù)下達(dá)，層層加碼出來(lái)的。上級(jí)的計(jì)劃是怎么來(lái)的呢？不是市場(chǎng)調(diào)研來(lái)的，有的是以一定的同比增幅按往年規(guī)模推出來(lái)的，也有不少就是憑領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)為得出來(lái)的。
這樣的任務(wù)有好處，就是產(chǎn)生的壓力大，促進(jìn)職工前進(jìn)，開(kāi)拓市場(chǎng)。但更多的是壞處，壞處是在企業(yè)顯然地走上了下坡路，任務(wù)計(jì)劃仍然一意孤行，最后只能出現(xiàn)分道揚(yáng)鑣的結(jié)局。為了完成上級(jí)任務(wù)，不惜倒貼企業(yè)利潤(rùn)，把收入盤(pán)子做大，這種行為真是飲鴆止渴。
就像代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，明知道保險(xiǎn)公司也需要客戶(hù)資金，為了業(yè)務(wù)費(fèi)，就把客戶(hù)以及客戶(hù)資金介紹到保險(xiǎn)公司去了?？蛻?hù)介紹過(guò)去了，又說(shuō)為了保證資金的留存率，必須做好到期保險(xiǎn)的資金留存。說(shuō)到底是要客戶(hù)做保險(xiǎn)，還是不做保險(xiǎn)？
為了彌補(bǔ)收入的欠產(chǎn)，加大代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，筆者也曾寫(xiě)過(guò)長(zhǎng)文，這種為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手辦業(yè)務(wù)的做法，著實(shí)是難得一見(jiàn)的。期繳保險(xiǎn)的收入是高，但代價(jià)是今后幾年的資金固定流失以及客戶(hù)流失的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)非寅吃卯糧的做法而已，短期看有助于收入提升，長(zhǎng)期看將使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力越來(lái)越大。
然而，也許并不是管理者不知，只不過(guò)上級(jí)要求和一些利益輸送的問(wèn)題而已。
除了業(yè)務(wù)上，在用人上也是一樣。條線(xiàn)斗爭(zhēng)厲害，關(guān)系戶(hù)平步青云，草根淪落于基層。
金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵已經(jīng)不在網(wǎng)點(diǎn)，如果不給客戶(hù)一個(gè)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的理由，網(wǎng)點(diǎn)就是成本，還是不小的成本。一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，如果是五個(gè)員工，年薪各各十萬(wàn)，一年就是50萬(wàn)，租金10萬(wàn)，就是60萬(wàn)，還有水電氣等成本開(kāi)支。
最關(guān)鍵的，是競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)爭(zhēng)已經(jīng)從線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移至客戶(hù)的手機(jī)上，目前這是過(guò)程當(dāng)中。如果過(guò)程當(dāng)中沒(méi)把握好，最終就是結(jié)局的慘敗。如果郵政銀行不加大手機(jī)銀行的人性化設(shè)計(jì)力度，不實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)APP自營(yíng)銷(xiāo)或產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，郵政銀行，必將被時(shí)代所淘汰。
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