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支付通收款寶發(fā)郵件送pos機
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第9篇深度好文：8052字 | 約12分鐘泛讀 約30分鐘精獨
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“合抱之木，生于毫末；九層之臺，起于累土?！?/p>
——老子
老子說：“九層之臺，起于累土”。通道這件事，在支付里面的重要性，就相當(dāng)于做菜的原材料；相當(dāng)于搭房子的基石。如果沒有通道，就像再好的廚子沒有原料一樣，再好的系統(tǒng)也是屠龍之術(shù)沒法應(yīng)用；如果不了解通道，就像再大牌的廚子不知道菜的特性一樣，再好的產(chǎn)品也是兩眼瞎無法給出好的解決方案。
在正式說支付通道之前，我們先說說老王開店的故事，懂了老王開店的故事，也就理解了支付通道的事情。
鍥子：老王的客戶與供貨商老王有個雜貨店，一開始只是賣一賣食品、飲料、玩具，做的都是一些大眾品牌，挺多的。老王自己也認(rèn)為還挺全的，但經(jīng)營了一段時間后，老王就發(fā)現(xiàn)有些客戶的要求他目前的商品種類不能滿足。
下面是老王的小本本記錄的客戶的問題。
種類不滿足。比如有些客戶要買小家電甚至大家電，老王雜貨店里經(jīng)營的品類只有食品、飲料、玩具，沒法滿足客戶要家電的需求。
品牌不滿足。比如有些客戶希望購買雙萃方便面、白象方便面，老王的雜貨店里只有大眾的康師傅和統(tǒng)一，沒有其他牌子。
型號不符合。比如有些客戶要康師傅鹵肉面，老王的雜貨店只有紅燒牛肉方便面，甚至于老王的供應(yīng)商李三都沒有這個型號的面，但是隔壁村的趙四有這個型號。
產(chǎn)地不符合。生活越來越好，同樣的一個產(chǎn)品，有的客戶就要國外產(chǎn)的，不要國內(nèi)的；甚至于還點名要國外的某某產(chǎn)品，比如小老板的海苔等等。老王的店里都是本土貨，滿足不了這個。
不滿足的還有很多。。。。。。
業(yè)務(wù)在發(fā)展，新的問題，新的要求也在增加。
付款能力的要求。老王的客戶有很多是些企業(yè)客戶，不管是老王和客戶之間，還是老外和供應(yīng)商之間一般都是后付月結(jié)。以前到了時間點，就得給各個供應(yīng)商打款，現(xiàn)在商品種類越來越多，供應(yīng)商越來越多，老王希望能夠供應(yīng)商發(fā)個卡，他在卡里面充錢，到期了供應(yīng)商自動扣錢就行，讓他少點負(fù)擔(dān)。
供應(yīng)商服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的要求。老王隨著生意的越做越大，進貨對供應(yīng)商的要求也越來越多。有的時候要貨要的急，有的時候要貨要的量大，有時候要貨的賬期長，有的時候要貨便宜，甚至于有時候還要供應(yīng)商承擔(dān)售后，對于壞的有問題的貨包碎包退，反正恨不得一個供應(yīng)商又穩(wěn)定又貨源充足又便宜又送的快賬期又長。
支付通道舉例
老王的故事，其實就是支付通道的故事老王的故事也是我們這一章要講的支付通道的故事，我們看看老王所遇到的問題和要求，換成支付是怎么樣的。
種類不滿足等于支付方式不滿足。
支付中支付方式有信用卡支付、借記卡支付、網(wǎng)銀支付、賬戶支付，可以概況為兩類：卡基和賬基。
卡基就是大家直接輸入卡號等卡信息支付的方式，比如信用卡支付、借記卡支付等等，這也是支付發(fā)展最初階段的形態(tài)，無論早期線下刷卡POS還是網(wǎng)銀收銀臺都屬于卡基。
賬基就是以賬戶為基礎(chǔ)的支付方式，不管這個賬戶下綁定了多少卡，都是一個賬戶，比如后來出現(xiàn)的微信支付，支付寶都是屬于賬基。
如果商戶一直沿用原有的收銀臺或者POS，只支持卡基不支持微信、支付寶，那么就越來越落后，甚至像現(xiàn)在一個商家不支持支付寶或者微信，都沒法收錢，生意都無法開展。就跟老王一樣，早期賣食品、飲料可以，現(xiàn)在客戶希望有更高的要求，必須得拓寬品類。
品牌不滿足等于支付品牌不滿足。
同一種支付方式可以有很多支付品牌。比如信用卡支付這樣的支付方式，可以有工商銀行信用卡、農(nóng)業(yè)銀行信用卡；比如第三方支付或者賬戶支付可以有微信、支付寶、京東等各類錢包支付。
支付品牌從主流的到小眾的，到全國的到地方的都有，一個平臺豐富支付品牌的過程就是健壯自己的支付能力的過程。一開始要先支持交易量大的比如全國十幾家股份制銀行再支持交易量小的比如各地城商行，一開始先接入第三方比如連連等迅速支持盡可能多支付品牌再直連進行，就和老王的雜貨店一樣，一開始都是大家耳熟能詳?shù)钠放疲缓笤俑鶕?jù)自己情況考慮要不要進貨一些小眾品牌；一開始先找比較大的批發(fā)商迅速補齊豐富商品，穩(wěn)定了后再想辦法直接聯(lián)系廠家，實現(xiàn)更低成本。
型號不滿足等于卡BIN不滿足。
每一張銀行卡都有一個卡號，每個卡號都包含著發(fā)卡行標(biāo)示代碼（Bank Identification Number，BIN號），也就是我們俗稱的卡BIN。一般由6位數(shù)字組成，2014年年底，國際標(biāo)準(zhǔn)組織（ISO）已經(jīng)將BIN由6位數(shù)字調(diào)整到8位數(shù)字。比如某卡號前6位是621485，這個就是卡BIN，是招商銀行借記卡的卡BIN。
《招商銀行信用卡》這樣一個支付品牌，根據(jù)合作渠道，發(fā)卡組織，發(fā)卡種類等不同有不同的卡BIN，那么一個通道的支付能力出于處理權(quán)限或者未及時更新等原因，往往不能覆蓋全部的卡BIN。
遇到上述問題的處理方式要么得提示用戶不支持，要么得通過找別的支付通道健壯自己的支付處理能力進行支持。就像老王的雜貨店一樣，客戶要康師傅鹵肉面，老王沒有，老王的供應(yīng)商李三也沒有，老王可以告訴用戶沒有這個面，但為了做成生意，老王得去找隔壁村的李四進這個型號的面。
產(chǎn)地不滿足等于內(nèi)外卡通道不滿足。
同樣一個銀行發(fā)行的卡有內(nèi)外卡區(qū)分，簡單說國內(nèi)發(fā)行的卡叫做內(nèi)卡，國外無論國內(nèi)銀行還是國外銀行發(fā)行的銀行卡叫做外卡。
客戶一張國外卡要在國內(nèi)支付，或者國內(nèi)卡要在國外支付，就需要國際支付通道進行收單，否則就可能無法進行支付。就像老王店里同樣的百事可樂，客戶要的是海外進口商品藍色網(wǎng)紅版，你給一瓶國內(nèi)組裝的黑色百事可樂，客戶肯定不要，這生意就沒法成交。
支付能力的要求等于付款能力的要求。
同樣一個銀行的支付品牌支付能力是不一樣，不管我們是叫做交易類型還是根據(jù)能力包裝成各類支付產(chǎn)品，比如常見的支付交易類型有消費、預(yù)授權(quán)、代扣、代付、鑒權(quán)。
同樣一張卡，生活里我們用的能力不一樣。各類實名制要認(rèn)證或者綁定銀行卡時，用的是鑒權(quán)能力；住酒店要先預(yù)付凍結(jié)銀行卡金額，用的就是預(yù)授權(quán)或者扣款+退款能力；滴滴打車坐完車直接走人自動扣款，用的就是快捷支付能力；每年保險費用到時間了自動劃扣，用的就是代扣或者快捷能力；每個月收到工資，就是公司用了銀行的批量代付能力。。。。。。
像上文中的同樣一張卡，在不同場景里應(yīng)用不同支付能力的案例，還有很多。就像老王開店要和供應(yīng)商打款一樣，從主動支付到自動扣錢，都是同樣一張卡，但是能力不一樣。
支付通道能力的要求等于老王對于供應(yīng)商服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的要求。
考量一個支付通道的處理能力有很多因素，不同的支付通道對于同樣一個銀行的支付品牌同樣交易類型的處理能力是不一樣的。
比如額度方面，有的支持大額交易，可以到單筆十萬二十萬，有的只能到一萬；比如限額方面，有的無論單筆、單日還是單月都不限額，有的就要限制單筆5000、單日10000；比如在結(jié)算時效方面，有的是實時結(jié)算，有的要D+1（自然日第二天）結(jié)算，有的則要T+1（工作日第二天）結(jié)算；比如風(fēng)險拒付率方面，有的是對于客戶拒付風(fēng)險交易認(rèn)定是不賠償?shù)?，有的則是包賠的；比如費率方面，有的按筆收費，有的按百分比收費，有的是階梯收費，有的是固定費率；還有并發(fā)量、接入方式專線還是公網(wǎng)等安全性問題等等。
如上面提到，這和老王對于供應(yīng)商服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是幾乎一樣的，額度方面的要求是老王對于供貨量的要求；結(jié)算時效方面是老王對于賬期的要求；風(fēng)險拒付率的要求是老王對于破損損壞變質(zhì)商品包退包換的要求；對于費率要求是老王對于供應(yīng)商批發(fā)價的要求；專線還是公網(wǎng)就像有沒有綠色通道。不同的通道特性在不同的場景里就是最優(yōu)的，需要依靠不同的路由算法實現(xiàn)它的最優(yōu)解。
所以老王的故事，也就是支付通道的故事。
說完了老王的故事，下面我們好好在正文里聊聊支付通道的事兒。
支付通道結(jié)構(gòu)平時大家在微信、在支付寶在各類電商網(wǎng)站上進行購物支付時，看到的基本是這個樣子。
支付收銀臺
那這里面看的到的銀行和看不到的通道，呈現(xiàn)出來的結(jié)構(gòu)如下所示 ，在支付領(lǐng)域我們會依次叫做支付方式、支付品牌、支付通道、支付產(chǎn)品。
支付通道結(jié)構(gòu)
支付方式：是指針對支付種類特性表現(xiàn)的一種歸類，也是對內(nèi)部支付產(chǎn)品的包裝，即按外部商戶的需求將支付產(chǎn)品打包成一種支付方式提供給外部商戶。例如信用卡支付，在內(nèi)部支付產(chǎn)品可以劃分成信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣。常見的支付方式有信用卡支付、儲蓄卡支付、網(wǎng)銀支付、第三方支付等等，舉個例子像你去超市買東西的時候，想買的東西有零食、飲料、日用品，這每一個大類就相當(dāng)于支付方式。
支付產(chǎn)品：是指把根據(jù)通道不同特性，比如渠道、功能、價格等不同維度歸類包裝成一定特性的商戶產(chǎn)品，如信用卡快捷產(chǎn)品、信用卡MOTO產(chǎn)品、鑒權(quán)產(chǎn)品之類。特別注意的支付方式和支付產(chǎn)品的區(qū)別，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付產(chǎn)品上就是兩個不同的產(chǎn)品。
支付品牌：是指針對支付方式下面涉及到的具體銀行品牌或者第三方支付品牌。一個支付產(chǎn)品或者支付方式下可以包括多個支付品牌；對于支付通道來說，一個支付品牌是對多個支付通道的歸類劃分。如信用卡快捷可以包括工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多個支付品牌，還有常見的微信、支付寶都是支付品牌。【建設(shè)銀行】這個支付品牌可以包括建行直聯(lián)、建行銀聯(lián)兩個支付通道。舉個例子，就像去超市買東西的時候，方便面有康師傅、有統(tǒng)一、有日清不同的牌子，這些品牌就相當(dāng)于支付里面的工行、農(nóng)行一樣的支付品牌。
支付通道：是指支付品牌后面提供支付受理能力的具體提供方或者三方跳轉(zhuǎn)的通道方，也是收單方，清算方，比如工行直連通道、工行銀聯(lián)通道。就像你去超市買東西的時候看到看到的康師傅方便面是品牌，江西的供貨商還是江蘇的供貨商，消費者看不到，對于商家來說那就是通道。其中按照接入的物理鏈路不可拆分的我們稱之為物理通道，按照接入渠道、接入商戶、不同品牌、實際用途、價格等不同因素將物理支付鏈路人為拆分成不同的配置規(guī)則，我們稱之為邏輯通道。
以上概念如下圖所示，支付里關(guān)于通道的支付結(jié)構(gòu)，通道是顆粒度最細的維度。
支付通道結(jié)構(gòu)
支付通道分類“和通道相處這件事，就像從出差住酒店到買房住自己家的過程一樣?！?/strong>
——王小憨
支付里面是為什么有支付通道，是因為有不同的支付產(chǎn)品；為什么有不同的支付產(chǎn)品，是因為有不同的支付場景和需要。
就像同樣的招商銀行信用卡，坐車的時候，下車就走人，用的是免密支付的能力；對于第一次去的網(wǎng)站，我們不愿意綁卡，需要每次驗證自己手機短信驗證碼和卡信息才允許支付，那用的就是非免密支付的能力。
這些不同能力包裝出來就是不同的支付產(chǎn)品，產(chǎn)品是靠誰來提供的，靠的就是支付通道，就像老王店里面的方便面最后還得有那些供應(yīng)商來提供一樣。
上面說的兩種產(chǎn)品：免密（如快捷支付）也就是用戶授權(quán)了后，后面支付就需要用戶再參與的支付和非免密（如MOTO:郵件和電話支付）需要用戶參與進來的支付產(chǎn)品，我們可以拿生活里出差住酒店和買房住自己家來舉例。
出差的時候住酒店，需要出示證件，前臺確認(rèn)了，可以入??；下次再來的時候，還是一樣要走一遍這個流程，總之不管去過多少次，都要出示證件、登記入住、退房，對于酒店，我們只是一次性的關(guān)系，就像非免密支付一樣。
而買房這件大事，因為茲事體大，政府得先看你是否符合限購條件、提交各種材料、看看有沒有繳好稅、繳好房屋維修基金等等，全部沒問題了，才給你證，可一旦領(lǐng)了證，拿了鑰匙，只要不賣房，這家都能直接回，對于家庭，我們是長期契約的關(guān)系，就像非免密支付一樣。
上面說的其實就是我們支付里快捷與非快捷，客戶主動支付與被動支付的關(guān)系。
1.快捷與非快捷
在詳細介紹通道的分類之前，我先介紹兩類通道一類快捷類通道、一類非快捷類通道 。為了好理解和嚴(yán)謹(jǐn)性，非快捷類我拿無磁有密類通道做對比，看了兩類通道各自的支付流程是怎樣的。
1.1. 無磁有密類支付流程
a、采用無磁有密類進行支付時，可以直接支付，無簽約鑒權(quán)流程；
b、支付流程：收集卡信息，比如【卡號、姓名、證件類型、證件號、手機號、短信驗證碼、密碼，】然后將這些信息提交給支付通道，如果是信用卡，還可能會驗證【有效期、CVV】；
c、通道驗證信息是否正確后，返回扣款結(jié)果。如果信息驗證正確，則扣款成功（不考慮其他報錯）；如果信息不正確，則扣款失敗。
注意：其實現(xiàn)在很少用無磁有密類，幾乎是無磁無密，快捷類通道也不需要用到密碼和磁條信息，嚴(yán)謹(jǐn)說，也算無磁無密，所以拿無磁有密和快捷比對是更好理解和更為嚴(yán)謹(jǐn)。
1.2. 快捷類支付流程
a、快捷類支付需要先簽約再支付；
b、簽約流程：簽約要求先驗證卡信息，比如卡號、姓名、證件類型、證件號、手機號、短信驗證碼，如果是信用卡，還可能會驗證有效期、CVV；
c、通道驗證信息正確后，生成協(xié)議號或者Token反饋給商戶；
d、支付流程：商戶此次及后續(xù)交易使用協(xié)議號或者Token進行支付直接扣款；
f、通道返回支付結(jié)果給商戶。
從兩類通道流程，會發(fā)現(xiàn)有以下特性，和出差住酒店，買房住自己家多像啊。
環(huán)節(jié)不同：無磁有密類只有支付一個流程；快捷類支付需要先簽約再用協(xié)議號支付，有兩個流程。在外出差住酒店，要個身份證就好，但是每次住都得要，簡單、不麻煩，就像無磁有密類就是一個流程；而買房那得提交各種材料，符不符合買房資格，然后再拿本，等交房拿鑰匙回家。就像快捷那樣，得有個過程，先簽約再支付，第一次簽約成功了，就有Token直接憑Token支付了。
要素數(shù)量不同：如果遇到具體的通道，查看要素會發(fā)現(xiàn)，快捷類支付幾乎需要全部要素，無磁有密或者無磁無密類支付需要要素往往很少，比如卡號、有效期就行，很少有要全要素的。就像出差住酒店，提供身份證就行，也不多要，就是每次來都得有，就像無磁有密類，也不多要信息，每次支付的時候反正得提供一下；買房就不一樣，得繳納各種材料，稅和維修基金有沒有交納，都一致了，才能領(lǐng)本拿鑰匙，進的了家。有鑰匙了后，就隨時可以進家門，不用招呼，就像快捷那樣，簽約的時候往往要的是全信息，驗證通過后，以后就拿協(xié)議號支付就行。
聊完最常用的快捷和無磁無密，我們看看通道的分類有哪些。
2.通道維度歸類
從通道的用途、通道支持的對象、通道支持的形式、支持發(fā)卡行地區(qū)可以做如下圖歸類劃分：
支付通道維度分類
1）根據(jù)用途，通道可以分為出款通道、入款通道、鑒權(quán)通道。
a、出款通道：就是能夠?qū)崿F(xiàn)自己把錢付給別人的通道，有代發(fā)（代付）類、轉(zhuǎn)賬類通道。主要應(yīng)用于提現(xiàn)、發(fā)工資、退款等場景。
b、收款通道：就是能夠?qū)崿F(xiàn)別人把錢付給自己的通道，有很多，如代扣、Moto、無磁無密、網(wǎng)銀、快捷、轉(zhuǎn)賬、Pos支付、掃碼支付、賬戶支付、近場支付【各類名詞解釋見1.4】。應(yīng)用場景很多，網(wǎng)上支付、扣款、信用卡代扣、水電煤代繳等等都是。
c、鑒權(quán)通道：就是和支付無關(guān)，只驗證信息是否正確的通道。比如卡信息驗證、身份信息認(rèn)證。像賬戶的一些實名認(rèn)證以及銀行卡的綁定都需要用到鑒權(quán)通道。
2）根據(jù)通道支持對象：我們分為對公支付、對私支付。
a、 對公支付：用于企業(yè)賬戶支付，包括企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)賬戶代扣、企業(yè)轉(zhuǎn)賬等等。
b、對私支付：用于個人賬戶支付，包括銀行卡支付、微信支付、支付寶等三方個人賬戶支付。
3）根據(jù)通道支持形式：我們分為卡基支付、賬基支付。
a、卡基支付：以卡片作為支付工具通過各種媒介提供并驗證卡信息進行支付的行為。各種媒介包括Pos、閃付、電話支付、無磁無密等方式。
b、賬基支付：以賬戶作為支付工具提供并驗證賬戶信息進行支付的行為。
卡基特性：
a、卡基的核心是卡號；
b、資產(chǎn)存儲在卡號；
c、 支付媒介不僅是刷卡，包括Pos、閃付、電話支付、網(wǎng)銀支付、線上無磁無密支付等通過卡信息進行支付的媒介。
賬基特性：
a、 賬基的核心是實名認(rèn)證+密碼驗證，密碼可以是密鑰，可以是數(shù)字，可以是指紋，可以是短信；
b、資產(chǎn)存儲在賬戶里；
c、賬基支付里可以使用余額，可以使用銀行卡等各種資產(chǎn)，常見有微信、支付寶支付。
賬基支付代表：支付寶
賬基支付是怎么誕生和發(fā)展的？支付里面常說“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流；獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過資本所有權(quán)，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量。”而賬基支付誕生于三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付寶。我們聊聊意義之前，先說說三方的發(fā)展歷程。
一開始第三方發(fā)展做的都是銀行不太重視的中間收入業(yè)務(wù)，作為支付網(wǎng)關(guān)把商戶信息拋送給銀行通道，賺些手續(xù)費。
后來，交易多了，信息多了，開始想著圍繞這些信息做些數(shù)據(jù)分析，也就是后來說的所謂“大數(shù)據(jù)分析”，分析評估用戶交易的風(fēng)險程度用于風(fēng)控，在最初的那個時候還沒有“征信體系”這個東西；分析用戶的購物信息，交易金額，交易地點，用于精準(zhǔn)營銷甚至黑市里的交易信息買賣。
再后來，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好，用戶也好，資金也好在自己這里進行沉淀。于是三方公司開始做起自己的賬戶體系，有企業(yè)賬戶，也有個人賬戶，里面提供充值，扣款，查詢等功能，也就是我們說的賬基支付了。
但是用戶為什么要用你的賬戶呢？于是支付里面有了這句話“做支付先要做收單。”大家開始在初級階段的時候，圍繞賬戶做應(yīng)用，什么水電煤交費、信用卡還款、電話費充值等的都是；后來到了玩法變了，直接收購有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如餓了么沒有微信，京東沒有支付寶等。
從三方支付這些年的發(fā)展歷程里，我們看到一開始大家還都是用銀行卡進行支付的，也就是卡基支付，后面才一步一步有了現(xiàn)在的賬基支付，通過一個賬戶要求要去實名認(rèn)證，可以綁定多張銀行卡，有各種各樣的應(yīng)用。
有了賬基支付后有什么意義呢？
a、豐富了支付手段，和簡化支付工具。賬基支付是卡基支付的高級階段，是支付里面的驚人一躍，帶來了整個支付翻天覆地的變化。賬基支付支持不僅卡基支付，還包括積分、余額等種支付方式。從要帶多張銀行卡只要有個賬戶綁定銀行卡就好。
b、更加了解用戶，深度分析用戶行為，實現(xiàn)各類畫像的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作?？ɑЦ兜臅r候，每次交易銀行卡和銀行卡之間和零散的沒有任何聯(lián)系的，而賬基支付讓一個用戶所有的支付行為都關(guān)聯(lián)起來了，無論是行為分析還是征信用戶畫像都有了大量的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。
c、成為支付場景的推動者，投入者，收購者。為了獲得用戶使用自己賬戶支付，圍繞賬戶自建或者接入三方一堆應(yīng)用場景，比如水電煤交費、信用卡還款、電話費充值；后面發(fā)展到入股或者收購前面所說的有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股餓了么，餓了么沒有微信支付；騰訊入股京東，京東沒有支付寶支付。
d、倒逼銀行創(chuàng)新，賬基支付服務(wù)商收入增長、獲得大量沉淀資金。賬基支付的出現(xiàn)，很多用戶的轉(zhuǎn)賬、交易都通過賬基支付實現(xiàn)，比如支付寶轉(zhuǎn)賬，微信掃碼付款，對于支付寶來說兩個用戶之間的轉(zhuǎn)賬本質(zhì)上只發(fā)生信息流，并未發(fā)生實質(zhì)資金的變動；同時由于賬基支付的特性，手續(xù)費也極低甚至免費。而銀行在原本卡基支付的時代，通過這些可以獲得的大量中間收入手續(xù)費被大量擠壓減少，交易中沉淀資金也相應(yīng)減少。
4）根據(jù)支持銀行的不同，通道可以分為內(nèi)卡通道、外卡通道。
a、內(nèi)卡通道：是指支持受理境內(nèi)發(fā)行的銀行卡交易的通道。
b、外卡通道：是指支持受理境外地區(qū)發(fā)行的銀行卡交易的通道。、
內(nèi)卡有以下特征：
a、 發(fā)卡行為中華人民共和國大陸地區(qū)銀行（包括外資銀行）；
b、卡本幣為人民幣；
c、卡組織為銀聯(lián)。
外卡有以下特征：
a、發(fā)卡行為境外銀行或者中資銀行的境外分支機構(gòu)；
b、卡本幣為外幣；
c、卡組織為銀聯(lián)、VISA、Master、JCB等卡組織。
必須特別說明的是，在內(nèi)卡和外卡不是一定涇渭分明，非黑即白的，以下這種卡在某種情況算作內(nèi)卡，換種情況就是外卡。
比如大陸地區(qū)發(fā)行的招商銀行VISA單標(biāo)卡，從卡的發(fā)卡行或者卡組織上可以視為招商銀行，也可以視為Visa卡。
如果招商銀行直連通道作為支付服務(wù)提供商自己受理自己本行業(yè)務(wù)，那么肯定就視為招商銀行卡，算作內(nèi)卡。
如果是海外支付服務(wù)商受理這種卡，那么會視為Visa卡，算作外卡。
好了，這就是支付通道的認(rèn)知與入門，支付的故事我們后續(xù)繼續(xù)說。
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