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廣發(fā)卡刷pos機(jī)一直商戶異常
本報(bào)記者 李冰
已經(jīng)到來(lái)的8月份，信用卡“羊毛黨”將無(wú)法避免“劫數(shù)”。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，已有多家銀行信用卡中心對(duì)信用卡積分規(guī)則以及發(fā)卡策略進(jìn)行調(diào)整，其中包括增加不累積積分商戶，縮減信用卡積分權(quán)益，停發(fā)實(shí)體卡，實(shí)行“無(wú)卡化”信用卡發(fā)放模式等。并有多家銀行公告顯示，相應(yīng)調(diào)整于2020年8月份開(kāi)始正式實(shí)施。
前些年，銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵(lì)用戶使用信用卡刷卡消費(fèi)。但近年來(lái)，通過(guò)虛假交易“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈，職業(yè)“羊毛黨”通過(guò)POS機(jī)獲取高額積分，再將積分變現(xiàn)進(jìn)而從中獲益。
目前一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，“網(wǎng)絡(luò)交易積分”正在取代線下商戶積分“含金量”，而那些通過(guò)POS機(jī)獲取高額積分的“羊毛黨”將受到?jīng)_擊。
麻袋研究院高級(jí)研究員、信用卡研究專家蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，“信用卡積分是有價(jià)值的，可以兌換各種實(shí)物以及虛擬權(quán)益。按照以往，通過(guò)信用卡積分薅羊毛的‘羊毛黨’一般需要付出刷卡手續(xù)費(fèi)等成本，取出的現(xiàn)金再投資獲取收益，積分增值的部分亦有收益。積分調(diào)整后如果成本不能覆蓋收益，將會(huì)打擊這部分‘羊毛黨’刷卡的積極性。”
多家銀行調(diào)整積分規(guī)則
按照以前信用卡的積分規(guī)則，主體部分是基于刷卡POS機(jī)的MCC（商戶類別碼）的。MCC對(duì)應(yīng)怎樣的商戶類別，就給以怎樣的積分（不同的行業(yè)給銀行交的刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同）。比如，在酒店、餐飲這類商戶的POS機(jī)上刷卡，持卡人得到的積分比較多；在批發(fā)類、三農(nóng)類等商戶的POS機(jī)上刷卡，很大幾率并沒(méi)有積分；移動(dòng)支付等線上消費(fèi)給予的積分一般較少，并均在指定范圍內(nèi)才有積分。
“先前的信用卡積分政策大多同質(zhì)化，除了對(duì)合作場(chǎng)景（如連鎖超市、航空公司等）合作發(fā)行的聯(lián)名卡可以多倍積分外，部分銀行對(duì)某些場(chǎng)景（如網(wǎng)上交易等）不會(huì)給予積分?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
那么，目前信用卡用戶在線下使用情況如何呢？
7月29日—7月30日，《證券日?qǐng)?bào)》走訪北京多家商場(chǎng)超市看到，在實(shí)際消費(fèi)中，使用信用卡消費(fèi)的寥寥無(wú)幾。一些新商戶甚至沒(méi)有刷卡POS機(jī)，當(dāng)記者詢問(wèn)是否可以刷卡時(shí)，該商戶表示，“目前用微信、支付寶用得多，沒(méi)辦理刷卡POS機(jī)?！?/p>
“現(xiàn)在除了給汽車加油會(huì)刷信用卡，其他時(shí)候已經(jīng)不太使用（信用卡）了，而且目前很多銀行信用卡線下消費(fèi)并不積分，所以使用頻率已經(jīng)不那么高了?！毙庞每ǔ挚ㄈ藦埾壬鷮?duì)記者表達(dá)他的看法。
一位商業(yè)銀行相關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者坦言，“今年以來(lái)，突如其來(lái)的疫情，確實(shí)讓各家銀行都在加強(qiáng)對(duì)線上交易的支持力度，并通過(guò)擴(kuò)大信用卡積分范圍和場(chǎng)景，加大與各網(wǎng)上商城、外賣網(wǎng)站及零售端的合作，鼓勵(lì)用戶線上消費(fèi)。”
上述人士的說(shuō)法，《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)梳理多家銀行信用卡公告后也得到印證。
2020年以來(lái)，已有多家銀行針對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。例如，6月份，廣發(fā)銀行發(fā)布《關(guān)于廣發(fā)銀行信用卡不累積積分商戶的公告》指出，廣發(fā)銀行保留不定期調(diào)整不累計(jì)積分商戶名單的權(quán)利，并指出在該名單所列商戶的消費(fèi)或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)。該規(guī)定于2020年8月2日起生效。
6月份，民生銀行發(fā)布《關(guān)于民生信用卡積分累計(jì)規(guī)則調(diào)整的公告》。平安銀行則是今年以來(lái)，對(duì)信用卡積分規(guī)則調(diào)整最頻繁的一家銀行。
中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)研究院、浦東改革與發(fā)展研究院、金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)：“以往多數(shù)銀行的網(wǎng)上消費(fèi)是不算積分。目前看，很多銀行已經(jīng)調(diào)整了積分政策，會(huì)鼓勵(lì)越來(lái)越多的用戶從線下刷卡支付轉(zhuǎn)到線上支付，改變用戶支付行為。從長(zhǎng)期看，虛擬信用卡可能會(huì)獲得發(fā)展機(jī)會(huì)，并減少發(fā)行實(shí)體信用卡?！?/p>
蘇筱芮認(rèn)為，銀行對(duì)信用卡積分‘動(dòng)刀子’，業(yè)內(nèi)存在兩種認(rèn)識(shí)：一是疫情之下信用卡業(yè)績(jī)承壓，需要縮減積分權(quán)益作為平衡；二是銀行開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)真實(shí)交易的識(shí)別，真實(shí)性更高的線上業(yè)務(wù)或更受青睞。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)上述說(shuō)法表示認(rèn)同，他對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行此舉鼓勵(lì)持卡人通過(guò)線上刷卡“賺積分”，而非線下實(shí)體卡刷卡交易“薅積分羊毛”?！氨砻嫔蟻?lái)看，信用卡積分權(quán)益是在‘縮水’，但實(shí)際上只是對(duì)線下交易的權(quán)益的‘縮水’，多家銀行調(diào)整積分規(guī)則意味著線下交易積分含金量繼續(xù)弱化，線上交易的積分將更‘值錢’。”
按照過(guò)往慣例，信用卡積分一直是“羊毛黨”薅羊毛的必去之地。隨著各家銀行信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，信用卡“羊毛黨”目前現(xiàn)狀如何呢？
有“羊毛黨”表示：越來(lái)越難
《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)某社交平臺(tái)中名叫“薅羊毛吧”的貼吧連續(xù)蹲守多日發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)涉及信用卡薅羊毛帖子數(shù)量?jī)H為3497個(gè)，發(fā)帖數(shù)量與前幾年隨隨便便萬(wàn)條帖子數(shù)量相差甚大，而參與回復(fù)的人數(shù)大多數(shù)情況下僅為個(gè)位數(shù)。
在一個(gè)相對(duì)活躍帖子中，記者看到一份《薅羊毛信用卡優(yōu)惠活動(dòng)薅羊毛分類匯總》，其中標(biāo)注了多家銀行的優(yōu)惠活動(dòng)及如何薅羊毛，但參與人寥寥無(wú)幾，甚至有的“羊毛黨”表示，“打開(kāi)，關(guān)閉，下一個(gè)?！北砻鲄⑴c者缺少興致。
記者注意到，“匯總”幾乎囊括了各大銀行，薅羊毛的具體商戶大部分為線上消費(fèi)的電商。
在《證券日?qǐng)?bào)》記者長(zhǎng)期潛伏的幾個(gè)薅羊毛QQ群中，近兩個(gè)月以來(lái)，有的宣布解散，有的則轉(zhuǎn)行至別的行業(yè)薅羊毛，也有一些大型信用卡薅羊毛群并未受太大影響，但已沒(méi)有早前活躍。
某個(gè)擁有千人規(guī)模的薅羊毛群群主對(duì)記者表示，“‘羊毛黨’現(xiàn)在越來(lái)越難，有點(diǎn)毛就順手?jǐn)]擼吧?！北憩F(xiàn)得非常消極。他表示，沒(méi)有團(tuán)隊(duì)做職業(yè)“羊毛黨”的話，自己還是做做卡券，靠譜點(diǎn)。
在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次部分銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，一方面是金融服務(wù)向線上化傾斜的結(jié)果。另一方面則有效遏制了信用卡積分領(lǐng)域“羊毛黨”肆虐的情況。對(duì)于正常的客戶來(lái)說(shuō)，用卡消費(fèi)僅是轉(zhuǎn)移到了線上，積分受影響程度有限，但對(duì)于“羊毛黨”來(lái)說(shuō)，銀行信用卡線上交易積分唯一性可以依靠大數(shù)據(jù)及風(fēng)控能力得到管控，有效遏制一些信用卡積分“黑產(chǎn)”。
蘇筱芮指出，線上支付漏洞小、真實(shí)交易比例高且線上消費(fèi)的未來(lái)增長(zhǎng)可期，因此深受銀行青睞。加上央行新規(guī)，嚴(yán)懲“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等支付亂象，銀行信用卡積分調(diào)整后，“養(yǎng)卡黨”、“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”都將遭精準(zhǔn)打擊。
黃大智表示，積分規(guī)則調(diào)整后，能夠減少過(guò)往線下積分“黑產(chǎn)”的套利行為，過(guò)往“羊毛黨”薅羊毛也是有“成本”的，若收益無(wú)法覆蓋成本，自然會(huì)減少很多“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”的套利行為。
劉斌表示：“信用卡積分規(guī)則調(diào)整后，可以有效遏制線下非法虛假套現(xiàn)行為，進(jìn)而打擊‘薅羊毛’行為，并可以降低銀行在營(yíng)銷方面的無(wú)效支出?！?/p>
但是，蘇筱芮卻不無(wú)擔(dān)憂地向記者表示，有些銀行信用卡規(guī)則調(diào)整采取“一刀切”的模式，有的規(guī)則簡(jiǎn)單粗暴，不利于客戶的長(zhǎng)期培養(yǎng)，因?yàn)楹芏嗑€下的真實(shí)消費(fèi)也會(huì)通過(guò)第三方收單機(jī)構(gòu)，會(huì)造成“誤傷”的可能性。
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