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支付科技公司上市潮來？

繼“港股支付第一股”匯付天下（01806.HK）和“A股支付第一股”拉卡拉（300773.SZ）上市后，支付服務(wù)提供商“樂刷”母公司深圳移卡科技有限公司（下稱“移卡”）6月1日登陸港交所，擬發(fā)售9872.4萬股、募資15.28億港元。

“產(chǎn)業(yè)鏈交叉增多，支付機構(gòu)競爭激烈?！睒I(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，當(dāng)前國內(nèi)C端支付基本已被支付寶、財付通、銀聯(lián)三方瓜分，面向B端支付尚未形成寡頭競爭局面，市場集中度不高，“未來，支付機構(gòu)能否以金融科技賦能、實現(xiàn)商戶綜合解決方案的定制化，將成為支付競逐B(yǎng)端的關(guān)鍵點?！?/strong>

拆解移卡：2019年業(yè)務(wù)狂飆，下半年扭虧為盈

移卡定位為支付技術(shù)服務(wù)提供商，通過為各類場景的商家提供移動支付產(chǎn)品及銀行卡收單產(chǎn)品等，從而以B端為連接點，整合大量C端用戶。

更為大眾所知曉的是移卡的支付產(chǎn)品，比如樂刷收銀通（線下小微商戶聚合支付工具）、樂刷收款寶（綜合服務(wù)收單）、刷寶（線下小微商戶收單工具）、HAPPY PAY（線下小微商戶POS收單業(yè)務(wù)工具）；此外，在商戶服務(wù)上，有商戶SaaS服務(wù)產(chǎn)品，智掌柜、樂售；以及營銷產(chǎn)品，聚量、銀行營銷平臺等。

從其官網(wǎng)介紹的這些產(chǎn)品也可以看出， 移卡有著和其他面向B端的第三方支付機構(gòu)類似的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)：

2019年末，移卡一站式支付服務(wù)所得收入20.81億元（人民幣，下同）、在總營收中占比92.2%；不過，值得注意的是，主營支付業(yè)務(wù)毛利率，2019年為25.5%，相比2017年的37.9%大幅下滑。

此外是科技賦能業(yè)務(wù)，包括SaaS產(chǎn)品、營銷服務(wù)、金融科技服務(wù)等收入1.78億元、在營收中的總占比7.8%。

不難發(fā)現(xiàn)，在2019年，移卡經(jīng)歷了狂飆發(fā)展之年，多項業(yè)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長。

比如最為核心的支付服務(wù)發(fā)展規(guī)模上，移卡2017年、2018年、2019年的支付交易量分別是2328億元、7789億元、15003億元，在過去三年，幾乎是一年翻一倍的增速；2019年更是直接躍上了支付行業(yè)的萬億元俱樂部。

在營銷服務(wù)上，從2015年推出，到2017年、2018年、2019年業(yè)務(wù)收入分別是50萬、250萬元、1.09億元。2019年一年，營銷服務(wù)收入驚人地增長了40倍。

覆蓋用戶數(shù)上也有體現(xiàn)：截至2019年12月末 ，移卡覆蓋商戶數(shù)達到530萬戶，而上一年末是380萬戶；2019年末，覆蓋的消費者數(shù)量是3.678億名，而上一年末才1.416億名。

但令人詫異的是，業(yè)務(wù)規(guī)模爆量，移卡披露的獲客成本是在下降的，據(jù)其招股書稱，借助于強大的分銷網(wǎng)絡(luò)和市場推廣渠道，2019年末，每名用戶獲客成本為17元，而在2017年這一數(shù)值是34元；超過90%的商業(yè)服務(wù)用戶從支付服務(wù)客戶中轉(zhuǎn)化而來。

此外，在移卡的營收構(gòu)成中，助貸、委托貸款業(yè)務(wù)也在快速增長。招股書顯示，助貸服務(wù)上，截至2020年3月末，已撮合總金額149萬元，單筆貸款上限為10萬元、貸款產(chǎn)品期限在3~24個月，貸款產(chǎn)品年利率在20%~36%，這一貸款利率雖然在36%紅線內(nèi)、但對比市場同類機構(gòu)貸款產(chǎn)品已經(jīng)利費水平已經(jīng)非常高。當(dāng)前，移卡超過2660筆撮合貸款中有285筆已經(jīng)逾期。

在委托貸款業(yè)務(wù)上，截至2020年3月31日，移卡平臺未償還委托貸款余額1.25億元，截至2017年末、2018年末、2019年末，逾期90天以上應(yīng)收貸款占比分別是7%、3.7%及2.2%。

招股書顯示，2016-2019年，移卡的收入分別為1.17億元、3.04億元、9.92億元、22.58億元。盡管營收一直增長，但盈利情況并不樂觀。2016-2018年及2019年上半年，移卡的凈虧損分別為1.82億元、3.42億元、1.83億元、1864.8萬元，合計虧損超7.25億元。直到2019年下半年，移卡才實現(xiàn)扭虧為盈，2019年實現(xiàn)盈利8466萬元。

核心員工出自騰訊財付通，創(chuàng)始人劉穎麒持股52.43%

官網(wǎng)顯示，移卡國內(nèi)運營主體為深圳市移卡科技有限公司，由劉穎麒于2011年創(chuàng)辦，核心成員均出自騰訊財付通團隊。公開信息顯示，移卡科技正式運營伊始，2012年即獲得騰訊等投資者的960萬美元A輪投資。

據(jù)招股書，公司創(chuàng)始人劉穎麒持有移卡科技52.43%股份；騰訊也是移卡的股東，騰訊通過海外注冊的子公司THL U持股3.93%；機構(gòu)投資者IVP基金持股7.77%。

移卡披露的公司董事會成員名單顯示，創(chuàng)始人劉穎麒任公司執(zhí)行董事兼董事會主席，周伶俐、姚志堅為執(zhí)行董事，在創(chuàng)立樂刷之前，劉穎麒曾任財付通注冊成立后的首位總經(jīng)理，任職期間曾幫助財付通獲得國內(nèi)首批第三方支付牌照。

移卡在2014年獲得中國人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，提供全國銀行卡收單及移動電話支付業(yè)務(wù)。在二維碼支付方式上，移卡優(yōu)勢明顯，據(jù)Oliver Wyman的數(shù)據(jù)，按2019年日均交易筆數(shù)計，移卡為中國第二大非銀行獨立二維碼支付服務(wù)提供商。

但是，在整個支付服務(wù)市場，移卡的市占率并不高。截至2019年12月31日，中國共有238家第三方支付服務(wù)提供商。奧緯咨詢數(shù)據(jù)顯示，按2019年的交易量計，移卡在第三方支付服務(wù)提供商中排名第10，僅占1.3%的市場份額，同時該領(lǐng)域頭前三名的公司市場份額分別為30.0%、28.0%、19.0%。

過去三年，移卡一站式支付服務(wù)的毛利率出現(xiàn)下滑，對此，移卡稱，“客戶大多來自分銷渠道的開發(fā)，與客戶之間不存在獨家供應(yīng)或排他協(xié)議，渠道費用的波動影響了移卡利潤水平。”在招股書中，移卡表示，“面臨著來自銀行及聯(lián)屬支付服務(wù)提供者競爭加劇的風(fēng)險，尤其是支付寶及微信支付，可能開始發(fā)展為小微商戶提供支付服務(wù)?！?/p>

支付科技公司上市潮來？

從2018年下半年開始，支付科技公司活躍在資本市場。在移卡登陸港交所前，已有“港股支付第一股”匯付天下（01806.HK）和“A股支付第一股”拉卡拉（300773.SZ）先后上市；同時，上海本地支付機構(gòu)品牌寶付的運營主體公司漫道金服也在A股排隊中。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機普及、電子商務(wù)及物流、以及行業(yè)監(jiān)管的推動下，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善，商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、商戶、用戶和支付機構(gòu)服務(wù)商協(xié)同運行；支付機構(gòu)與保險、信貸、證券等金融業(yè)務(wù)的融合正步入快車道。

但與此同時，從2018年以來，第三方支付機構(gòu)面臨持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管，行業(yè)盈利模式漸變，東興證券計算機行業(yè)分析師林瑾璐認(rèn)為，在備付金集中存管、“斷直連”、支付牌照收緊、反洗錢規(guī)范等政策推動執(zhí)行下，“支付機構(gòu)失去了備付金利息、部分隱性收入和銀行費率優(yōu)惠，同時通道成本提高、支付機構(gòu)利潤變薄?！?/p>

從移卡披露的招股書來看，在移卡主營構(gòu)成的一站式支付業(yè)務(wù)中，移卡每筆支付自客戶終端收取的總費用“一般介乎0.38%~0.72%，包含清算機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接費（通常在0.2%到0.51%），余下為我們的服務(wù)費。”也就是說，移卡的服務(wù)費率在0.18%~0.21%之間。

而據(jù)國信證券經(jīng)濟研究所互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)首席分析師王學(xué)恒及其團隊將商業(yè)支付分為商家直連、商家間連和信用卡還款三種模式。商家間連模式下，代理商作為撮合交易部分，會收取一定的傭金。而據(jù)其推算，在直連模式下，支付機構(gòu)從商戶端的收入費率是0.16%；間連模式下，支付機構(gòu)從商戶端的收入費率是0.07%。

此外，移卡披露的平均費率顯示，2019年基于應(yīng)用程序的支付服務(wù)和傳統(tǒng)支付服務(wù)的平均費率達到13.9%、8.8%；相較于行業(yè)均值處于較高水平，華南一位資深支付行業(yè)觀察人士告訴記者，這個差距是值得懷疑和深究的。

同時，在收單服務(wù)上，參與者市場份額分散、競爭激烈。王學(xué)恒在分析中指出，“交易服務(wù)費率是收單服務(wù)商最基本的盈利模式之一，近年來開始拓展其他衍生收入，比如廣告營銷、商戶增值服務(wù)（SaaS產(chǎn)品、營銷服務(wù)等）、衍生金融服務(wù)、其他基于客流量的衍生業(yè)務(wù)”，但“新興業(yè)務(wù)都面臨同行業(yè)原有玩家的競爭，商家對增值服務(wù)的付費意愿較弱，衍生金融服務(wù)還受到牌照和監(jiān)管限制，除了廣告業(yè)務(wù)增長較快外，其他衍生業(yè)務(wù)發(fā)展前景尚不明朗?！?/p>

林瑾璐的看法是，相比國內(nèi)C端支付基本被支付寶、財付通、銀聯(lián)云閃付所壟斷，“支付B端市場潛力巨大，主要服務(wù)包括行業(yè)解決方案和增值服務(wù)；目前B端尚未形成寡頭競爭局面，市場集中度不高，涌現(xiàn)出拉卡拉、快錢等優(yōu)秀支付企業(yè)。未來，支付機構(gòu)能否以金融科技賦能，實現(xiàn)商戶綜合解決方案的定制化，將成為支付競逐B(yǎng)端的關(guān)鍵點?！?/p>

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