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惠農(nóng)移動pos機
黃河新聞網(wǎng)長治訊：發(fā)展普惠金融的重點和難點都在農(nóng)村。作為長期扎根“三農(nóng)”縣域的國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行矢志踐行服務“三農(nóng)”的職責使命，充分發(fā)揮國有大行的先行者作用，在普惠金融領域不斷向基層和網(wǎng)點傾斜資源，深化“能貸、會貸、愿貸、敢貸”機制，對傳統(tǒng)金融業(yè)務和機制進行了全面轉型創(chuàng)新，并走出一條差異化、特色化的發(fā)展道路。
農(nóng)行江蘇分行客戶經(jīng)理上門為客戶提供信貸支持
首先，延伸服務渠道，提升金融服務可及性。一個不可忽視的事實，在我國，縣域、農(nóng)村和城市之間的金融供給不平衡一直存在，尤其在偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)、革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)更是如此。大量小微經(jīng)濟體和弱勢群體渴望獲得更加全面和便利金融服務，只有觸達他們，才能增強人民群眾的普惠金融獲得感。
為此，農(nóng)業(yè)銀行不斷擴大服務的廣度和深度，大力拓展普惠金融服務點并向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜網(wǎng)點資源——2018年以來，根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)和領域小微企業(yè)客戶特點，農(nóng)業(yè)銀行在全行范圍內(nèi)逐步建設了1000家普惠金融特色網(wǎng)點；2021年全行遷址和新建網(wǎng)點中的65%布局到縣域、城鄉(xiāng)接合部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。目前，農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點1.26萬個。農(nóng)行還大力實施了“金穗惠農(nóng)通”工程，在農(nóng)村商店、農(nóng)資店等設立服務點，為廣大人民群眾提供便捷的查詢、轉賬、消費、取現(xiàn)等基礎金融服務。在偏遠地區(qū)，推廣汽車銀行、背包銀行，有效填補金融服務空白。
值得一提的是，圍繞鞏固革命老區(qū)脫貧攻堅成果、促進老區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展、助力民族地區(qū)振興發(fā)展、支持邊疆地區(qū)建設等方面，農(nóng)業(yè)銀行有針對性地研究出臺一系列政策措施，著力提升金融服務能力水平，為革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)注入“金融活水”，傾情提供普惠性金融服務。
在福建，農(nóng)業(yè)銀行為服務老區(qū)蘇區(qū)發(fā)展，全力支持鄉(xiāng)村基礎設施建設和創(chuàng)新老區(qū)農(nóng)業(yè)金融服務。截至2022年6月末，在老區(qū)蘇區(qū)縣發(fā)放貸款3450.29億元，比年初增加304.25億元；在江西，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)革命老區(qū)特色，構建起“人工網(wǎng)點+自助網(wǎng)點+‘惠農(nóng)通’服務點+互聯(lián)網(wǎng)線上渠道+流動服務”的“五位一體”服務渠道網(wǎng)絡；在新疆，農(nóng)業(yè)銀行全面開展金融服務升溫，設立“惠農(nóng)通”工程服務點6988個、電子機具6950臺，并向全疆派出員工進行駐村幫扶，常態(tài)化開展“民族團結一家親”活動，圍繞促進群眾增收致富等重點工作，大力推動解決群眾“急難愁盼”的問題。
同時，為深入推進金融服務惠及更多地域和特定人群，提升金融服務的數(shù)字化、智能化、便利化程度，農(nóng)業(yè)銀行把深度推進數(shù)字普惠金融作為重要抓手。一方面，面向農(nóng)村特定區(qū)域，農(nóng)業(yè)銀行通過“惠農(nóng)通”POS、“惠農(nóng)通”服務點、農(nóng)行掌上銀行等多元服務場景的整合優(yōu)化，為農(nóng)村客戶提供“足不出村”、方便快捷的基礎金融服務，打通農(nóng)村地區(qū)金融服務“最后一公里”，搭建全場景覆蓋、多生態(tài)融合服務觸達體系；另一方面，針對老年人等特定人群的金融需求，幫助跨越“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)業(yè)銀行開展了網(wǎng)點特殊群體及適老化服務改造、掌銀大字版等一系列的“適老化服務”。數(shù)據(jù)顯示，2021年以來，農(nóng)業(yè)銀行已為行動不便的特殊群體提供上門服務23萬余次，已在網(wǎng)點投放超級柜臺、自助現(xiàn)金終端、自助服務終端少數(shù)民族語言設備10230臺。
其次，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務機制，打造“‘三農(nóng)’＋小微”雙輪驅動的普惠金融服務體系。對于金融機構來說，為企業(yè)提供融資服務既要能把錢借出去，還要能把錢收回來，對此，傳統(tǒng)做法是根據(jù)用戶的財務數(shù)據(jù)和抵押資產(chǎn)進行評估。但普惠金融的服務對象普遍具有“三無”（無抵質(zhì)押、無擔保、無財表）特征，要從中尋找、識別、篩選出“三有”（有信用、有生產(chǎn)經(jīng)營能力、有現(xiàn)金流）融資服務對象，為其提供包容性的小微金融服務，考驗著金融機構的決心和能力。針對小微企業(yè)融資難等問題，農(nóng)業(yè)銀行通過1000家總行級和 1000家分行級專營機構，遍布全國的2.2萬個網(wǎng)點，以及“普惠e站”小微企業(yè)一站式線上服務，打造出“服務機制+產(chǎn)品+綜合服務”等綜合性“‘三農(nóng)’+小微”雙輪驅動的普惠金融服務體系。對此，農(nóng)業(yè)銀行的普惠實踐很有示范意義。
小微在哪里，農(nóng)行的網(wǎng)點就延伸到哪里。為精準服務打通“最后一公里”，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)推進普惠金融業(yè)務下沉網(wǎng)點，通過下沉網(wǎng)點把普惠金融服務觸角深入經(jīng)濟社會各領域，尤其是圍繞重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，精準服務人民群眾和實體經(jīng)濟，切實解決貸款難貸款貴問題。比如，為應對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點，農(nóng)業(yè)銀行專門出臺優(yōu)化小微企業(yè)賬戶服務工作方案，為小微企業(yè)提供精準服務，確保小微企業(yè)開戶時間壓縮至3個工作日內(nèi)，實現(xiàn)專業(yè)、高效和有溫度的網(wǎng)點基礎服務。
小微在哪里，農(nóng)行的綜合服務就延展到哪里。普惠金融客戶除了融資需求，往往還需要技術咨詢、生產(chǎn)指導、財務規(guī)劃、市場營銷等方面支持。在信貸支持的基礎上，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮網(wǎng)點綜合服務平臺功能，通過日常管家式服務，深入了解小微企業(yè)賬戶、結算、融資、投資、理財?shù)雀鞣矫嫘枨?，以及小微企業(yè)關聯(lián)人的個人金融業(yè)務需求，精準制定綜合金融解決方案，提供一攬子產(chǎn)品服務，全方位服務客戶生產(chǎn)生活。
不止于服務，面向小微企業(yè)多元化的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行從市場同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新求變，緊跟企業(yè)的呼聲。比如，為確保金融支持小微企業(yè)政策接續(xù)、力度不減，針對部分有貸小微企業(yè)在原貸款審批模型下無法達標續(xù)貸的問題，積極開展續(xù)貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新，并推出“牽手e貸”產(chǎn)品，讓續(xù)貸更快捷更便利，為小微企業(yè)客戶提供一站式金融服務，助力小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
農(nóng)行廣東分行員工深入田間地頭進行信貸政策宣傳
春華秋實，數(shù)據(jù)成果顯示農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融在高基數(shù)上持續(xù)實現(xiàn)著高質(zhì)量發(fā)展。據(jù)2021年農(nóng)業(yè)銀行年報顯示，從增速看，其普惠型小微企業(yè)貸款余額達1.3萬億元，貸款比上年末增加3693億元，增速38.8%，連續(xù)三年超過30%；從擴面看，農(nóng)業(yè)銀行的信貸客戶達到了192萬戶，較上年末增長了35萬戶；從定價看，2021年新發(fā)普惠型小微企業(yè)貸款年化利率4.1%，較上一年穩(wěn)中有降。同時，農(nóng)業(yè)銀行還將各類外部政策優(yōu)惠全額傳導給小微企業(yè)，按照“能免則免”的原則，通過系統(tǒng)控制減免貸款收費項目和超過30項綜合金融服務費用，全面推動小微企業(yè)融資成本下降。
再次，以“科技+信用”生態(tài)賦能普惠金融，以可持續(xù)發(fā)展能力支撐起普惠情懷。普惠金融的屬性在客觀上決定了相關金融業(yè)務風險較大、成本較高、回報率相對較低。如何在高成本、高風險的基礎上實現(xiàn)金融機構普惠金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展？金融科技的發(fā)展為小微企業(yè)帶來了新契機，可顯著降低小微金融服務成本。同時，大數(shù)據(jù)的應用有助于多維度評估企業(yè)，更好地識別風險。據(jù)此，近年來，商業(yè)銀行普遍采用大數(shù)據(jù)風控、場景建設、科技輸出以應對普惠金融的持續(xù)能力建設。
農(nóng)業(yè)銀行對此頗有心得。比如，農(nóng)業(yè)銀行為精準服務初創(chuàng)階段的小微企業(yè)創(chuàng)新推出的一款純信用貸款產(chǎn)品“首戶e貸”——對工商注冊一年以內(nèi)的首次申貸客戶，基于行為、工商等外部數(shù)據(jù)，運用農(nóng)行數(shù)字化轉型成果，提升對小微企業(yè)信用及風險綜合評判能力，不需要提供經(jīng)營流水，也不需要抵押物，即可完成貸款融資。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行加大與工商、稅務、海關、征信、第三方平臺等外部數(shù)據(jù)生態(tài)合作方的合作力度，幫助銀行機構獲得小微企業(yè)信用信息，降低信息不對稱，更好識別資金需求方的融資信用、生產(chǎn)能力、現(xiàn)金流實際狀況，讓“金融活水”流向更多從前不可能抵達的地方。
農(nóng)業(yè)銀行將認真貫徹落實黨中央國務院要求，統(tǒng)籌業(yè)務發(fā)展和風險防控，將普惠金融工作推向高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的新階段。（黃銀河）
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